征信花了房贷被拒怎么办？买房时，打个人征信，银行因使用花呗过多拒绝贷款，怎么办？

花呗

2021年对蚂蚁金服而言，值得一提的大事件必然有花呗接入个人征信系统。在此之前，很多人都不知道花呗是不上征信的，那么上了征信后的花呗会影响我们的房贷呢？最近有一个网友说他因为使用花呗过多，被银行拒贷了，问我说该如何办？

其实如果从一个银行授信审查员的角度来看，我认为银行是不可能因为频繁使用花呗而拒贷的，因为蚂蚁金服的花呗其实就是模仿银行的信用卡的，你使用花呗与使用信用卡一样，如果因为频繁使用花呗就拒贷，那么所有使用银行信用卡的客户也要被拒贷了，可能吗？

其实花呗的上传征信并不是说你每消费一笔就上传一次征信，否则你的征信就是密密麻麻一大片了。对此蚂蚁金服也对外声明过：“用户的信息将按月汇总纳入征信系统，不会单笔报送，也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息”。言下之意，银行看不到你某天用花呗买了5块钱的白菜或用1块钱骑了共享单车之类的信息，能看到的只是每个月的一笔综合消费记录以及履约记录。

最后在一点，蚂蚁花呗的额度并不高，除了第一个支付宝用户的花呗额度是1000万元（网传，真实性不知），其余所有人的花呗额度在50元—50000元之间（具体根据你个人的资质条件来定），对于绝大部分人而言，实际额度都在30000元以内，你认为银行会因为一个一两万元以内的消费金额，就认为使用额度过多而拒贷？显然这也不可能。

如果是5万元呢？在支付宝花呗要获得5万元的额度，那证明这个人本身极其优秀（否则支付宝不会给予顶额授信额度），既然如此，这个客户在银行眼中同样是优秀客户，怎么可能因为这5万元而直接拒贷。

借呗

不出意外，银行拒贷并不是因为你使用花呗过多，而是你使用蚂蚁借呗更多所致；蚂蚁花呗对应的是银行信用卡；蚂蚁借呗对应的则是银行的小额信用贷款，更简单地来说，它属于小贷产品。虽然说蚂蚁借呗属于正规的网贷，但即使在正规依然属于网贷。如果说只是偶尔使用小贷，且金额不高，那么对于房贷的影响并不大。但如果频繁使用小贷（如下图所示），银行会认为你这个资金周转极其紧张（因为资金紧张才会频繁借贷）；这种情况下，处于审慎考虑的因素，银行一般就会给予拒贷。

如何解决？

在个人征信报告的最后一页，都有一个机构查询记录，花呗这种类型信用卡消费的是不会有查询记录的，但是小贷，每笔放款，都会有查询记录，所以贷款笔数越多，记录就越多，这个人为无法消除，对于这类情况，基本无解，只能等待时间冲刷记忆！除非你能提供强悍的财力证明（比如超多房产、金融资产等等）或者你能找到强有力的担保人；此外如果你能把现有的小额贷款全部结清，再重新申请房贷，这时候也是有较大的可能批下来的。

总结

在办理房贷的前半年（更稳妥的是一年之前），最好不要去接触小贷，特别是频繁的申贷（包括正规的小贷）；此外在贷款申请发起之前，最好把现有相关的小贷结清，否则被拒贷的概率很高。