提前还房贷是不是傻，提前还房贷，到底是“聪明”还是“糊涂”？银行员工算了一笔账

在如今这个房价偏高的时代，全款买房的购房人绝对是少数，而绝大多数购房者，都是通过购房贷款购房的。根据2022年1月末官方公布的数据来看，到2021年末时，我国个人住房贷款余额实现同比上涨11.3%，达到了38.32万亿元。

从年年增长的这一数据就能看得出来，贷款买房的人越来越多了。不过，贷款虽然能圆“购房梦”，但也意味着购房人要背负大量的贷款，而且是利率越高利息越高，还款的金额也就越多。

因此有不少购房者在贷款后，攒够钱想提前将贷款全部还清，也就是我们所说的提前还贷。

提前还贷支出高

不过，对于提前还贷的看法，许多人都不同。有人认为，房贷的利息太高，提前还贷就可以少还利息，那么自然是很“划算”的。不过也有人认为，通货膨胀下，未来还款压力会越来越小的，所以提前还贷就是给银行“白送钱”，是“糊涂”做法。

那么，究竟提前还贷是“聪明”还是“糊涂”呢？银行员工算了一笔账，首先我们要清楚，提前还贷我们究竟需要哪些支出。如果是提前将剩余贷款全部结清的话，那么我们至少要准备剩余本金。

例如借贷100万本金，而还款多年后，本金还剩余50万没还，那么就要至少准备50万元的资金。还有，提前还贷可以算作一种“违约”行为，虽然银行允许提前还贷，但是可能要支付违约金，具体金额多少也要看银行具体的规定。

最主要的是，大家要清楚，提前还贷虽然不用还剩余的贷款利息，但是已经还清的贷款利息是全部不会退还的，大家也要做好这部分钱“损失”的准备。

不同还款方式下，提前还贷有区别

其次，究竟提前还贷是否划算，并没有一个统一的标准，因为不同贷款人的还款方式是不同的，所以提前还贷也是有区别的。根据目前的规定，我国贷款的还款方式总共分为两种：等额本金和等额本息。

我们要知道的就是，等额本息方式的月供是不变的，但是随着时间的增加，月供中本金所占的比例会越来越高，而利息所占的比例会越来越少；等额本金的月供不固定，呈现逐月递减的趋势，而本金和利息也是前期还款多一些，后期还款少一些。

这么来看，具体哪个方式更适合提前还款我们算一笔账就知道了。根据贝壳研究院发布的最新数据，到2022年2月，全国103个重点监测城市中的房贷利率达到了首套5.47%、二套5.75%。

我们就按照首套5.47%来计算，同样是100万的贷款金额、30年的还款期限。等额本息还款方式，还款总额为203.72万元，总利息为103.72万元，每年还款本金加利息总额为67908.98元，还款10年，总还款金额为622499.8元，其中利息为503795.56元。

而等额本金还款方式，还款总额为182.27万元，总利息为82.27万元，首年还款本金加利息总额为89197.63元，还款10年，总还款金额为789926.33元，其中利息为456593元。

从这个结果来看，等额本息剩余未还利息还有533404.44元，而等额本金剩余未还利息仅有366107元。所以说，从节省利息的角度来看，前者比后者更适合提前还款，更“划算”一些。

当然，这也不绝对，我们是以已经还款10年的前提为标准的，实际上以还款金额的不同，也会导致不同的情况。

已还款金额不同，提前还贷有讲究

我们就以等额本息为例，如果是已经还款5年的话，那么等额本息的已还款金额为339544.9元，其中利息为263782.63元。而此刻剩余贷款利息足足有773417.37元，这么来看，若此刻还款，能够节省的利息就更多了。

所以说，尽量在已经还款年限较短的情况下，进行提前还贷，更加划算，等额本金也是同理，有业内人士表示，如果等额本息已经还款超过1/3的周期，等额本金超过1/2的周期，那么就不要提前还贷了，因为这样就不划算了。

当然，提前还贷是“聪明”还是“糊涂”，还是得看大家自己的情况，不同情况下提前还贷的“划算程度”也不同。而且，每个人的经济情况也是不同的。毕竟提前越早还款虽然剩下的利息多，但需要准备的资金也更多，不一定适合每个人。

最主要的是，贷款方式无法更改，已经贷款的购房人，只能按照自己选择的方式去还款。不过，大家其实还可以部分还款，就是手里有的闲钱，不够偿还全部本金，但足够偿还部分，也可以提前还掉一部分，这样后续的利息也能少一些。

大家觉得提前还款怎么样最划算呢？你们的贷款已经还了多少了呢？欢迎在评论区留言讨论。