农业银行，建设银行，中国银行，农信银行哪个活期存款高？工行农行中行建行将推出养老储蓄，与银行定期存款有什么不同？

中国的第三支柱养老金融产品越来越丰富了，4月21日刚宣布推出个人养老金，5月13日又传来好消息，四大国有商业银行（工行、农行、中行、建行）即将推出特定养老储蓄业务。

那么，特定养老储蓄业务（简称“养老储蓄”）与目前银行的定期存款有什么不同呢？利率会不会比现在的定期存款高？

养老储蓄是针对全国居民开放的，目的是丰富我国的第三支柱养老金融产品，满足低风险偏好居民的养老需求。所以，它与银行现存的定期存款肯定会存在不同之处。总的来看，养老储蓄在存款品种、存款期限、存款利率、付息方式等方面，与普通的定期存款会有较大的区别。具体分析如下：

一、存款品种不同

从广义上来看，银行定期存款可分为5个品种，分别是整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便。

而四大国有商业银行即将推出的特定养老储蓄，在产品品种上更少，只有3个品种，分别是整存整取、零存整取和整存零取。

二、存款期限不同

银行的定期存款在期限上分为6种，分别是3个月、半年、1年、2年、3年、5年。而养老储蓄因为针对养老需求的，所以在期限上偏向长期，有5年、10年、15年和20年4个期限。

因此，从产品期限上来看，养老储蓄最长期限长达到20年，是目前银行定期存款最长期限5年期的4倍，这么长的期限，是目前传统存款产品所没有的。

三、存款利率不同

按照银行定期存款定价的特点来看，存期越长，利率越高。例如，2年期限的定期存款利率要高于1年期限的，3年期限的定期存款利率要高于2年期限的（说明：5年期限的定期存款利率不一定高于3年期限的定期存款利率）。

因此，养老储蓄的存款期限从5年开始，最长达到20年，所以它的存款利率肯定要比银行定期存款利率高，也会高于目前的大额存单利率。有专家预测说，养老储蓄的存款利率大约会与长期限的储蓄国债相当，或者略高于长期限的储蓄国债利率。2022年5年期限的凭证式储蓄国债的利率是3.52%。

四、付息方式不同

银行定期存款的付息方式是到期一次性还本付息的，定期存款没有定期之前，允许进行一次的部分提前支取，但提前支取的那部分资金按活期利率计付利息。

养老储蓄因为是针对养老而开发的金融产品，因而在付息方式上要比定期存款更为灵活，会按周期进行付息，例如按月付息、按季付息、按年付息等。

另外，有2个事项需要说明：

1.养老储蓄在未到期时会按周期进行付息，因而实际存款利率会高于账户存款利率，这一点有利于参与养老储蓄的客户。

2.养老储蓄与银行存款产品，所以是保本保息，也是受存款保险制度保护的，大家可放心储蓄。

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