屏蔽征信负债的方法，“征信”滥用，让债务人雪上加霜，已经到了不能不管的地步了
【引言】
对于没有偿还能力的债务人来说，最终的归宿就是失信被执行人名单。
而一旦被纳入失信人黑名单，就等于给债务人判了“死刑”。
债务化解，过于崇尚征信万能，执行万能，最终却发现，债务黑洞越来越大。
不但债务纠纷无法得到有效化解，反而让矛盾越来越深，越来越多，究其原因，就是征信已经跑偏了。
征信的作用应该是帮助和引导失信人走出困境，绝不应该沦为债权人的催收工具。
人无信不立！
信用在我们的生活中至关重要！这不仅对于债权人，对于债务人，对于所有人来说都是非常重要的。
尤其是经历过三角债的朋友们应该深有体会。
征信是对失信行为记录的征集和记录，同时也会联合相关部门对失信行为进行惩戒。
中国人崇尚儒家学说，所以对自己的名声和脸面看得非常重；所以当被起诉，“老赖”，不讲信用这样的帽子即将扣在自己头上的时候，很多人都会产生恐惧，担心。
为了避免这些“脏水”泼在自己头上，一些债务人便穷尽手段，挽救自己的征信。
而正是抓住了债务人的软肋，债权人和催收利用征信大做文章，以至于很多人不明不白，稀里糊涂地就掉进了债务陷阱。
最常见的就是网贷的催收团伙们，编造伪造公函：如果不还款，将XXX征信信息上报，让自己不能读书等等。
可能很多债务人都被以征信名单“威胁”过。事实上，这都是催收的套路，征信上报不是他们一句话的事。
但是一些债务人还是因此走上了不归路。
1、一些人为了挽救征信，不惜拆东墙补西墙，最后陷入巨大的债务黑洞；
2、部分债务人为了挽救免于被起诉，甚至报复债权人，造成严重的矛盾；
3、大量虚假诉讼，让债务人陷入被动；
4、不和解，不撤诉，让债务人长期待在黑名单里，无法回归正常，无法化解债务纠纷；
最后大家发现，不但债务人的征信黑了，债务黑洞也越来越大，债务双方之间的矛盾越来越深。这种一损俱损的做法，其实就是过于依赖征信，认为征信是解决一切问题的杀手锏！
前面说过，没有偿还能力的债务人，最终的归宿就是失信，尽管很多人不情愿，也非故意，但是事实就是这么残酷。
而债权人则认为，还不还钱完全就是债务人讲不讲信用的问题！
基于对征信的错误理解和使用，才让当前的债务矛盾日益突出。
征信对于债权人来说，就是对债务人施加压力的工具。
征信对于债务人来说，就是悬在头上的达摩克利斯剑。
征信在债务化解中出现了两个极端。
毫无疑问，对于恶意失信的行为，我觉得如今的征信惩罚太轻，不足以遏制这种违法行为；但是对于非恶意失信的债务人，征信惩罚又显得太重，以至于被纳入失信人名单中的债务人，失去自救的能力。
惩罚太轻，恶意逃废债的不会因为征信黑名单就会主动偿还债务；惩罚太重，债务人失去创造能力，更加没有能力偿还债务。
很显然，征信对于债务化解的作用，是微乎其微的，因为它限制不了有钱不还的，但是却能对诚而不幸的债务人形成致命的打击。
具体来分析一下，为什么说征信对诚而不幸的债务人形成致命的打击。
征信对于债务人来说，就是最后的救命稻草！
1、最后的希望破灭
事实上，除了一部分以获取利息为目的的借贷，大部分借贷都是建立在信任和帮助的基础之上的。
反过来说，如果债务人真是不讲诚信，人品不堪，素质低下之人，现实中是很难借到钱的。当然我说了，还有一些唯利是图的高利贷放贷者，他们自信能收回贷款者。
当债务双方基于信任、帮助、情谊、乃至宗族牵连等建立的债务关系轰然倒塌的时候，债权人很快便撕破脸皮，这种反目成仇就会变得毫无人性。
攻击谩骂，人身伤害，落井下石，造谣诽谤，无所不用其极；好事不出门，坏事传千里。
关于债务人失败破产，还不起钱，不讲信用的消息瞬间传遍亲戚群，好友圈。
一个人没钱可能没人笑话，但是被人说不讲信用，那就是断了所有退路！
树倒猢狲散，被孤立，被抛弃，被边缘。
2、被纳入失信人，最后的救命稻草被掐断
