同样的房子房租和房贷哪个高？为什么购买同样的房型，我的房贷比别人多？

我们一起买房的时候，为什么我的房贷比别人都多？ 所有人都在5，为什么我的利率是6.3？ 为什么在央行降息、定向降准之前，我的月供没有变化？ 如果国家调整利率,怎么能获得折扣? 应该提前还贷吗？ 还是等额本息还是等额本金更划算？

今天我们就来聊一聊房贷！

房贷是每个家庭最重要的财务来源之一，它关乎到每一个家庭的生活质量和幸福指数。但是，随着房价不断上涨，房贷也变得越来越复杂。如何才能有效地管理好自己的房贷？

不管你现在有房没房，日后的关键时刻很有可能为以救急，避免被人忽悠。

首先要知道一件事，在经济学中，如果不是因为房贷，普通人永远不会有机会以如此低廉的价格从银行借钱。

举个例子大家都很熟悉的例子，花呗还有信用卡，这玩意刷起来没感觉。但是在还分期账单的时候，它的实际年化利率都是12%。看看房贷，不仅数额更大，年化利率也不到花呗信用卡的一半。要是把花呗、信用卡、房贷这三者联系起来看的话，它们之间有很多相似之处。

你申请的房贷，看起来很高，但实际上，在一年的通货膨胀中，利息并不是很高。

那么问题来了，为什么会有房贷利率有差的现象？

首先，你需要了解中国的房贷利率，它是怎么来的，只有了解了房贷利率的结构，才知道是谁决定了房贷？ 才能够更好地管理好自己的资产。其次，你也可以根据自己的收入和支出情况，制定出适合自己的贷款方案。 它还可以为您节省金钱，不花冤枉钱，甚至是节省月供。

目前全国范围内银行的数量非常之多，不仅有国家大行，甚至各个省、各个城市都有自己的小银行。 银行之间竞争十分激烈，各家商业银行都在努力扩大自己的业务范围和服务功能，以争取更多的客户。

如果房贷就像买菜一样，每家银行都设定了低而不均衡的利率来吸引客户，那早就乱套了。

所以央行就定了个规矩， 贷款要跟市场挂钩，贷款利率要跟市场利率相接轨。于是通过全国范围内组织18家银行一起共同报价，银行每个月按照市场的需求报个价，去掉一个最高值和一个最低值，然后再由央行整理，取平均值得出的数值，这就叫做LPR，全国的贷款都得参考这个利率来执行，然后全国各大城市再根据本地房，趁着市场的风向去适当的进行加点，但不可以私自下调。

例如，目前全国最新的五年期LPR为4.6%，当然，房贷的期限一般为30年，远高于5年，但同样是以5年期LPR为基础的来计算。 在贷款时，利率和房价都会根据市场情况进行调整。如果利率上涨了，房价也要跟着上涨；反之则下跌。所以，利率是房地产价格变化的主要因素之一。

当然了，现在国家为了可以促进经济，提速贷款政策，央行调低了LPR，很多城市的加点也同样出现了下降，就连北上广深现在都利率普降。

所以你明白吧？如果发现别人的房贷利率比你更便宜，那只有两种可能。

第一、贷款的时候LPR比较便宜。

第二、购房的时候，城市加点加的少。

如果当时购房买贵了，是不是就不能下调变便宜了？

不是！

房贷利率是由LPR和加点构成，虽然加点这东西一旦签订合同就没法改变了，但办法总比困难多，加点是死的，LPR它是浮动的，而且从历史规律来看，LPR利率发展方向它大概率是向下的。

在国际上的发达国家，房贷利率都可以说是非常之低，经济越是发展，利率越是下行，这是人类经济已经探索出的规律。所以，只要你的房贷是选择LPR模式，而不是固定模式，那么未来央行的每一次降息都会从每年的1月1日起反应在你的月供上。

大家都会买菜，有时候买房就像买菜一样，可以教你怎么买房最划算；希望这篇文章能够给你带来一些帮助，能够帮助你解决你心中的疑惑和矛盾。

只要做对选择，那你完全可以靠着利率跑赢大多数。