如何选择还款方式（按揭买房选择怎样的还款方式）

最近在房地产市场各种救市政策频出，多以放松限购，限售政策还有降低首付比例和贷款利率为主。网上还是有很多声音说我们国家的房贷利率太高，房贷压力太大。我们没有能力改变房贷利率，所以就有很多人在等额本金与等额本息的还款方式上作类比，看看哪种还款方式更划得来。

我在之前发过一篇文章《等额本金和等额本息如何选？10多年从业经验告诉你》对这两种还款方式有过深入的比较也有明确的建议，感兴趣的朋友可以关注我，去查找之前的文章。今天我想再聊聊这个问题，以当下的楼市和经济背景下，选哪种方式更好一些。

两种方式的优劣在前文中已经作了细致的比较，在此就略过。（以贷款一百万，基准利率4.9，贷款20年计算。等额本息比等额本金利息多约78000元，但等额本金前期月供金额比等额本息高约1700元，而高的1700元刚好是等额本金月供每月多还的利息，所还本金是一致的）

先说答案吧：我建议选等额本息

为什么呢？

杠杆思维：也就是平常说的用小钱办大事，用明天的钱办今天的事。请注意，无论你手上是否有钱，也不管你是有钱人还是穷人，这里有个关键词，明天的钱，这才是我们选择按揭的主要目地，就像手机现在都可以分期一样，一个道理。如果目的是为了省钱省利息，可以全款买。但是切记一定要让杠杆在自己能够承受的范围内。否则，当下地产商的后果，可能就是我们以后要面对的后果。

现金为王思维：人的安全感不是房子给你的，而是现金。俗话说手上有粮心中不慌就是这个道理。不管是当前经济形势下还是经济形势好的时候，应该都是这样的道理。特别是在当下经济形势不太好的环境下，手里边有更多的余钱傍身，不管是用于养老还是家庭成员突如其来的疾病。手上没有钱，顿时就没有安全感，这种恐慌会造成人生活的悲观情绪以及事业的萎缩，可能会错失更多机会，得不偿失。

现金流思维：现金流这个词一直都是用在企业运营上，很少有人听说用到家庭生活上。如果你能有稳定且可预期尽量多的现金流那么你的生活就会从容很多，很多生活事务就会安排得更加妥当抵抗风险的能力也就越高。跟企业运营其实是一个道理，现金流越高，企业抵抗风险的能力就越高。

通胀思维：说通俗一点就是钱的购买力是在下降的。今年的100块到明年可能就等于90几块的购买力。只要国家在发展通胀就会一直持续，如果遇到重大事件通胀只会越来越严重。刚说的贷款利率是4.9，现在每年通胀都已经超过了4.9，贷款如果按通胀来计算，每年贬值的钱都要超过你还的利息，也就是说你借钱还的利息都已经跑赢了通胀。

如果你把以上几种思维结合起来看，在等额本金与等额本息两种还款方式中，你觉得哪一个更符合上面的逻辑。

我想答案肯定是等额本息

当下经济形势不容乐观的情况下，一定要增加自己手中的现金储备，以备不时之需。而且每月增加一定的现金回流，可以更好地安排自己的生活。在购买力强的时候把今天的钱留下，用于生活开支和抵抗生活风险，后期购买力已经下降，钱已经贬值的时候，月供减少已没有太多意义。如果按上述的额度计算，在长沙这个人均收入仅有几千元的城市，每月多出1700块的收入，差距已经非常明显了。前几年每年预计可少还近20000元月供，一年20000在长沙已经可以做很多事情，这钱用于改善生活品质与提高储蓄抵抗风险难道不香吗？

其实还有一种还款方式叫双周供，顾名思义就是两周还一次按揭房贷。这种方式有什么好处呢？假设月供与两次的双周供还款一致，月供20年还了240期，双周供就还了480期，还款的期数增多，密集，一个月还一次本金重新计算一次利息和两周还一次本金重新计算一次利息，毫无疑问是双周供方式还的利息更少。只是这样的方式没有银行做。

我们真的利用好明天的钱了吗？

好好思考几个问题：1、现在国家每年的通胀是多少？2、钱的购买力是否在下降，你预期一下5年或10年以后，同样的100元，能买到什么东西？3、你是愿意用今天的钱办明天的事，还是用明天的钱办今天的事？

不知道大家是否明白和理解，不用简单地看数字，还要结合更多的因素来考虑这件事。当然更多的因素决非购买力和通胀，而是你自身的因素。