等额本息和等额本金是自己选择吗？等额本息VS等额本金，你适合哪种？一文看懂，千万别选错了

终于攒够了首付，又满心欢喜地签了买房合同，然而又在贷款时犯了难：到底是等额本金还是等额本息？——相信这是很多购房者都曾经面临的状态，也是很多买房小白遇到的问题。那么，等额本金和等额本息究竟有什么不同？在贷款时又该如何选择呢？

一、两种还款方式的不同体现

等额本息和等额本金，都是按揭贷款的还款方式。其中等额本息是每月的还款金额是一样的。而等额本金的月还款额，是每月递减的。不管是等额本金还是等额本金，每月的还款金额，都包含本金和利息。

二、两种还款方式不同的计算方法

等额本息和等额本金，虽然只是一字之差，但是计算方法却完全不同，我们不妨用两个计算公式来看一下：

看公式或许还有些抽象，加下来我们来举一个例子看看，或许更能理解二者的不同。

假设张三向银行申请住房按揭贷款100万，还贷期限是30年，按商贷利率5.8%计算，在安居客APP的房贷计算器上可以很清晰地看到：

（图据安居客APP）

等额本息：每月还款5868元，利息总额111.2万元。

等额本金：首月还款额为7611元，之后每个月以13元递减，直至360个月后当月还款2791元结清贷款，利息总额为87.2万元。

这么看下来，同样的贷款金额，同样的贷款期限，等额本金和等额本息这两种还款方式，最终的利息总额竟差了24万元之多。那么，这是不是意味着选择等额本金更划算呢？其实不然，接下来我们来具体说说该如何根据自己的情况去选择。

三、如何根据自身情况来选择？

由于本金和利息都已经平摊到了每个月当中，所以对等额本息来说，每个月还款金额是相等的，而等额本金是每月所还的本金是相同的，利息则需要根据接下来未偿还的本金数额来计算，所以与等额本息相比，等额本金前期还款资金压力较大。

实际上，这两者没有好坏之分，选择适合自己的就可以了。购房者在具体做选择时，我们给出以下几点建议：

1、如果你的工作稳定，工资较高，空闲资金比较多，还款压力不是那么大，那么建议选择等额本金的还款方式，毕竟利息会少很多。

2、如果你的工作不稳定，收入不高，并且也没有备用资金，那么建议选择等额本息的还款方式，毕竟前期还款压力会小很多。

3、如果你能够拥有收益率稳定的、且收益率大于贷款利率的投资项目，则建议更选择等额本息的还款。

4、如果以后考虑提前还款，选择等额本息的话前期已经支付了大部分利息，所以对购房者来说往往会白花冤枉钱，因此在要提前还款的情况下建议选择等额本金。

但值得一提的是，如果采用的是等额本金还款，期限已经超过三分之一，本金都已经还了大半了，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了。而选择等额本息，还款期已经超过二分之一，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

以上说的是住房贷款，接下来说一说商业地产（商铺、公寓、写字楼）的贷款。它和住房贷款有着很大的区别。

一般来说，商用房贷款期限最长为10年。写字楼一般由于按揭金额高，审核流程和要求复杂，一般是不会给提供贷款的，但一般能提供贷款的是按揭10年，首付5成,按揭利率上浮1.5。一般情况下，非住宅都是5成10年。并且如果是写字楼的话，很多是以公司的名义贷款，因此对于选择哪种贷款方式，则更需要仔细斟酌。

总之，在选择还款方式时一定要根据自己的实际情况量力而行，在不影响正常生活的情况下来选择适合自己的贷款方式！