民间借贷的风险与规避(关于民间借贷这些问题你必须要知道)

长久以来，民间借贷作为正规金融的补充融资手段，为我国的经济建设发挥了不容抹杀的积极意义。正正由于民间借贷的影响大、涉及范围广，国家需要因应时势适时制定相应的法律规定对其加以引导及规范，因此导致人们的很多认知观念跟不上相关法律规定更新速度，很多人对于民间借贷相关问题的仍然是存在很多误区。

为了消除大家的误解，现根据目前最新适用的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号，2021年1月1日实施，下简称“新的司法解释”）结合我国《民法典》，对较多人感兴趣的与民间借贷相关的问题作如下答疑：

1、现在借钱给别人，多少利息是合法的？

答：根据最新的司法解释，法律保护的利息最高不能超过借款合同成立时一年期贷款市场报价利率（下称“一年期LPR利率”）的四倍。

如果是在本文发出之日（2022年4月15日）签订借款合同的话，最高利率不能超过该年利率14.8%。

【注意：这个一年期贷款市场报价利率是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。根据中国人民银行的公布信息，2022年1月20日、2月21日、3月21日所公布的一年期LPR为3.7%】

2、如果是在新的司法解释生效之前所借的钱，在新的司法解释生效后（2021.1.1）起诉的，利息要怎么计算？

答：新的司法解释以2020年8月20日作为分界线，对借款利息分段计算如下：

实际借款日期至2020年8月19日之间的利息，可以按照合同成立当时的司法解释（最高保护利率为年利率24%）计算利息；

2020年8月20日至借款返还之日的利息，使用新的司法解释的利率保护标准（一年期LPR利率）。

3、可以在本金中预先扣除第一期利息之后再借给别人吗？

答：这种情形俗称“砍头息”，不受法律保护，法律规定以实际出借的金额为本金。

4、法律支持“利滚利”吗？

答：可以支持，但是利滚利之后的最终本息合计不能够超过最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期LPR利率四倍计算的整个借款期间的利息之和，超过部分不受法院支持。

5、借款时未约定利息，借款人逾期未还款，起诉时可以要求债务人支付逾期利息吗？

答：可以，逾期利息标准参照逾期还款之日的一年期LPR利率。

6、可以在借款合同中约定违约金吗？

答：可以约定违约金，但是利息及违约金的总和不能超过合同成立时的一年期LPR利率的四倍，超过部分不受法院保护。

7、不知道债务人的居住地怎么办？还能够起诉吗？

答：可以在原告所在地的人民法院提起诉讼。

（理由：合同纠纷可以在被告所在地或者合同履行地提起诉讼，根据新的司法解释，如果约定不明的，可以以接收货币一方（即出借方）所在地为合同履行地。）

8、套取了银行的贷款之后再转借给别人，如有发生纠纷，可以要求债务人支付利息吗？

答：利息、违约金等将不被支持，但可以要求退还本金。

（理由：根据新的司法解释，套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同无效，根据民法典第155条规定，无效的民事法律行为自始没有法律约束力。）

9、我借了钱给朋友，只有转账记录，没有写借据，这钱还能够追回吗？

答：根据民法典第679条规定，自然人之间的借款合同，自出借人提供借款时成立，如有发生纠纷，只要能够提供能够证明双方借贷关系事实的证据（比如关于借款的微信聊天记录、短信记录、催款聊天记录等），结合转账记录，向法院提交起诉即可。

10、公司的法定代表人以个人名义所欠的钱，是用于公司生产经营的，可以一并要求公司承担责任吗？

答：这种情况之下，债权人可以要求该法定代表人与公司共同承担责任。

11、打官司的话，可以要求被告承担律师费吗？

答：如果合同没有明确约定律师费由违约方承担的话，法院将不支持要求被告支付律师费的诉求，因此，建议在合同中约定维权费用（如律师费、调查取证费用、诉讼保全费用等）由违约方承担。

以上为笔者整理的实务中比较多人关心的问题，希望可以帮到大家。大家如果还有什么法律问题想要了解的，欢迎在评论区留言。