房屋抵押银行贷款？2022年如何办理房屋抵押贷款,房屋抵押贷款最新利率是多少？

房屋抵押贷款一直是作为大笔资金使用的重要获取方法，一直以低息期限长深受借款人喜欢。但是这个行业里面有很多细节问题，对于外行借款人来说都是认知盲区，所以在房屋抵押贷款上损失了很多钱和时间。

接下来的内容基本囊括了房屋抵押的所有细节内容。答应我，一定要好好看完，最后有彩蛋。

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好了，话不多说，上正菜。先看看目录，可以跳到你想知道的地方直接看。

目录：

一、房屋抵押的详细介绍
1，什么是房屋抵押？
2，房屋抵押贷款有哪些类型？
3，房屋抵押贷款有哪些要求。
4，房屋抵押贷款需要哪些资料。
5，房屋抵押贷款的办理流程
6，房屋抵押的常规渠道和利率。
7，常见还款方式（加鸡腿）
二、如何选择适合自己的房屋抵押贷款
三、房屋抵押贷款的注意事项
1，房屋抵押贷款的常见误区
2，房屋抵押贷款的避坑攻略。

本文阅读下来大概需要10-15分钟，如果你时间不是特别充足，建议可以先进行点赞收藏，等有需要的时候再拿出来仔细看，8年的从业经验，历时5个小时整理，满满的全是干货。

一、房屋抵押的详细介绍

我们先一起来看一张图，把房屋抵押贷款的整体思路串联起来，再接着往下讲。

1，什么是房产抵押贷款。

房屋抵押贷款是借款人以房子为标的物，向银行申请贷款，在未还清本息之前，房屋的产权归属于银行，借款人只有使用权和居住权。

目前银行放款为了资金的安全通常会选择固定资产来做抵押物，那房产就是固定资产里最优的选择之一，其低流通性加上价值更加稳定所以一直是银行最喜欢的抵押物。

银行将房产作为抵押物的目的是为了保证借款人能履约。

2，房产抵押贷款有哪些类型？

房产抵押分为企业抵押和个人抵押。

企业抵押全名企业经营性抵押，个人抵押分为个人消费性抵押和个人经营性抵押。

• 个人经营性抵押贷款：顾名思义，资金用于企业经营周转；
  是企业法人，或者股东通过抵押房产的形式向银行或者其他金融机构申请贷款的方法。最长可做25年等额本息，常规额度是1000万，部分银行能做到3000万，年化利率最低3.85%

• 个人消费性抵押贷款：顾名思义，资金用于个人消费，
  可以是购车，旅游，装修等大宗商品。是个人通过抵押房产向银行或者其他金融机构申请贷款的方法，期限一般是3-5年居多，最大金额做到200万，年化利率在最低5.5%

3，房屋抵押贷款有哪些要求。

先从人来展开

• 年龄：18-65周岁之间，其中18-22和60-65这个年龄区间需要提供共借人，18-22提供父母作为共借人，60-65提供子女作为共借人，因为这两个年龄段的还款能力都不稳定，所以需要共借人来规避风险。
• 婚姻：非超低龄未婚的直接办；超低龄父母作为共借人；已婚需要配偶知晓，并且夫妻共签借款。离异3个月以内银行都会很警觉的，避免债务转移或者财产分割不明确，给银行带来损失；单签这个属于银行的雷区，一旦违约根本没法处置房产。
• 职业状况：公检法除了大银行会做，其余大部分银行禁入；再有就是高风险行业：包括涉及资金借贷（投资、管理咨询）、垄断行业（国防、军工）、有潜在声誉风险的行业（木材、动物毛皮）、有特殊准入要求的行业等等，这些都是非常敏感的行业。
• 征信情况：对于征信情况银行考究的主要是这四方面，工作情况；负债；逾期；查询次数来衡量用户的还款能力。（由于征信涉及的内容较多，我会在下一篇文章专门来进行详细解读）
• 执行公开信息：如果你有涉及官司、被执行人、借贷纠纷、失信人，限制高消费等情况；这样的违约风险太高了，银行是不可能接纳你的。可以到中国执行信息公开网去查询到。

