贷款可以3.7%利率吗？3.7%的贷款为什么你办不了？

前言：征信好的人更值钱

“为什么宣传3.7%的贷款我办不了？”

“为什么才给我这么点钱？”

“为什么银行拒我贷？”

.......

每当客户有这些质疑的时候我就觉得又气又可笑，你为什么觉得给我个身份证，什么资质都没有，什么门槛都不满足，征信花了十几页，还能贷银行最优质的贷款？关于如何拿到优质贷款，之前的文章我已经有所提及，今天重点讲其中影响利率的重要因素之一——征信。

什么是征信？

不要以为征信离我们很远，大到银行贷款，小到话费充值，征信早就融进了生活，可以这么说，征信就是一张金融身份证。用百科词条解释征信可把征信分为个人征信和企业征信，这里重点说一下个人征信，因为它不仅关乎到经营贷，也关乎到房贷。

首先，个人征信存在的意义是什么？打个比方，你向陌生人借钱，能凭你叫某某某就能借出来吗？显然不能。你找银行，银行需要弄清楚你到底是谁，有没有还款能力，会不会欠钱不还。那这些数据从哪来呢？就是征信。一般银行会花几个星期的时间完善你的个人信息，信息档案交给一个专门处理的机构，通过这个机构整合出一个信用档案，也就是个人征信报告。这个征信报告会在各个银行和金融机构之间流通。当你需要向银行或者机构借钱的时候，银行只需要你授权查询征信报告，就能在很短的时间内判断你的还款能力，从而考虑给不给你批复。

那银行又要从征信的哪些要素中衡量要不要给你放款？

1. 借贷人的基础情况：银行主要考量两类资产和流水。资产很好理解，就是你有没有房子，有没有存款。一般资产越多银行在利率范围内能给到的利率越优质，因为资产是经济实力的象征。而流水，对于普通人来说就是工资，对于一些股东企业主来说还包括项目流水，对公流水等等，这里不多阐述。
2. 借贷人的信用情况：银行会着重查询你的逾期次数、负债水平、以及查询次数。重点说明下查询次数，这是很多申请不到优质贷款的客户会踩的坑。你会发现现在有很多贷款广告会让你先查额度，在查额度的时候会有弹窗要求你授权征信，这就是一次查询。基本可以理解为，你没点一次广告都会增加一次查询次数。而银行对查询过多的用户会判定为缺钱，你可能会叫冤我没借钱啊，但银行不认。

说明白征信的查询原则，那什么样的才是好征信？银行才能把低息贷款批复给你？

记住8个字：不黑不白，不多不乱。

不黑很好理解，没有因为逾期连三累六而成为黑户。

不白要重点讲，不白是指征信白户，也就是从来没有和银行有过信贷往来，导致征信报告上一片空白。不要以为这种情况说明你“干净”，银行其实是不太愿意给你放款的。因为没有任何数据证明你能按时还钱，也没有数据证明你有还款能力，所以银行宁可杀错也不愿放过，那就不给你贷。

不多不乱也很简单，指查询不多，贷款笔数不多，只要不多自然也不会乱。你觉得一沓征信报告还能去借3.7%的贷款吗？显然不能。

如果已经是征信黑户了，要怎么才能“洗白”？

首先要把所有的信贷业务欠款还清，不要在征信上留下呆账和坏账。其次就是所有逾期记录只要在欠款还清后，都会在5年内消除，只要这5年内不再出现逾期，在征信刷新之后，就能“洗白”。

如果征信花了，要怎么才能解决？

其实花征信要比黑征信容易挽救。修复的话其实也简单尽量在3—6个月时间不要再去自主查询自己的征信，不管线上线下都不要再去乱点信用卡、网贷申请的链接就能解决咯。

去贷款还是那句话：征信好的人更值钱。