小微企业贷款精准营销，小微企业贷款流程优化

多少年来，作为银行的一员，我们总结小微信贷客户的融资需求特点是“短、小、频、急”。其实，在调研时听到的客户对于银行的期望，比这实在得多。他们希望银行提供的服务“能、快、准、好、惠”。

首先是希望能够贷款，银行的大门向普通老百姓敞开。这个敞开，不仅仅是有钱能存进银行，还包括生意缺钱时能够从银行周转。而不用去找中介，交手续费，也不用四处托银行关系，银行便能受理客户申请。

二是银行在受理客户申请后能够快速办理，行与不行给个痛快话，给出明确原因，别让客户猜心思。

三是银行能支持客户准确的贷款额度，不能压缩额度，也不能让客户跑好几家银行拼额度。在现实中客户明明需要5万元，但申请时就说需要20万，因为他们怕银行放贷额度打折。申报一个高额度，降完正好是自己需要的额度，客户聪明吧？！

四是服务好。大多数小微客户面对“高大上”的银行人员会显得紧张局促，银行人员能上门服务他们感觉改变了对银行高高在上的印象。

五是希望贷款利率能够低一些，这样自己能多赚一些，日子过得好一些。但对于高利率他们也认同。

在这些真实需求的促进下，小微信贷产品应运而生。最大的特点是满足了客户“能、快、准、好”的需求，。在金融科技产品还没出现的2006年，那时大企业是银行的座上宾，通过IPC小微信贷技术将银行的客户群体进行了多元化开展，也使银行的资产结构有了全新格局。在以信贷员进行风险识别的年代，5万元以下贷款，通常1天就能得到答复。不论多少金额，只要客户配合，3天便能得到最终答复。这样的效果，即使放在今天，对标信贷员风控模式，下款效率也是极其高效、值得称赞的。银行通过快速答复客户，让客户认识到，银行服务是透明的、认真的，是信守承诺的。也因此虽然调查内容详尽繁琐，但仍得到了大量客户的好评。

这么短的时间内，能够做出信贷决策，信贷流程有哪些步骤呢？

小微信贷简易流程

有些人看完流程问：“这么简单吗？”是的，信贷员从营销推广接受到时客户的咨询申请，正式向银行进行贷款意向表达，信贷员进行现场调查分析，信贷员根据信贷技术与风控要求为客户绘制三表（资产负债表、损益表、现金流量表），审贷会审议出具贷款意见，签订合同发放贷款，及期间还贷贷款结清。客户在申请与调查分析环节配合信贷员完成尽调工作，并只在签订合同取款时到达银行，其余环节全部是信贷员的上门服务及案头工作。

信贷流程中的逻辑内涵：最大程度节约了客户时间，因为从产品设计和底层逻辑上认为客户最宝贵的是时间。与其让客户一遍遍跑银行，还不如简单明了把需要客户配合的事情，一次性做完，为客户腾出更多时间打理生意。因为贷款的本意也是想通过资金注入，帮助客户扩大生意规模，使这些小微企业和个体户越来越富裕。

信贷流程中的大胆创新：从流程中可以看到，没有中介担保、没有抵押登记、没有公证环节，流程中所涉及的角色简简单单。这是小微理念的第二个特别之处。客户的风险取决于还款能力与还款意愿。抵押物虽然有保全作用，但如果客户贷款金额小，还要押房子，交易本身便存在条件不对等；另一方面小微客户本身是缺乏抵押物的，如果过度依赖抵押，势必造成大部分客户又无缘正规金融服务； 再者抵押、公证、中介会产生大量费用，但在贷款风险真正发生时，这反倒让信贷员过度依赖，执行时间长、变现能力差的抵押物，而迟缓贷款的主动催收，容易贻误催收时机。

所以考虑种种，从客户角度及信贷员能力角度，抓主要矛盾，充分聚焦。让信贷员直刨客户生意情况、盈利情况、个人信用情况、喜好情况。这些远比抵押、公证、中介公司靠谱的多。剔除不需要的赘余，小微信贷流程当然能快速流转循环起来了。

上述，我们解说的是IPC小微信贷流程。现在的税贷、秒贷、积分贷、生意贷等等贷款品种充分应用了工商、司法、税务、征信、银联、本行数据积累等等数据信息，使客户直接通过手机就能一键申请，秒批秒贷、随借随还，便利很多。这是两个时代的两种模式，不可互相攀比，他们也不是谁打败谁的关系，他们应互为补充，IPC技术的客户宽泛性，设计逻辑与细微之处，及与客户之间的温暖服务，客户忠诚度建立，是我们今天金融科技风控手段下需要深思和渐进的方向。

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