接下来说房子

• 区域：核心热点区域最佳，比如在武汉三环内就相对好办理，如果是新洲，蔡甸一类产品就相对少一些。
• 年限房龄：大部分要求20年以内，少部分可以放宽到30年。
• 面积：40平米以上
• 产权性质：最好办的肯定是住宅，经济适用房和公寓一类相对都不好办。
• 共有情况：已婚的夫妻共有和单独所有都需要双签；未婚或者离异单签即可。
• 房屋是否抵押：已经抵押的房产可以考虑做二次抵押；或者解除抵押后重新办理。

公司企业状况：

• 公司类型：业务范围禁入包括但不限于金融、房贷等；公司名称不能包含金融、投资、房产、证券等受限文字。
• 公司实力：注册资金最好是在100万以上，注册资金较少的公司风险对于银行会更大。
• 成立时间：对成立1年以内的企业，以及抵押房产低于1年的借款需求严格审查，需要从公司注册，企业经营，纳税等情况进行交叉验证。
• 营业流水：流水需要覆盖贷款金额的1/2/3倍。
• 执行公开信息：如果企业有涉及官司、被执行、借贷纠纷、失信人，限制高消费等情况依然是无法办理的。
• 经营场所：今年国家严查空壳公司办理经营性抵押贷款，需要有实际经营场地。

4，房屋抵押贷款有需要哪些资料。

这里需要分为消费性和经营性的资料，每个银行在资料要求上有一些细节差别，我整理了一个表格，基本上囊括了所需要的所有资料。

5，房屋抵押贷款的办理流程

6、房屋抵押的常规渠道和利率。

渠道主要分为银行、非银行机构、个人配资。

从选择优先级来看：五大行＞股份制商业银行＞村镇银行＞非银行机构＞个人配资。

从前到后的要求越来越宽松，但同样利息也越来越高，期限也越来越短。

• 银行的利息年化在3.85%-5%之间；（住宅面积3.85%-4.35%；商业办公和商住公寓在5%左右）
• 非银行机构的月息在5%-7.9%之间；
• 个人配置月息在9%-1.2%之间。

7、房屋抵押贷款常见还款方式

以住房抵押贷款100万,年化利率4.5%为例：

1，先息后本

3/5/10年授信，每年利息45000，到期回本。

2，等额本息

10-20年，按照20年算合计利息518358，每月还款金额6326，计息的本金是当前剩余本金的利息。前期每月还款中本金较少，利息较多。

3，等额本金

抵押贷款里很少有这种还款方式，按照20年来算合计利息451875，每月还款金额从7916递减15元。
计息的本金依然是当前剩余本金的利息。和等额本息最大的区别就是还款期限内每个月本金还款金额不变，所以前期的月还款金额会比较高。

4，等本等息

这种一般是金融机构和个人配资喜欢玩的文字游戏，很多人会把等本等息和等额本息混淆。误以为每年利息是45000，其实等本等息的年化算法是1000000*0.0045*1.85=83250
这种还款方式，虽然前期还款中包含本金，但整个还款周期本金依然按照100万计算。

5，气球贷：

举例还款期限是十年，还款方式却按照30年的等额本息，比如贷款100万，按照30年等额本息还款，每月还款4774.15元，然后还到第十年最后一期，也就是第120个月，需要把剩余未还的本金结清。

二、如何选择适合自己的房屋抵押贷款

市面上各大银行的房屋抵押产品非常多，要选一个适合自己需求的产品，那在这之前就必须要明确自己的资金实际需求。有很多朋友因为贪图单纯的低息，而办理了长年限的；也有的朋友明明只有2年，却办了个长年限的产品。

