小额贷款贷前调查的基本方法，农村小额信贷之如何做好贷前调查

出现不良信贷资产问题，往往伴随着一些不言而喻的操作风险和道德风险。明知故犯，更是我们大多金融工作 人员一贯通病和特有经营特色。金融从业人员涉及“民间融资”、“高利贷”等引发的案件，已是鲜血淋漓的教训。下面小编从农村小额信贷的角度谈一下贷前调查工作需要做的几点。

一、基础资料。查看债务人基本信贷资料的真实性，详细了解债务人所涉及的行业、市场、产品和经营模式等，通过查看信贷资料，将所有与信贷风险有关的问题，进行逐一排序，按照贷前调查规划，逐项深入贷前调查和风险排查，了解债务人借债意愿是否强烈，还是另有隐情。

二、家庭资产。查看债务人家庭资产信息，并尽可能收集债务人家庭成员名下资产证明资料，主要包括:养殖规模、种植规模、车辆、圈棚、房间数量、养老保险等信息。并尽可能追加家庭成员（成年人）进行担保，在农村我们主要还是以“保证”的方式为主来防范和降低信贷投放风险，如果条件允许，有可以抵质押的资产，担保方式以“抵质押”为主。所有家庭资产证明资料，一定要为原件，无法证明的需客户经理实地入户调查。

三、身份信息。查看债务人身份和婚姻信息。举例说明:某位债务人户口本显示婚姻状况为“已婚”，债务人却向金融机构提交无婚姻登记证明资料，客户经理也未收集债务人离婚证、夫妻财产分割、法院判决书等资料。债务人刻意隐藏自身婚姻状况，为信贷风险的发生埋下伏笔。

四、个人征信。

个人征信上能够体现出债务人的好多信息，尤其是历史信息与当期信息的比对。如债务人为什么曾经的家庭地址与当前不一致。更重要的是，完全可以将债务人的负债及债务偿还能力体现得一目了然。通过个人征信把控风险，是必选之路径。现今，个人征信债务人可以通过人行征信管理中心自主查询、或到银行网点查询，另，云闪付app已上线个人征信查询端口，用户可以随时查询自己的个人征信，作为小贷的我们，完全可以要求客户提交自己最近的个人征信报告。

五、签字。查看债务人现场签字的真实性。根据当前国家法律法规，现有国内居民拥有双户口人数减少，不过仍有不等居民未被排查到位，由于双户口拥有者身份的隐蔽性，很难察觉债务人是否为同一人。更有甚者，利用双胞胎身份，混搅视听。如果发现债务人冒名签字，这种信贷业务应该立即停止。并根据问题程度，保留向公安机关举报的权利。

从当前金融市场分析，作为农村小额信贷的我们缺乏行之有效的风险管控体系，网络化信贷产品的便捷化，吸引了大量工薪阶层的好奇心，大众消费水平接受度被一路看好。各地域市、县级城市实体经济虽各有千秋，产业链却高度串联，出现金融风险后，又导致一荣俱荣、一损俱损的困窘局面。越是单一商品的集中化，越是难以引领市场，赢得市场，取得利益的最大化。如何有效开发市场，我们的信贷队伍更需要转型升级，看清市场，理清市场，实践与理论双结合，善于学，勤于学，致于学，不断培育新市场和增长点，才能彻底摆脱不良信贷资产长期危害。

作为信贷客户经理队伍一员，要时刻考虑客户资源的储备率，拥有充足的市场和客户资源，才能有得选和有的挑，往往主动送到嘴边的信贷客户，都是把金融机构当作一片“海洋”或“湖泊”，这种客户不是“渔夫钓者”，就是陷阱的制造者，往往一些显而易见的风险，早已被遮掩或美化，客户经理一旦贷前调查略有松懈，便会深陷其中，一旦信贷资金投放到位，难以安全收回的概率较低，更多的风险出现在短债长用上，有效循环贷最后的结局往往是形成不良。对于一位债务人，如果债务常年占用，且无明显减少的讯息，爆发信贷风险的可能性越大。当然，针对不同的市场和客户，也不能一概而论，谨慎对待每一位信贷客户，善于充分识别、揭示、披露和判断风险，了解你的客户和了解你客户的风险，才能正确把控风险，遏制风险，利用现有手段处置化解不同类别、不同程度和不同方式的信贷风险。金融机构也是如此，有效控制客户经理信贷管控规模，才能在信贷风险下行的压力下，有的放矢，游刃有余。