借债容易还债难，债权人还在为借款难收发愁？做好这些就不难了

发放贷款获得利息收入，是银行经营利润的主要来源。当然，其它主体也会发生互相之间的借贷关系，比如小贷公司和自然人借款等，道理都是相通的。所以，贷款发放出去能否按合同约定按时足额收回，就至关重要了。然而，理想是丰满的，现实是骨感的，个中滋味，经历过的不用多说，没有经历过的，说了也不明白。为什么贷款回收难呢，是因为这些还没想明白，或者没有做到！

信贷风险防范体系框架

第一个问题：为什么不还贷款？

无论借款人是什么情况，不还贷款的原因无外乎两种：

一是还款能力，就是没钱还贷款，这种情况真的不好办，即使起诉到法院，胜诉了也不好执行。

二是还款意愿。就是愿意不愿意还贷款的问题。还款意愿不强，就会有钱也赖，甚至转移、变卖、隐匿财产以恶意逃避债务。如果还款意愿较强，就会主动还款，即使没钱，也会想办法筹钱还款，或者积极协商还款事宜。还款意愿不是一成不变的，还款意愿还可以改变还款能力。

第二个问题：为什么打官司？

贷款或借款到期了，如何回收？通常有两种方式：

一是非诉清收，就是我们自行讨账。本人也参与过帮助银行等清收贷款，见识过清收人员的现场表现，大部分是比较直白的：“还款！还款！还款！”，借款人说：“不还，不还，不还”。清收人员就没招了，清收技巧技能急等待提高！然后清收人员给领导汇报后，就直接起诉到法院或申请仲裁了。

二是诉讼清收，就是借助司法部门介入清收。这种方式威力较大，效果总体来说是好的，但也会遇到败诉或执行难等问题。

这两种清收方式如何选择，要看具体情况，择优而行，总的原则是“两条腿走路”，并不苛求非得优先适用哪一种方式。但不管是哪种清收方式，提升借款人的还款意愿是最重要的，法院对失信被执行人各种惩戒措施，也是在提高被执行人的被动还款意愿。

第三个问题：能不能打赢官司？

如果直接打不赢官司，那么也就Gameover了！虽然债务并没有消灭，还可以自行清收，但要是能自行清收，还用来打官司吗？！哪些因素会导致债权人败诉呢？

一是合同是否有效？包括主体是否适格，有无冒名借款；格式合同中的格式条款是否有效；担保合同是否有效等。

二是合同约定和证据是否充分？发生纠纷时，借款合同与担保合同就是最基础最重要的证据，约定是否全面充分至关重要。还有履行合同的各项证据，能否证明己方守约、对方违约以及诉讼时效中断？这就决定了法院能否采信这些证据，否则就要承担举证不能的不利后果。

三是诉讼时效和保证期间是否超过？借款合同的诉讼时效期间是几年？从2017年10月1日《民法总则》施行后就已经是三年了，《民法典》仍然规定为三年。诉讼时效可以中断、中止和延长。实践中用得最多的是中断，当然要有证据证明哟。同理，担保也是有期间规定的，超过约定或法定的期间，担保人就不再承担担保责任了。

第四个问题：打赢了官司一定能拿到钱吗？

答案是一定不一定！打赢了官司没法执行的案件多的是，俗称“法律白条”。什么原因导致的呢？

一是有无财产可供执行，能否被执行？这项工作分贷前和贷后两个阶段。如果贷前就没有财产，那为何要贷款给他呢？如果贷后出现借款人转移、变卖、隐匿财产的行为，就说明贷后管理不到位啊。还有有财产也不一定能被执行，关键看能否流通和被拍卖变卖。否则，就会被迫“自愿”接受以物抵债。

二是担保权是否与其他权利冲突？最典型的是抵押权与其他权利的冲突，比如租赁权、船舶航空器的优先权、建设工程价款的优先受偿权等，还有《民法典》最新规定的抵押物购置价款的超级优先权，诉讼程序上的优先置权等等，说多了都是泪啊！

三是是否行使合同权利？《民法典》规定了几种合同权利，包括抵销权、撤销权、代位权等，那就是法律赋予债权人的“武器”啊，关键看会不会用了！

以上这些问题想明白了，而且做到了，回收借款还难吗？本文暂不对每项问题做详细解读，还有哪些问题风险需要防范，还有哪些更好的清收措施，欢迎补充交流！