如何同银行协商停息挂账？解读停息挂账和基本协商流程

停息挂账/协商还款介绍

银行停息挂账是指借款人因故未按期归还贷款本息,银行暂停按期计息的账务处理,所欠借款余额及利息账面趴着(即挂账)留待以后处理。

借款人获得贷款后，未按约定的还款日期归还贷款，因银行内部或外界因素或其他理由，该贷款及利息不会也不能在短期内获得偿还，为了管理或处理的需要，对该贷款余额不再做计息处理，但贷款本金余额及以前产生尚未归还的利息仍记在原借款人名下。

该业务主要是面对即将逾期或者已经逾期，在特定时间内不具备偿还能力结清当前账单或者全额账单，但是有意向在自己能力范围内进行还款的欠款人群，和银行达成一种个性化的还款方案，避免后期持续增长利息和罚息！最后促成的结果是可以减免部分利息费，剩余费用可以按照达成的分期期数去慢慢偿还！

所有银行不会对外宣传存在停息挂账这种业务的，毕竟银行也不想和欠款人达成这种对银行利益有一定损失的还款计划，目前，这种可以个性化的协商方案主要针对于银行内的信贷产品，包括信用卡产品及其卡片背后所有信贷产品和除抵押贷以外的其他系列贷款产品。

债务人在逾期后，尽早和银行达成这种个性化的还款协议，尽早可以恢复正常的工作生活，因为达成后直接会停止所有催收，银行不会在起诉欠款人，欠款人只是需要按照和银行协商好的约定去按时还款就可以了，切忌达成个性化还款协议之后不要发生二次违约，一旦发生二次违约，之前还款的金额会全部抵消息费，银行会再次恢复计息，而且起诉欠款人的概率会非常高！

办理停息挂账的优劣势：

(1) 成功办理停息挂账，直接规避一系列的法律风险，避免了被银行起诉，个性化分期减免部分息费后，直接减轻了欠款人的还款压力

(2) 一旦选择办理停息挂账协商还款，征信上会一直显示当前逾期或者止付状态，这种情况征信是一直持续黑户状态，是没有任何办法在办理相关查征信的正规金融机构的信贷业务，直到结清办理协商还款的这家银行欠款后5年以后征信才会恢复正常状态！

一、 信用卡写的还是那个还款的法律依据

商业银行信用卡业务监督管理办法第70条，在特殊情况下，确认信用卡金额超出持卡人还款能力，且持卡人有还款意愿的，发卡银行可以和持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过五年。

以上是第70条法规的描述，也是我们与银行平等协商还款的依据，且这条法规适用于所有的商业银行，包括四大行，国有四大行也属于商业银行，也必须要受银保监会的监管。

银行之所以设定协商还款的业务，不仅仅是因为规定的约束，银行也是为了减少损失，减少坏账率，银行在一直催收没有成功，收不回来钱的情况下，还不如减免利息和违约金把本金收回保证他们的资金回流再次流入市场。只要与银行达成共识，不管是对欠款人还是银行都是有利的。但是前提是让银行催收完全放弃了催缴上欠款的信心银行才会拿出一定的政策给到持卡人。

二、 银行各种消费贷、信用贷贷款协商还款法律依据

严格意义上来讲，贷款协商二次分期是没有标准的法律依据的，但是根据合同法相关规定，借款人可以和贷款机构协商展期的，也就是对于未还款的金额可以重新协商还款方式，延迟还款还是重新分期都是可以协商出来的，只要贷款机构和借款人达成了共识，对于借款人就是很好的处理方式。

中华人民共和国合同法第二百零九条 【借款展期】借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。

信用卡协商还款准备工作/银行接受二次分期的常用理由

准备工作：

1、拨打客服电话

2、 准备好身份识别信息（卡片密码，联系人、之前预留手机号等）便于客户顺利通过，因为很多人有可能逾期很长时间，之前的电话也停用了，必须要快速通过客服身份识别验证后才可以进入有效沟通

3、 根据自己的实际情况，确定用哪一种客观理由去申请协商还款，也就是银行比较容易接受的5种情况（见下文）。

目前银行认可的特殊情况有以下5种

第1种，持卡人直系亲属患有重大疾病，需开具疾病证明，在这里一般指的是重大疾病，因为银行一般只承认重大疾病，不是重大疾病银行是不会接受的。如果不知道重大疾病有哪些，可以在百度上进行查询，或者是可以把当时买保险的时候详情拿出来看看，就知道哪些属于重大疾病。