那么在这之前做一个合理的贷前规划就显得尤为重要，你可以从以下5个维度来进行思考。

• 资金需求量：也就是要用多少钱？
• 资金使用时长：这个钱要用多久？
• 预计利息范围：这个钱用来干嘛？如果是用来投资，投资回报率是多少？能接受的资金成本是多少？
• 明确个人资质：我个人的征信、工作、资产情况如何？我的大数据情况怎么样？能否通过银行对个人的基础要求。
• 房产价值：提前预计房产价值，银行的批贷金额在品估价的6-8成。

明确这几个需求以后，再量体裁衣去找对应的房屋抵押贷款产品来做。

当然，这里有一个信息差在，你了解产品的渠道很有限，所以就会需要中介来解决，贷款中介这个行业里面鱼龙混杂，这里我整理了一篇选择中介的干货，四喜助贷说：贷款中介靠谱吗？收费标准是怎样的？

三、房屋抵押贷款的注意事项

很多人一提到贷款这个词都是紧张的，因为事关金钱，生怕一个不注意就被坑了。究其原因还是因为不懂，那不懂就要学，哈哈~学了以后就可以放心大胆的办贷款了，记住还是要理性贷款。

1，房屋抵押贷款的常见误区

• 房子抵押以后就不是自己的了。房子在办理抵押贷款后，产权会抵押给银行，但是房子的使用权任然属于你。还请贷款并解除抵押后，产权任然是你的。如果你还不上贷款，会先催收，实在催收不到就才会拍卖
• 贷款只能抵押自己的房子。只要房产所有人同意你使用他的房产进行抵押，也是可行的。比如子女可以用父母的做抵押，父母也可以用子女的做抵押；如果是经营贷款，可以抵押法人或者任意股东名下的房产。
• 办过抵押的房产就不能再次抵押了。办过抵押房产可以进行过二次抵押，或者结清后重新办理一次抵押。因为房价持上涨水平，每过几年都会有一定的溢价空间。
• 所有的房子都可以办理抵押。上面提到过关于房产的相关要求，自建房，小产权房，未满5年的经济适用房，已经纳入拆迁范围的房子，办公公寓，工业用地这些都是不好做抵押的标的。
• 无法区分房贷和房屋抵押贷款。其实很简单，你看客户是否已经拥有房产的所有权，如果已经有房子了就是抵押贷款，如果即将拥有房子就是房贷。

2，房屋抵押贷款的避坑攻略。

• 隐藏费用：提前谈好费用标准，不然很多隐藏费用会让你损失不少。因为中介最喜欢因为用沉没成本让你缴费，这个时候最容易吃哑巴亏。
• 低息诱惑：由于市场上的激烈竞争，很多贷款公司为了获取客户会以低利息忽悠用户上门，在合同签署以后，放款时进行“砍头息”。
• 征信漂白：对于征信系统来说，漂白是不可能的，用脑子想想，这是国家的征信系统，谁敢动？如果你是因为信用卡年费导致的逾期，可以尝试给对应银行申请。其他就别想了。
• 逾期还款利滚利：有一些不正规的房屋贷款机构，会在你成功放款以后，想法设法的让你逾期，从而产生逾期罚息等。

这些坑你都知道了，接下来就是教你如果避坑了，其实这些话可能每天都有人在给你说，不过我还是要不厌其烦的给你聊聊。

选择正规的贷款中介或者公司，因为这个行业的门槛很低，切记不要找私人做贷款服务，要不然坑你没商量。
每一笔缴纳的费用一定要清晰其是否合理，没贷下来之前切勿给大笔费用。
不要签订任何空白合同，在签订任何合同之前请切记看清楚，
如果遇上暴力催收，你应该做的就是报警。

综上所述，相信看了上面的内容，你对房屋抵押贷款已经有更深刻的认识了，不管你是办理房屋抵押贷款还是其他贷款类型，都希望你理性贷款，理性消费。
祝你贷款顺利，生活美满，生意兴隆。