保险到期了理赔还没结束怎么办？保险到期了，治疗却没结束，还能理赔吗？

有客户在后台问奶爸：

之前买了份百万医疗险，去年底出险了，现在还在治疗，但保障快到期了，还能赔吗？

关于这个问题，奶爸今天来给大家系统地说说。

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具有人道关怀意味的“责任延续”

由于医疗险属于先付后报的报销型险种，

往往需要被保人出院结算后，再拿着发票、病历等材料去申请理赔。

但有时候就会出现很尴尬的情况：

在保障期内出险，人还在医院里住院治疗呢，产品的保障期就到了。

此时，大家难免会担心：

• 过了保障期再去申请理赔，会不会不给赔？
• 保障到期后产生的医疗费用，还能不能理赔？

对于前者，其实是完全没有必要担忧的，只要在保障期内出险，即使保障到期了也能继续申请理赔。

不过如果涉及的是意外险，我们就要尽早报案，因为间隔时间过长，可能会影响保险公司核查事故真相，届时可能只赔付一部分保险金，甚至拒赔。

而针对后者，保险公司则有一个非常人道的“责任延续”，即产品保障到期后，被保人治疗仍未结束，可以继续承担一定时间的医疗费报销责任。

例如百万医疗险尊享e生2022、医享无忧（保证续保20年），则最多可以承担30天的治疗费用：

（尊享e生2022条款截图）

（医享无忧2022）

除此之外，小额医疗险和意外险也同样有“责任延续”，

例如太平洋暖洋洋少儿住院保和小蜜蜂2号超越版意外险。

（太平洋暖洋洋）

（小蜜蜂2号超越版）

延续一定时间的保障，这个设计比较人性化，给到被保人一定的缓冲时间，

不过，如果累计保额和累计住院天数达到了约定的上限，保险公司也还是不能报销的。

奶爸研究过许多款医疗险，发现大部分产品的条款都有载明“责任延续”情况，

但还有少部分没有明确说明的产品要怎么办呢？

如果是保证续保的百万医疗险，我们只要记得及时续保，无等待期重新获得保障，这样也就不用担心理赔问题；

如果是一年期的百万医疗险，这时建议大家在投保前拨打保险公司的客服电话，咨询是否包含责任延续保障。

02

理赔横跨两个保单年度，免赔额怎么算？

虽然有了“责任延续”，保险公司可以继续赔付，

但我们都知道，百万医疗险一般都有1万元免赔额，

如果治疗时间横跨两个保单年度，那么保障到期后的理赔情况，也根据是否保证续保而不同。

举个例子，

假设小陈在2021年1月1日投保了某不保证续保的一年期百万医疗险，保障期到2021年12月31日。

在2021年12月28日，小陈突发心梗入院，一直治疗到2022年1月15日才出院。

12月28日到31日这4天，经社保报销后，假设个人自付费用为3万元；

2022年1月1日到1月15日，这15天内，社保报销后的个人自付费用为7万元。

因为是在保障期内产生的治疗费，所以扣除1万元免赔额后，12月28日到31日的治疗费用保险公司能够报销2万元，

而2022年1月1日到1月15日个人自付的7万元治疗费，因为是延续保障期内的疾病治疗，并且在保障期结束后的30日内，所以保险公司同样会承担保障责任。

但如果这份百万医疗险是保证续保产品，在2022年1月1日续保过后，就会有一份新保单。

这个时候免赔额该怎么算？不同保险公司，理赔方式不同。

大致分为以下两种：

1、按照两份保单理赔

前4天报销费用：3万-1万（免赔额）=2万

后15天报销费用：7万-1万（免赔额）=6万

10万的个人自付费用，总计报销8万。

2、划入续保前的保单一起理赔

报销费用：3万+7万-1万（免赔额）=9万。

因为续保后花费更多，所以这种只计算1次免赔额的理赔方式会报销得更多。

还需要注意的是，假设A产品是保证续保的医疗险，B产品是不保证续保的医疗险，

如果保险事故的发生日期是在保障期结束后，则B产品是不予理赔的，

而如果是保证续保的A产品，因为续保一般都不用重新计算等待期，所以如果是在上一个保单年度保障期结束不久后出险，A产品依然可以理赔，这时候就体现出保证续保医疗险的优势。

当然，如果上个保单年度未出险的话，大部分非保证续保的产品，没有停售的话都能顺利续保，且不用重新计算等待期；

但如果出险了，就要注意在保单到期前提前询问能否续保，或投保新的产品，避免出现保障空缺。

03

奶爸总结

保险公司在设计产品时，一般会考虑到被保人的各种情况，给到相应的解决措施。

例如上述保障期内出险，保障到期治疗还未结束的情况，保司就有责任延续期。

与此同时，这些细节就展现出了保险的人文关怀。

如果你在理赔过程中有任何疑惑，可以在评论区留言给奶爸。