套保单怎么开？有的保单，能合法“套钱”吗

有的保单，能合法“套钱”吗

生活中，不少人会有急需用钱的时候。

一时间手头紧，向银行贷款又太慢太繁杂，向亲戚朋友借钱又不好开口…

不得已，把希望寄托于已购的保险身上，做出了“退保”的选择。

可退保后，不仅有金钱损失，未来的保障也没了，

这令很多朋友心痛不已……

其实，还有个“鱼和熊掌兼得”的办法。

那就是——保单贷款。

很多人不知道，有的保险是可以用来贷款的。

你每年交的保费，在扣除成本后，最后累积下来就形成了一个叫“现金价值”的水池。

具体的数量，合同里说给多少，未来就会兑付多少。

这里的钱都是你自己的钱。

如果要退保，现金价值就是你能拿回的钱。

以某款“增额终身寿险”为例，

30岁男性，年交10万，交10年，保单现金价值表如下：

在保单前几年，一般现金价值都比较低，时间越长，现金价值越高。

既然有了这个水池，那么就可以用来抵押贷款。

不是向银行抵押，而是向保险公司抵押。

在允许保单贷款的保险产品中，它们的贷款利息一般在4.5%-5.3%左右。

保单的现金价值，就相当于抵押品。

贷款期间，对保障没有任何影响。

重疾险，该赔还得赔；

分红险，该分红还得分红；

年金险，该怎么领还是怎么领。

保单贷款不影响现金价值增长，这就好比去银行贷款拿房产抵押是一个意思，贷款不影响房子是怎么增值的。

当然，这期间如果出险了，保险公司也不会多赔。

最终赔付金额会先减去贷款的本金和利息后，再进行赔付。

比如张三买的重疾险（50万保额），

50岁时保单贷款了20万，

按5%的利率算，2个月后确诊了癌症，

减去本息后，保险公司会赔 ↓

50万-20万-(20万*5%)*60/365=29.8356万

保单贷款虽能解决资金不足的燃眉之急，但并不是所有保单都可以用来贷款。

通常来说，必须具有储蓄性质的长期型人身险。

如年金险、增额终身寿险和长期重疾险，以及万能险、分红险等。

像是短期型、消费型保险，就没有保单贷款的功能，

如意外险、医疗险、定期寿险以及大部分的重疾险等。

而且保单的贷款，要借多少、借多久，都要满足一定的条件：

• 贷款金额不高于现金价值的80%；
• 贷款时间不超过6个月；
• 如果未偿还的贷款本息＞保单现金价值时，合同终止，拿不回一分钱。

大家可以看看某年金险的条款：

6个月后贷款到期，必须偿还本息。

如果未按时偿还，这笔钱又会作为新的贷款本金（续借利率更高），利滚利，最后欠的钱越来越多。

你要是一直不还，那保司就会通过扣除现金价值来抵账。

要是钱扣着扣着，发现最后只够还本息了，

那这时，保障结束，合同终止，贷款也不用还了。

保单贷款有两个好处：

1、手续简单

至少比跟银行借钱方便。

申请流程、审核流程很简单。

直接打电话向保险公司申请，需要填写贷款申请书，有的也可以在保险公司官网直接申请，2-3天可能就到账了。

2、利息低

它的利息一般在4.5%-5.3%左右，而银行贷款，很难低于6%。

对短期急需用钱的人，更划算些。

但是！！！

建议大家在真正急需用钱的情况，再去申请保单贷款。

而且，在保单的前几年不建议申请贷款。

因为缴费的前几年的现金价值很低，也贷不了多少钱出来，没必要瞎折腾。

买保险是为了保障，如果是为了保单贷款而买保险，那万一患上重疾就得不偿失了。