京东金条借款会影响征信吗（借呗京东金条微粒贷上征信嘛）

不定义范围就讲影响的都是耍流氓！

蝴蝶效应

一只蝴蝶在巴西轻拍翅膀，可以导致一个月后得克萨斯州的一场龙卷风。

确实有影响。

不过当我们开始总结德克萨斯龙卷风的起因时，如果有人提出来要如何处理巴西的蝴蝶，大概率你会听到一阵“别闹了”的笑声。

这个问题我有切身体会。在信用卡网贷逾期后我和银行及网贷平台爱恨纠葛了大半年，最终和各大银行以及网贷平台谈妥了协商方案，可以专心挣钱，努力生活了。

最近在做月度债务回顾的时候，上征信的网贷中，还剩44万多没有还。而汇总18年到现在的3年期间还掉的债务，已经达58万多。

这根橘黄色的柱子我莫大的信心，它代表我光这一家已经还掉了近30万，那么未来的3-5年，一定能解决债务问题。

以上是背景，下面回答问题：

（全文3300字，预计阅读时间10分钟）

首先定义“影响”：

什么是征信？

最权威的解答应该来自于中国人民银行征信中心：

信用记录全面、真实记录您在银行借债还钱、遵守合同和遵纪守法情况，既有您按时还钱的记录，也有您不按时还钱或者借钱不还的记录。目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中，并以信用报告的形式向本人提供查询。
链接：有关信用记录的问题解答
来源：中国人民银行征信中心

根据人民银行征信中心《征信的作用》一文中提到的，

• 减轻逆向选择

在信息不对称的情况下，不良贷款的风险往往来自于那些积极寻求贷款的人。（说白了就是那些急需雪中送炭的人。）因此征信的作用是给到房贷机构足够的信息来审核和评估借款人的还款能力以及偿还意愿。

• 减轻对申请借款者的掠夺

征信可以降低银行其客户处收取的信息租金。银行获得个人信用信息的成本，往往会转嫁到贷款利率上。所以集中的信息记录有助于降低贷款的成本。

• 产生违约披露的纪录约束

违约的行为会被如实记录，并且导致以后再也无法借款。因此征信报告的存在对于借款人来说，为了避免以后无法贷款的惩罚，才会更加努力地还钱。

• 避免过度借贷

如果没有征信记录，那么一个借贷者会用同样的资质向不同的银行申请信贷。如果银行按照所提供的资料足额发放贷款，那么最终的放款总额势必超过负债者的偿还能力。

这也是当下许多不上征信的网贷最不容易发现的缺点。既然不上征信，负债人就使劲地借，直到实在借不出来，全面崩盘。这样对于平台和贷款人来说是双输的局面。

什么时候会用到征信？

最主要的场景就是你去申请优质的贷款，也就是银行低息的房贷/车贷等贷款。另外还有部分的工作在入职的时候会要求你提供征信报告。

你在担心征信的时候实际在担心什么？

至于很多人担心的征信“花掉”，“黑户”之类的术语，其实是行业内造出来的词。实际上征信上并没有这个概念。

首先，完全没有借贷，信用卡记录的征信算不上好征信。因为银行要给你放款，一定是需要了解你之前的借款情况的：

• 借过多少钱？
• 都是什么类型的负债？
• 还款记录怎么样？
• 还款方式是什么？

决定了借或者不借的关键因素是你的还款能力和还款记录

收入3000块，总负债50万是肯定借不下来的。因为一看就知道你换不起；收入和负债比例还还可以接受，但是最近半年有2次连续逾期，或者累计3次逾期记录，也是借不出来的，因为知道你借了有可能不会按时还。

决定借多少的关键因素是你负债的类型和总负债金额

如果你目前的负债是车贷/房贷这类优质的贷款，那么大概率是可以再贷出比较高低息的优质贷款。可是如果你的负债类型多是多而杂的小贷，甚至金额可能只千把块的，那么想要借出高低息的优质贷款就不大可能了

信用卡网贷对你征信的影响具体是什么？

信用卡和网贷会在你的征信记录上留下两类信息：

• 个人信息

这个在人民银行线下网点以及合作银行渠道打印的征信中有，里面记录了你申请贷款/信用卡时提交的工作单位地址/电话/职位/家庭地址/电话等详尽的个人信息。

• 贷款信息

1. 负债额度：用来评估你当前的负债额度是不是超过你正常能承受的范围；

2. 贷款余额：表明你目前当还的负债，银行给你审批额度的时候，要参考总授信于当前欠款额度；

3. 还款记录：表明了你的还款意愿及习惯，这个最客观准确。一个人态度再好，时不时逾期一两次，都是很难解释得通的。在简版的征信报告中只显示“最近5年内有几个月处于逾期状态，其中几个月逾期超过90天的。“

