为什么我的LPR利率没变？lpr利率降了，为什么我的利息没变？

有一件关乎民生大事的“新规”来了：个人房贷利率大变革。

早在2019年12月28日，中国人民银行发布的〔2019〕第30号公告称：

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。

2020年3月1日起至8月31日，大部分存量贷款要“重新定价”，所有的“老贷款”都要调换为新的基准利率。

或者是把房贷利率转换为LPR加点，或者是选择固定利率，二选一。

但是最近有小伙伴就发现了，lpr利率降了，为什么我的利息没变？

这是因为，转了LPR后，到第一次重定价之前，房贷利息支出与原合同一样不变。

同理，第一次重定价日，到第二次重定价日之间，也不会变化。

最短的重定价周期是一年，利率最好选一年一变，这样可以最大限度地跟踪LPR下降趋势。

所以不要着急，重新定价的周期需要一年的时间，明年再看看。

什么是“LPR”?

LPR的大名叫做“贷款基础利率”（Loan Prime Rate），之前一直是由央行规定的。

文文大保贝儿来举个例子，在我之前买第一套房子，办理商业贷款的时候，房贷的利率打了9折。

当时的LPR为4.9%，9折就是4.41%。

这四五年以来，文文大保贝儿就一直在以这个利率供着房贷。

这次的转换也是以LPR为计算基础的，跟之前有什么区别呢？

我们把时间倒回2019年8月17日。

在这一天，央行针对针对LPR的形成机制做出了改革：

银行发放的新贷款（房贷除外）主要参考LPR（贷款市场报价利率），而不是原来的贷款基准利率。

8月25日，央行又发布房贷新政：

自2019年10月8日起，商业银行新发放的房贷也要参考LPR（最近一个月相应期限的LPR）。

过去我们买房，都是以政策利率作为基准的，政策利率由国家确定。

目前政策贷款基准利率是4.9%，2015年至今都没有变化。

但这几年的利率环境和楼市情况都发生了很大的变化，原先5年不变的政策基准利率，明显不能适应当前的形势发展。

现在的LPR，是每个月的20号，由18家报价行在中长期贷款基础利率（MLF）的基础之上，进行加点报价，最后取平均值形成新的LPR利率。

以前，贷款基准利率不够市场化；未来，LPR就跟着市场走向走了。

所以，房贷利率要转换了。

既然LPR改了，房贷利率自然也要跟着一起改。

2019年12月28日，央行公告称：

为深化利率市场化改革，进一步推动LPR的运用，推进存量浮动利率贷款定价基准由基准利率转换为LPR。

转换工作从2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

目前，全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代。

2010年前后的房贷基准利率一度接近7%，而如今不到5%。

从长期趋势来看， LPR已经步入持续下降通道。利率持续走低可能是未来5到10年的大势所趋。

这种背景下，选择固定利率显然是与时代趋势背离的。

选择LPR的“一年一变”，当然更合形势，也更划算。