第2种是持卡人出现车祸或者是其他的意外导致残疾，需要开具残疾证明，也就是这个字面上的意思。

第3种持卡人属于农村或者城市低保户，需要开具低保证明。这个是当地的居委会或者是街道去开，主要就是证明自己目前的经济困难，需要靠低保来生活，没有过多的钱还欠款。

第4种，持卡人刚出狱，需要开具出狱或者是入狱证明，主要就是证明自己目前没有工作没有经济来源，因为这个特殊的原因，没有办法及时的去还钱，从而逾期进行协商分期。

第5种，持卡人不幸身亡，需要开具死亡证明，一般情况下持卡人已经过世，由配偶或者是孩子来承担还款的时候，因为负债过高无力偿还来协商还款。可以提交这个持卡人的死亡证明进行分期还款。

以上5种情况是银行比较容易接受的特殊情况，也就是监督管理办法中第70条涉及到的特殊情况，尽量在寻求帮助的角度去跟银行进行协商，因为法规的约束和银行自己的业务规定是有一定的细节差异化的，银行看到你的诚意之后，也会适当的给予帮助，达成共识。建议优先选择排序靠前的特殊情况，靠前的特殊情况是银行最容易接受的，但是最后要提供相应的证明材料，结合自己的实际情况酌情去选择即可，如果还有其他意外情况导致了突然失去偿还能力，只要事实清晰，逻辑合理，也是可以的。

信用卡协商还款标准的流程

一、 内部客服报备

打信用卡全国统一客服热线，转人工客服，成功转到人工客服后，做两件事情

1、 咨询客服目前账户欠款明细，最后问出本金剩余欠款金额是多少，并记录下来（有助于根据自己评估的月供还款能力确定能够接受的分期期数）

2、 把自己目前的遭遇，实际客观情况倾诉给客服（结合自己确定好的协商还款的特殊情况），表达清楚不是自己不想还款，而是的确无力偿还，但是想快速解决还款的事情，想在自己目前的经济承受能力范围内去还款。（禁忌在这里提出停息挂账，个性化分期等专业名词），一定要在弱者的角度去寻求客服的帮助。

如果客服人员感觉到你没有诚心过来协商，而是做好了所有准备过来强制要求银行分期或者把你标记成中介行为，那么后期的协商工作就很困难，因为一旦标记成功，后期匹配的协商专员就会把你做为高风险的客户进行处理。

基本上内部客户报备很容易成功，最后客服会直接说帮你登记好，后续在几个工作日内会有协商专员联系，至此第一个环节就顺利完成！

二、 专员协商

1、 内部协商

这个阶段基本上是逾期刚刚开始时，还没有被银行委托第三方催收公司去进行催收，因此协商是比较容易的，他们的权限比较大，可以直接决定你是否直接能分60期，能不能减免所有的利息和违约金，一般在跟行描述完自己的特殊情况之后，并且提交资料之后，两天内就会有结果，所以操作时间非常的短，减免力度很大。

2、 外部催收公司协商（特指被起诉后）

也就是银行委托的第三方催收机构或律师事务所，在这里谈的话，一般就很难有60期了，最多也就是先还10%到50%不等，然后将剩下的金额进行分期还款。或者是可以减免所有的利息和违约金要求一次性还清本金，像这样子的话一般都是接受不了的，这些方案他们都还需要向总部请示，耗费的时间更多很多，所以逾期了协商还款一定要趁早，在银行内部能解决的问题，就不要拖到外包公司来处理协商还款。

关键是你的债务到了委外公司，很多工作人员是以盈利为目的的，你拿到的政策越有利于你，对于他们来讲对他们的利益提成是受损失的，所以基本上都是会持续遭到催收人员的拒绝协商分期或者给到分期的门槛是很高的。唯一快速协商分期的核心就是不要让催收感觉你是还有一点机会可以按照他们说的还款方式进行还款的，因此你的态度一定要坚强，甚至于某些催收工作人员为了快速促单成功会用些恐吓威胁的方式给你施加压力，如果面对这种情况，你让对方感觉到你真的是害怕了，那肯定很难在拿到协商的政策！

三、促成最后协商还款方案、签订还款协议

确定好最后协商还款方案最终签订还款协议，开始正式还款。大部分银行签订方案的方式都是以录音为准，但是工商、农业、平安这几家银行会比较特殊，工商银行需要去发卡银行协商，然后签订纸质协议，农业银行主要就是看当地网点，如果不需要去线下那直接电话沟通就可以了。如果需要去当地的线下的话那还是要去的，因为每个地方的政策都是不一样的，平安银行的话就是需要签电子协议，这个客服会告知清楚，按照客服说的去做就可以了。