而在详细版的征信中会表明在最近的2年中，具体哪个月处于逾期状态，连续逾期的时候数字会累积。

4. 贷款审批/信用卡审批/客户准入资格审批：代表着你之前在什么时候向银行或者网贷平台申请过贷款。

这里如果近期的查询记录过多，就有前面讲的“积fei极chang寻que贷qian”的特征，容易被拒或者影响额度；

如果查询的机构像上面的图片一样，各种网贷+银行的查询，那么也是几乎不可能拿到高额低息贷款的。往往越缺钱，越乱申请，很多人以为自己点了没申请下来就没事。但是这个“缺钱”的状态确是被如实记录了。

5. 贷后查询

这个数据“影响”不大，不过，有的机构本来一年不差几次，后来变成每个月查一次。这种的变化，也能反应对方对你的信用状况的担忧。

信用卡网贷的还款顺序是什么？

再回顾下问题：

58借钱、京东金条、借呗、微粒贷、信用卡哪些会影响征信？还款顺序应该怎样？

如果你还周转的开，只是觉得辛苦

那么就从债务成本考虑。

根据现有数据的统计，这几类账户未逾期的月利息分别为：

• 58借钱：3%
• 京东金条：2%
• 借呗：1.5%
• 微粒贷：1.5%
• 信用卡：1.5%

由于金条/借呗/微粒贷的利息因人而已，资质比较好的最低日利息0.035%，资质比较差的0.065%，折合月利息：1.05%-1.95%.

同时还要考虑资金的流动性风险：

• 网贷类（58借钱/京东金条/借呗/微粒贷）大都是分期还款，到期重新审批，有的人拿到更高的额度，有的人额度被冻结。这个时候如果没有留足周转的钱，就容易导致资金链断裂，紧接着的就是全面崩盘。

• 信用卡类最大的风险就是长期使用额度超过70%，并且长期最低还款。这种情况下很容易被降额。

因此在保证流动性风险最低的前提下，优先结清利息高，流动性低的债务，也就是：

• 58借钱：3%
• 京东金条：2%
• 借呗：1.5%
• 微粒贷：1.5%
• 信用卡：1.5%

借呗和微粒贷尽量不要逾期，因为一旦逾期严重，是很影响生活的。微粒贷和支付宝里的余额以及绑定银行可都有可能因为逾期过久而被自动扣掉。

改变的过程都是漫长而痛苦的，好在你的征信记录是慢慢变好的。只要你后面收入逐步增长，随时都可以依靠变好的征信加速结清负债。

如果你遇到了“特殊情况”，已经逾期或者将要逾期

这个时候除了考虑成本/流动性，还要考虑法律风险。常见的逾期之后会遇到的法律风险有：仲裁/支付令/起诉/执行。越是正规的平台，越容易通过法律的方式来解决问题。

这个时候解决债务的基本原则就是有限的资金解决尽可能多的债务。

这个时候的总思路就是与银行协商个性化分期，提供自己遇到特殊情况的证明。银行对符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》中提到的“特殊情况”的持卡人都是非常积极友好的提供还款协商方案的。

拿下这些分期方案之后，接下来就是把多余的钱攒下来，攒够本金之后，与网贷平台协商一次性结清减免息费。目前绝大部分网贷平台对于困难的客户也是愿意减免息费一次性结清的。

这样以来，总负债不会随着时间增长利滚利越来越多，所还进去的每一笔钱都在实打实的减少债务。没有了催收的骚扰和法律风险，安心赚钱，努力生活。这才是上岸最快的道路。

至于征信记录中，这些协商好的机构都是处在连续逾期状态的，直至彻底结清。两年之后你自己的征信报告中不再记录逾期信息，5年之后机构的征信报告中不再记录逾期信息。同时，协商过的银行本行会永久记录逾期的信息，有可能以后在这些银行再也无法办理信用卡或者贷款了。

实践中，结清欠款后半年至一年就可以申请一些小额的信贷，慢慢累积1-2年就可以恢复信贷往来。除了信用记录，还款能力也是一个很关键的因素。至于那些不能办卡的银行，总归还有别的银行可以给你一个机会，证明自己当初是“不幸”而不是“不诚信”。

总之，冰冻三尺非一日之寒。解决负债问题最忌讳操之过急，人越急越会做出错误的决定。往往正是这些错误的决定让我们离结清负债渐行渐远。唯有冷静思考，认真分析后，根据自己的情况制定策略并且坚定执行的，才能最快上岸。后面就交给时间。

那么，你是如何还债的呢？

加油，负债人！

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