支行如何发展信贷业务？银行信贷业务之开篇

前几天和一个业外朋友聊天，我无意间提到国内银行有4000多家，竞争很激烈。

他很诧异，银行机构数量如此之多。

现在金融行业的竞争何止于银行，证券公司、基金公司、信托公司、消费金融公司都是这其中一员。

越是丰富多样的市场，客户对融资服务的要求就越是高，恨不得只找一家就能提供综合性的金融服务方案，让公司的综合融资成本达到合理且最低。

此时，投行项目经理懂点信贷，信贷客户经理懂点投行，那才是杠杠的竞争力。

过去我们比较多地介绍投行产品，今年希望花些时间来讲讲信贷业务。

在《信贷业务、表内非标投资和表外非标投资》提到信贷业务，在那里没有过多展开解释，只是简单地说到了贷款。

有时候，我们会粗略地把信贷等同于贷款，贷款业务确实是银行最传统、最广泛的信贷业务。

而信贷业务绝不仅仅是贷款业务，

信贷业务是一个范围较广的概念，除了贷款业务，还包括票据、保函、信用证等等业务。

信贷业务分为表内信贷和表外信贷。

之前为大家解释了表内非标和表外非标，它们之间的区别来自于资金来源的不同。

表内非标的资金来源是银行自营资金，表外非标的资金来源是发行理财产品募集来的客户理财资金。

而表内信贷和表外信贷的区别不是资金来源的概念，

区别在于业务发生的那一刻，银行是否实际给予资金支持。

像贷款、票据贴现、透支、押汇等业务发生时，银行会真金白银地把钱给出去，这类业务被称为表内信贷。

像信用证、保函、贷款承诺这类业务发生时，银行只是给出了在一段时间内的保证义务或付款义务。

虽然此期间银行不用给与资金支持，如果客户违约，银行就要为客户承担付款业务，同样承担了信用风险。

这类被称为表外信贷。

所以信贷业务可以理解为银行给予融资人资金支持或承担付款义务并承担信用风险的业务。

如果你对上述提到的信贷产品不是很熟悉，没关系，接下来，我们都会把这些内容一点一点地啃下来。

虽然前面只提到了稀稀拉拉地七八种信贷产品，但在银行干过信贷的小伙伴会深切体会到，工作中使用的产品可不止这些，光是贷款一类产品，可能就有好几十种甚至上百种。

当然，没有必要把上百种贷款产品一个个拿来解析学习，那是最低效的学习方法。

学习，就要回归本源，回归底层逻辑，掌握业务基本规则，包罗万象的产品也不过是基础产品的变种罢了。

银行的传统信贷业务实际上就四类：贷款、信用证、票据、保函，

其余大多数都是在这四种的业务基础上的演变和创新，包括大家可能听到的买方押汇卖方押汇、订单融资、贸易融资、供应链融资等等。

学好信贷业务，第一要义是先把基础打好。

即使是银行信贷客户经理，也不一定能完全搞清楚信贷业务的这几个基本词汇：

授信额度、授信敞口、授信余额、贷款余额、敞口余额。

我们举个例子，来做个详细说明。

一家企业，找到我们，想要申请一笔流动资金贷款200万元，固定资产贷款1000万元，银行承兑汇票500万元，信用证300万元。

所以，客户经理应该在我们的授信报告上写：

企业向我行申请授信额度2000万元，其中流动资金贷款额度200万元，固定资产贷款额度1000万元，银行承兑汇票额度500万元，信用证额度300万元。

授信额度是信贷业务中全口径的总额度，是银行未来承诺能给企业最大的资金支持额度。

所以，这里授信额度就是2000万元。

企业为了银行能够审批通过2000万额度申请，拿了评估价值为800万元的房子做抵押。

授信敞口是授信额度除去有抵押部分的金额，所以是1200万元（2000万元-800万元）。

银行授信审批通过，给予该企业2000万元的授信额度。

企业马上申请了固定资产贷款和银行承兑汇票，银行向企业实际发放1500万元。

此时，产生了授信余额和贷款余额的概念。

授信余额为授信额度中实际使用额为1500万元；

贷款余额为所有贷款业务中实际使用额为1000万元。

敞口余额为授信余额减去有担保措施的部分，为700万元（1500万元-800万元）。

敞口可以简单理解为没有担保措施的部分，是银行信用发放给企业的部分。

这组词汇需要特别记忆的是授信余额，按照惯性思维，初学的小伙伴很可能把授信余额理解为是授信额度减去使用的部分。

记住，授信余额为授信额度中实际使用的部分，不是未使用的部分。

贷款余额同理。

初学者把这两张图试着用笔在纸上画一画，自己计算出结果。

动手，说给自己听。

授信余额也分为表内授信余额和表外授信余额。

前面理清楚，后面也很好理解了。

开展贷款、票据贴现、押汇这类表内业务，会影响表内授信余额；

开展银行承兑汇票、信用证、保函这类表外业务，会影响表外授信余额。

最后，我想聊一聊广义的信贷。

多年前，同业业务的监管不像现在这么严格，而信贷业务特别是贷款业务受到的监管一直是最严格的。

因此，很多通过贷款做不了的业务，银行会通过包装腾挪到其他同业业务或者资管业务上去。

多年前，老盐在做同业业务和资管业务的时候，也在市场上接触过不少类似的业务，实质上算是类信贷业务，我们后续再介绍具体的业务模式。

为了加强监管，2016年实施的宏观审慎评估体系（MPA），将原先的各项贷款监管扩大为广义信贷的概念。

至今，广义信贷的统计范围有六个项目，分别是：

央行口径下的各项贷款余额；

• 债券投资；
• 股权及其他投资；
• 买入返售资产；
• 存放非存款类金融机构款项；
• 表外理财资金运用项目。

各项贷款和债券投资很好理解，就不解释了。

股权及其他投资，包括银行投资基金、其他银行理财产品、信托计划、资管计划及股权投资等。

前面提到的许多类信贷就是通过这个渠道开展的。

买入返售资产和存放非存款类金融机构款项都是同业业务的范畴。

同业业务也是个产品众多的业务领域，同业拆借、同业存放、存放同业、质押逆回购、买入返售等等。我们讲到同业业务的时候再展开。

表外理财资金运用项目，是资管业务的范畴。就是通过理财产品为企业提供资金。

因为理财资金是不体现在银行的资产负债表上的，所以就有绕开监管的先天优势。

监管口径变大，但是银行们，也都是很聪明的一个群体。

金融业就是不断“监管——创新——监管”的一个过程。

信贷业务产品种类众多，内容很广泛，我们需要建立一个比较清晰的学习思路。

第一步，了解信贷业务的基础概念和框架；

第二步，初步熟悉主要几类信贷产品。

一一学习传统的贷款品种、票据融资、信用证、保函等基础产品以及它们衍生组合出的贸易融资、供应链融资等等。

不仅能够说出它们分别是什么，更重要的是知道它们的优势和特点在哪儿。在实操中才能为客户选择最合适的产品。

第三步，了解信贷基础实操，做一笔信贷业务的流程。

如何开展贷前调查，如何通过实地调查和信息对企业进行基本情况和财务情况的分析，调查报告（授信报告）有哪些重点需要阐述的地方，如何做贷后管理等等。

对客户的分析，不同程度地融入到一笔信贷业务的每一个环节。

今天就介绍到这儿，信贷业务的领域，我们一个一个地来。