气球贷20年怎么贷？李雄伟：“气球贷”20年抵押，却只能贷10年？它到底是个啥？

咨询服务 丨金融 / 财税/法务 编辑 / 李雄伟

这是小伟咨询的第270篇原创文章

文 | 会融集团创始合伙人/投资人 李雄伟

“气球贷”听着像不像网上的一些小额贷款产品，但是这并非什么贷款名称，而是一种还款方式称呼，并且已被武汉各大银行广泛使用；

相比我们熟知的贷款还款方式：等额本息、等额本金、等本等息、先息后本、后息后本等大家都熟知这些还款的方式吧！那么气球桥又是个什么还款方式呢？

首先我们要知道什么是“气球贷”；

就如同气球一般，原本没有多大，但是给它吹气的话，它就会慢慢地膨胀变大，其实气球贷就是一款等额本息还款的等有所变化而已；

小伟今天就给大家详细解说一下“气球贷”不再对其模糊的认识；

小伟给大家举个例子：

凯哥在武汉某银行贷款100万，还款方式为等额本息，如果签5年期的还款，那月供压力大恐怕凯哥无力承受！

但是如果还款年限不变，将月供按照20年的等额本息放大计算，那么还款压力就大幅度地降低，但是凯哥在还到60期，需要提前偿还剩余本金，这就是“气球贷”；

目前气球贷的还款年限一般在：3年、5年、最长10年，市面上大多数的朋友都选择10年期的；

以凯哥的办理的银行气球抵押为例：

贷100万，办理的5年期还款20年气球贷，贷款年化率为3.9%；那么凯哥每个月还款6007元，5年以后则还剩余本金：81.7万左右；

如果凯哥选择10年期还款，年化率则为4.6%，月供为6380元，10年后归还剩余本金：61万元；

还款期限越短贷款利率也就越低，这就是为什么5年期利息比10年期要低，而一年期则更低，但是面向的客户群体是不一样的；

有朋友就会说这样的还款方式前面还多数是利息啊！因为前边占用资金的比例是最大的，其实我们的按揭买房是一样的，不想出那么多利息，那就得承担更高的月供了！！

利息再低，月供还款超出了我们的承受范围，又有何用呢！

1、有朋友就会问了：如果到期我没钱还剩余的本金该怎么办？

以长期的角度来看，武汉的房价依然还是呈现上涨的趋势，在我们每月还款的同时，房产的价值也在一点点的提升，我们的生活也不会一成不变，其实大多数的情况下都是还没到期就已经提前还款了，实在是到期无偿还剩余本金的资金，那么可以将房产继续做个转贷抵押，几年下来房产绝对是有空间的，起码本金还了那么多；

2、有朋友还会问了：为什么要做气球贷啊，我直接做20年期的等额不行吗？

是不是非要做气球贷，是因为纯20年期的抵押贷款目前在武汉银行贷款市场上凤毛麟角；为什么大多数银行都做10年期了，这其中自然是有些合规性的原因，这里小伟就不过多去深究了；

总而言之，目前武汉市也是有20年期和30年期的等额还款的抵押贷款，但是利率相比气球贷就高了些许，基本上都在6%以上，并且能做的银行少之又少；仅利息你就嫌弃好久；

小伟总结：虽然说还款的年限是固定的，我们可以通过月供分摊年限拉长，变相的降低月供压力问题，也是一个比较好的方式，所以近几年来大多数的银行也将自己20年等额的产品取消替换为20年的气球贷；

通过气球贷的方式可以有效降低月供还款，在贷款审批的过程对于申请人的负债率和收入要求也会降低，所以受众群体更为广泛，对于申请人而言，月供越低，越有利于提高还款能力及还款意愿，同时也提升了资质的利用率；目前气球贷在武汉贷款市场已经非常普遍了；

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