公积金买房和商贷买房哪个合适？公积金买房合适还是商贷买房合适

这个问题是没有绝对正确的答案，只能是根据各自的情况，对比哪个性价比更高。

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我们可以从以下几个方面来分析这两个贷款方式的优缺点。

一、贷款的方便性。

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公积金贷款首先要正常缴存公积金，目前西安的政策是最近一年都要正常缴纳。

商业贷款需要近半年的银行工资流水，征信良好，最近两年没有连三累六。

就方便性来说，目前公积金还有一部分单位没有给职工缴纳公积金，有些即便是缴存了，也是按最低标准来缴存的，这样是贷不了多少钱的。反而比商业贷款会宽松很多。只要自己的征信没有太大的问题，贷款就可以审批通过。

二、贷款的利息。

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这个不用过多地说，公积金5年期以上的利率是3.25%，5年以内的利率是2.75%。现在商业贷款的基准利率是4.9%，各个银行会有不同的浮动，浮动以后目前在5.6%左右。

但从利息来说，公积金是明显占优势的。

三、贷款额度。

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公积金贷款额度是有限制的，一个人的公积金最多是可以贷款50万，夫妻双方的公积金最多是可以贷款65万。

另外影响公积金贷款额度除了上面的因素以外还要考虑公积金缴存余额，公积金缴存基数、房龄、家庭负债等情况。

1、缴存余额在5000以内的，最多可以贷25万。

2、缴存余额在5000到10000的，最多可以贷款30万。

3、缴存余额在10000到20000的，最多可以贷款35万。

4、缴存余额在2万以上，开户时间不满3年的，用余额乘以15，如果满三年再乘以1.2。

例如：小李公积金余额是12000，开户未满三年，则最多可以贷款35万。

如果缴存余额是21000，开户不满3年，则可以贷款21000*15=31万。满三年则可以贷款37万。（贷款额度只能取整数，下同）

如果余额是4万，不满三年是不是就可以贷款60万了？ 当然不是的，还要参考个人最多50万的这个条件。取小值。

另外公积金贷款的最长年限是30年。具体的贷款时间则是29-房龄，这个房龄会以公积金贷款系统显示的房龄为准，我们平常认为的房龄可以作为一个参考，只能大致的计算一下。

还有一点就是公积金的缴存基数和月供及名下负债也要满足一定的要求，即缴存基数必须是月供及名下负债的2.2倍以上。

公积金贷款考虑的因素比较多，我在这里就不详细的赘述了。

商业贷款就简单很多，只用考虑自己的收入能够覆盖负债的2.2倍就可以了。商业贷款目前很多银行都是首套首付3成，贷款7成。对贷款额度没有过多的限制，只要自己的收入足够多，就可以贷更多的款。

四、首付比例。

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公积金贷款买房和商业贷款买房在一定程度上是互不干扰的。第一套用商业贷款买房，那么再买一套房子用公积金的话，还是可以算首套的。

首套房，公积金分为市公积金35%，省公积金25%。（西安市）

商业贷款的首付是30%，贷款70%。

就首付比例来说，公积金和商业贷款差距不大。

五、贷款时效。

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公积金贷款办理周期比较长一些，基本在2-3个月，商业贷款的周期目前比较短一些，在1个月左右，快的话半个月就可以办理完贷款事宜

综上，公积金和商业贷款买房各有各的优点，公积金利率低，压力小；商业贷款贷得多，前期压力低，成本高。所以不能一概而论是公积金贷款买房好还是商业贷款买房好，只能根据自己的实际情况来选择。好在现在出来了混合贷，可以结合公积金和商业贷款的优点，给贷款买房带来更多的便利。