哪个贷款利率低？不懂贷款利率，吃了哑巴亏都不知道

最近，在网上看到不少说什么20年先息后本利率4%，20年等本利率3.8%的抵押贷。小二作为业内人士，每次都觉得这很扯淡。

你说它完全假的吧，它也有几分真。比如，利率就是真的。但你说它真吧，它又没有把具体的还款方式、贷款年限给说透。趁着今天有空，小二就来和大家聊聊贷款利率那些事儿。

1、LPR利率

LPR是贷款市场报价利率，它由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，每月20日重新报价计算。

截止2022年6月20日，贷款市场最新报价利率一年期3.7%，五年期及以上为4.45%。

我们的房贷、抵押贷都是在此基础上浮动。抵押贷款通常在LPR利率加点-10到175。

比如，下图这个3年期的贷款，利率就是在5年期LPR 4.45%的基础上降低0.45%，也就是4%。

而某些中介口中所说的，20年先息后本利率4%，20年等本利率3.8%的抵押贷，显然不符合LPR这个基准。

真实的情况不外乎两种：

一种是他说的不是贷款年限，而是授信年限。如上图中的贷款期限3年，授信时间20年。授信期内，贷款到期需归还本金再续贷；

另一种情况是气球贷，即为借款人提供了一个较短的贷款期限，又以一个较长的期限来计算月供，减轻前期还款压力。

比如3年期的“气球贷”，按20年计算月供。也就是中介说的20年等本，利率3.8%的产品。

2、实际利率与账面利率

在办理贷款时，因为一些原因产生了除贷款利息以外的支出。比如，银行要求购买理财、购买保险等；

这些额外的费用加到贷款利息中就产生了贷款的实际利率。

举个例子：

小王申请抵押消费贷50万元，利率5.2%。但银行的受理条件是，购买一份4000元的保险。

因此他的实际利率是：（贷款本金50万元*年利率5.2%+保险费4000元）÷50万元=6%

注：以上是针对中途不归还本金的计算；

3、月息几分几厘

所谓的月息1厘就是0.1%，1分也就是1%。当然，这里的利率只是月利率，

贷款年利率=贷款月利率*12（月）

但月息的说法不太规范，比较容易演变成一些“低息套路”

比如，同样是借款100万，1年期。小贷公司的月息6厘，和银行的月息6厘就有着较大差别。我们直接把两者的还款计划调出来对比：

银行月息6厘：

小贷月息6厘：

问题出在哪儿呢？

已知：月利率=当月利息÷当月剩余未还本金，月息6厘，年利率7.2%。

在银行的还款计划表中，不管哪一期的（当月利息÷当月剩余未还本金），它都是0.6%。

可小贷的还款计划表就不太一样了！

第一期：10865.83元÷100万元=1.0865%

第二期：10013.19元÷921530.26元≈1.0865%

第三期：9151.29元÷842207.88元≈1.0865%

也就是说小贷对外报的月息6厘，实际年利率是

1.085%*12=13.03%左右。

之所以它也报月息6厘，是因为它的月息是，总利息7.2万÷12月÷总本金100万=0.6%。

这算法显然就不太合理了，我们每个月都在还本金，本金是逐月减少的，怎么可以用总本金来分摊利息呢？

所以，当借贷公司给你说月息多少时，还是把还款计划表打印出来，看看真实利率多少吧。