买房贷款：借贷25万，需要多少薪水？

抵押贷款的金额取决于几个因素：收入，债务比率、利率，贷款期限等。

关于收入和支出

首先，要估计您的借贷能力，必须考虑到您的总收入和当前支出（住房和进行中的当前贷款）。

银行将研究您的各种费用以定义您的债务比率。如果您有正在进行的信贷，特别是消费信贷，那么您每月付款将被评估，并可能会降低您的借贷能力，以满足不超过总债务的33%的要求。

另外，最高的债务比率为35%，但其计算包括借款人的保险。因此，专业人士的建议是，将基于收入的三分之一去估算自己的借贷能力。

如果您有未偿还的贷款（汽车贷款、学生贷款等），银行会衡量您剩余还款期限和供款金额，当然，最好的解决方案是在申请抵押之前偿还完毕，以免因此而限制您的借贷能力。

此外，考虑到您的收入是您的税前净收入，而不仅仅是您目前得到的薪水，因此其他收入也被考虑在内，尤其是您的租金收入和某些奖金。另一方面，在定义您的借贷能力时，并不一定会考虑到您获得的社会援助和养老金。

“在Haut Conseil de stabilité financière的建议下，一些银行已经改变了它们对贷款的考虑方式，以对借款人更有利的计算方式进行衡量。”Vousfinancer的传播总监Sandrine Allonier解释道。

贷款期限

影响您从银行借款金额的另一个因素是信用期限。

还贷时间越长，您可以借入的资金就越多，不过，25年以上的利率将高于15年以上，这无疑将增加您偿还贷款的总成本。

但根据最新的Crédit Logement/CSA调查，在利率上涨和房价降低的背景下，贷款期限往往会延长至平均20年。

HCSF将贷款期限限制为 25年，因此，期限超过25年是被禁止的，除非是在某些特定情况下，递延摊销可以使最长期限达到27年。

Formule pour calculer votre capacité d emprunt :
(vos revenus - vos charges) x 35 / 100) x durée (en mois)

贷款利率

如果利率越低，您可以借入的资金就越多；如果期限较短，利率一般会较低。不过短期内贷款的每月还款额会更高，这就需要更高的收入或只能贷款更少的资金。

考虑到以上这些因素，这里是根据所包含的每月保险付款、贷款期限以及平均利率和保险费率来估算借款500,000欧元、300,000欧元和200,000欧元所需的工资。

但是需要注意的是，平均贷款金额通常低于这些水平，从Vousfinancer数据可以发现，借款的平均金额在2021年内为18万欧元。

要借500,000欧元，您的薪水必须接近：

25年贷款 5,868欧元，每月还款2,054欧元；

20年贷款 6,957欧元，每月还款2,435欧元；

15年贷款 8,842欧元，每月还款3,095欧元。

要借300,000欧元，您的薪水必须接近：

25年贷款 3,514欧元，每月支付1,230欧元；

20年贷款 4,174欧元，每月支付1,461欧元；

15年贷款 5,305欧元，每月支付1,857欧元。

要借200,000欧元，您的薪水必须接近：

25年贷款 2,345欧元，每月支付821欧元；

20年贷款 2,782欧元，每月支付974欧元；

15年贷款 3,537欧元，每月支付1,238欧元。

关于首付

如果是500,000欧元的贷款，银行可能会要求您至少提供10%的个人供款首付，也就是说，对于500,000欧元的贷款，至少需要50,000欧元的首付，有些银行有时会要求你提供20%的个人供款，这相当于有10万欧元的房地产供款。

对于200,000欧元，供款必须至少达到20,000欧元，对于300,000则需要30,000欧元。

如何通过尽可能多地储蓄、投资股票市场、使用员工储蓄或奖金，甚至接受家庭援助来获取尽可能多的贷款，还有待观察。