征信为什么是白户？什么样的征信会是白户、灰户、黑户？

信贷经纪人在做业务的过程中，难免会遇到这种情况，客户无论申请哪个信贷产品都会被拒，也不是咱们经纪人匹配产品不精准的问题，而是客户的征信问题影响了贷款。为了避免做无用功浪费精力和时间，小编建议贷款经纪人和客户先来了解一下什么样的征信会被拒。

征信白户

所谓征信白户，是指那些征信上没有任何贷款记录，没有信用卡消费记录，也从来没有申请过贷款业务的用户。这类征信申请信用贷款一般是不会被通过的，首先，申请信贷产品是需要凭借征信报告来看借款方的信用资质的，如果个人或企业信用为白户状态，银行或者贷款机构无法判断申请人或企业的信用问题以及还款能力，所以信贷产品会明确要求申请人和企业征信为白户状态不可以申请。也有征信白户可以做的极少数信贷产品，比如大额税贷（有两款产品可做）、苏宁微商贷。

黑户

征信黑户和银行黑户在贷款中被统一叫做黑户，在申请信用贷款时都会被拒。通常情况下，如果是因违法违规等行为而被列入银行黑名单的，不能再向银行申请贷款的人就会被叫做是银行黑户。那怎么判定是不是黑户呢？

银行黑户一般包含以下这两种情况：

►在征信中显示多次直接不还款或逾期欠息，被银行列入黑名单。

►被法院人员列入了失信名单，成为失信被执行人或者有重大犯罪记录。

失信被执行人是指被起诉后人民法院所判定的被执行人未按执行通知书指定的期间履行生效法律文书确定的给付义务，则被纳入失信被执行人名单，这个名单是面对全国公开的，同时人民法院可对其采取限制消费措施。若有判决失信记录，这种情况下当事人履行完毕法院判决后，法院应当将当事人信息从失信被执行人名单上撤掉。实践中，经常会遇到的情况是，法院将当事人信息从法院系统的名单撤掉了，但是在人民银行征信系统里的记录没撤掉，仍然影响当事人正常的借贷行为。如果法院已经撤掉了失信被执行人名单信息，而征信报告还有相关记录，可以向当地中国人民银行分支行的征信管理部门进行异议申请。

征信黑户是指信用报告反映申请人存在严重的不良记录，申请人履行债务的意愿或能力存在严重缺陷，以往债务已形成事实风险，且满足下列条件之一：

►贷款或信用卡账户状态显示为冻结、止付及呆账等非正常状态;

►信用卡最近24个月(注：账户状态显示为“销户”的信用卡，最近24个月指查询时间的最近24个月，账户状态显示为“正常”的信用卡，最近24个月指结算年月的最近24个月，下同)还款状态记录中出现G未结清销户或出现4(贷记卡连续未还最低还款额4次即准贷记卡透支91-120天）及以上;

►信用卡最近24个月内累计未还最低还款额次数超过8次或出现3(贷记卡连续未还最低还款额3次，准贷记卡透支61-90天)的次数累计超过2次;

►贷款最近24个月(注：账户状态显示为“结清”的贷款，最近24个月指查询时间的最近24个月，账户状态显示为“正常”的贷款，最近24个月指结算年月的最近24个月，下同)还款状态记录中出现G(未结清销户)、Z(以资抵债)、D(担保人代偿)或出现4(逾期91-120天)及以上;

►贷款最近24个月还款状态记录中累计逾期次数超过8次或出现3(逾期61-90天)的次数累计超过2次;

►业务部门认定的应该进入禁入类的其他个人客户。对禁入类客户，除非客户能证明上述结果非本人过错造成，提供书面说明，并经过分行(一级分行或二级分行)信贷业务主管在贷款审批表中签字同意，否则银行各级机构不得与其发生新增授信业务。

总的来说，连续逾期90天，且次数达到6次以上的为黑户。如果申请人和企业信用情况出现黑户状态，建议申请抵押类贷款，信用贷款一般都会被拒。

银行黑户和征信黑户有什么区别呢？银行黑户是一家银行对个人信用的记录，银行黑户只是会影响你与这家银行之间的业务。如果某家银行把你列入了黑名单，其他银行还不是黑名单，与其他银行或者金融机构之间还可以进行业务往来。征信黑户，实际是严重的不良记录，征信不良记录会体现在征信报告上，上传到央行系统的征信中心，其他的银行或者金融机构也可以查到。这种情况会导致你在所有银行或者金融机构的借款被拒，对其他方面没有任何影响。

征信灰户

灰户介于白户和黑户之间，被认为存在较高信贷风险，在申请信用卡或贷款时极有可能被拒。

►肆意申请网贷

无论这些网贷上不上征信，都会被大数据记录在案，如果申请太多就会被怀疑借款用意不良或公司经营不稳定，贷款被拒是必然的。

►习惯性逾期

无论是什么原因逾期，无论逾期一两天还是一两个月，如果经常发生逾期行为，在征信报告上生成记录，就会引起银行或者金融机构的担心，最终造成贷款被拒。近1年有4次以上逾期基本都会被拒。

►同一时间操作多家信贷申请

很多申请人为了可以在最短时间内贷到更多的金额，把资料同时录入2家以上的银行或者金融机构，批下来哪个算哪个，这样极有可能被大数据标注成“极度缺钱”，这种情况下申请贷款和信用卡往往更难。

►有骗贷倾向

也许你并没有骗贷，但是大数据会分析你的行为，比如，借款用途不明确或与事实不符，手机号没实名认证、手机号使用时间短于3个月等，都会被认为有骗贷倾向，从而被暂时放进灰名单。

►频繁查征信报告

因为查询次数多少、由哪些银行等金融机构查询、查询的用途等，都客观反映出客户的征信水平，如果名下仅有一笔贷款，却被多家机构查询征信，银行有理由怀疑你偿债能力不佳，进而被视为风险客户。近两个月查询次数大于6次申请贷款基本会被拒。

►短时间内频繁申请信用卡

这与频繁申请贷款没有区别，也会被认为是极度缺钱的用户。

征信为灰户一般银行不会批款，但也不用太担心，可根据以下步骤尝试取消灰名单。征信灰名单有一定的期限，通常是一个月到一年不等，这期间只要不继续增加不良征信，时间一到灰名单会自动解除。等待期间用户可以去金融机构询问自己上灰名单的原因，这样根据对应的原因去解决问题。再就是维护良好的个人信用，在银行的观察期，新增一些良好的个人信用记录，这样有利于用户提前被银行从灰名单中删除。

最后结语

经纪人可以在拿到客户征信之后快速判断出是否是这三类征信，如果是，那较好不要花费太多精力时间，因为最终基本上过不了；如果不是，就可以放心大胆去匹配合适产品了~

本文为个人结合一些特定概念以及业务经验总结所得观点，仅供大家参考。