招行20万大额存单3年最高利率是多少？招行20万存3年还是定期划算银行大额存单利率都降了？

近日，有媒体报道，4月来，已有多家股份行下调个人大额存单利率，为此，银柿财经记者联系了12家股份行了解大额存单利率情况，情况不尽然。

截至4月22日16时，据不完全统计，12家股份行仅有2家下调了大额存单利率，招商银行的3年期个人大额存单利率（20万起）最低，为2.90%，其他股份行维持在3.40%与3.55%之间。招商银行产品顾问告诉记者，该行的个人大额存单利率从上个月就开始下调。

为了解大额存单的利率变动和真实的销售情况，4月22日下午，记者来到渤海银行杭州城西的某网点。记者注意到，在该网点门口的醒目位置，竖着每个银行网点都少不了的小黑板，而这块小黑板上的“爆款推荐”中，大额存单和定期存款赫然在列。其中显示，20万起3年期大额存单的利率为3.55%；同时，1万元起5年期定期存款利率为3.85%。

该网点工作人员告诉银柿财经记者，该行的3年期大额存单每期发布都要靠抢，利率在3.5%左右，额度发布日才会公布利率，目前没有额度。

大额存单为何销售火爆

记者注意到，多家股份行的大额存单已经被“抢购一空”，如平安银行官网的大额存单购买页面就显示，利率为3.45%的20万起3年期大额存单已经售罄。

一位城商行的从业人员也告诉记者，大额存单近来十分火爆，她所在的分行网点也已经没有了大额存单的额度。

对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，近期，存款利率下行、部分理财产品破净等因素，导致一些偏好稳健型收益的储户适度增加了大额存单的购买量，使部分银行出现大额存单额度相对紧张的情况。

大额存单其实是“舶来品”，在国内推出的时间不过6年多。彼时2015年6月2日，中国人民银行公布的《大额存单管理暂行办法》，将大额存单定义为是银行存款类金融产品，属一般性存款，但对比一般定期，大额存单更具灵活性可以转让。现行该类产品的个人投资人认购起点金额为不低于20万元。

而银行作为发行人发行大额存单，都需要向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。

招行大额存单利率低于定期存款利率

银柿财经记者调查发现，12家股份制银行中，仅招商银行发行的一期3年期个人大额存单利率（20万起）低于3年整存整取定期存款利率。自2022年1月1日以来，招商银行的3年期个人大额存单利率（20万起）呈波动下降趋势，最高3.55%，最低2.9%。这或与招商银行的战略定位有关。

据招商银行2021年年报披露，报告期内，客户存款利息支出843.32亿元，同比增长1.30%，其中零售客户定期存款利息174.95亿元，同比下降8.29%，平均成本率2.74%。年报还显示，2022年该行“继续加强对结构性存款、大额存单等高成本存款的量价管控，维持活期存款较高占比，保持存款成本相对较低的优势”。

中国银行研究院资深经济学家周景彤也在采访中提到，一些存款基础较好的银行，会通过降低高息负债的规模，以此来调节自身的负债结构，减小银行净息差收窄的压力。

招商银行或是如此。

近年来监管层一直高度关注银行的高息揽储的行为。通过提高价格优势吸引用户，这些方式虽对负债端压力起到一定的缓解作用，但并不符合监管规范和初衷。就在3月底，央行货币政策委员会2022年第一季度例会在北京召开，会议指出要完善市场化利率形成和传导机制，优化央行政策利率体系，加强存款利率监管，着力稳定银行负债成本，发挥贷款市场报价利率改革效能，推动降低企业综合融资成本。