说实话，中国人最怕的就是摊上官司，尤其是以“失信”原因摊上官司的，好说不好听。
一番努力挣扎之后，还是未能幸免地走上被告席，对于债务人来说，用生无可恋来形容也不为过。
被起诉，接下来用脚趾头都能想得出来，冻结银行账户，查封查扣财产，被纳入失信人名单，最后广而告之。
无奈之下，亡命天涯。
3、征信的限制，让债务人丧失自救能力
其实，既然敢借钱，就不可能没有承担债务的勇气和责任；但最怕的就是：债务纠纷产生的时候，心有余而力不足。
尤其是当债务人被纳入失信联合惩戒的时候，基本上失去了创造财富的可能。
大部分债务人都是死在这个环节。
征信不良记录，找不到稳定高收入的工作；
冻结银行账户，无法正常进行收入或经营交易；
无法办理营业执照，无法担任企业高管，大大降低偿还能力；
失信信息满天飞，债务人失去合作，工作的机会；
限制乘坐飞机高铁，降低债务人的工作效率，增加出行费用
最近很多地方出台限驾令，让债务人又少了一条增加收入的渠道。
总之，被纳入黑名单，就成了名副其实的“黑人”，见不得光。
当然，限制还远不及此。
如此环境下，债务如何偿还得了？
滥用征信，是基于对债务人的偏见，是基于对债务人非理性的判断，是两败俱伤的做法。
事实上，每一个债务人，恨不得通过自己的努力，早日走出债务泥潭，可是有谁能给与他们那样的机会呢？
近几年，我接触到大量的债务人和债权人，发现双方都进入死循环。
一个极端是：所有的债务人都在述说自己不是不想还钱，而是真没钱，甚至遭到限制无法创造财富，以及遭到违法催收、误解乃至不公平的对待。
另一个极端是所有的债权人都在数落债务人没信用、人品差、躲避债务。
那么，你真正了解过自己的债务人吗？
他们真是你口中的有钱不还，花天酒地，豪车洋房吗？
我跟很多债权人聊过，听到较多的答复是：他们无从了解，或者听别人说的，还有的就是人云亦云。
你连自己的债务人都不了解，他们失信，赖账，有钱不还的结论是哪来的呢？
治病讲究个对症下药，你连债务人是有钱还是没钱都不知道，仅凭没有偿还债务就断定他们不讲信用，最终只能将双方逼上不归路！
征信在债务化解中，不仅仅是惩罚失信行为，更重要的作用应该是帮助失信人走出失信误区。
一个完善的征信体系，就是识别、记录、惩治、挽救、恢复，形成一个信用闭环。但是如今的征信机制，仅仅停留在记录和惩罚阶段，甚至连最起码的识别机制都是不完善的。
1、债务人的识别务必精准。
我接触过数以万计的失信被执行人，其中95%以上都是因为没有偿还能力而被纳入失信人名单中的，仅有极少数是因为债务双方之间产生纠纷，产生对抗情绪没有偿还债务被起诉的。
这个比例，完全符合执行网结案数据。
所以从理论上来说，被纳入失信人名单中的债务人，绝大部分是因为没有偿还能力，被迫失信。
而最高法关于善意文明执法中也明确规定：不得将没有偿还能力的债务人，非恶意失信的债务人纳入失信人名单。
很显然，这种一刀切的操作仍然是执行中的顽疾。
当然，原因是多方面的，可能是基于案件的执结率要求，可能是对于失信人的情绪化判断，也可能是需要给债权人一个交代。
总之，不改变一刀切将债务人纳入失信人的做法，不改变无差别的强制执行，就完全违背了债务化解的流程。
因为害怕征信，怕被征信影响的，恰恰正是没有偿还能力的债务人。
2、引导债务人走出失信误区是关键。
去年，有个别法院，建立的失信人重建系统，给这部分人提供工作担保，确保他们能顺利找到工作，收入的一部分除了正常生活之外，其余的用于还债。
这样的做法，更容易让债务人感受到法制的温度，人性的光芒，更有利于债务的化解。
比起单纯的惩治限制，这样的执法明显上了一个新台阶。
所以，对于没有偿还能力的债务人，不能断了他们的后路，而是要解决目前的难处。
犹如医生治病，不能只告诉你得了什么病，任由你自生自灭，还要对症下药，治病救人。
3、政策优化，助力债务化解，诚信重建
除了精准识别失信行为，引导失信人走出失信误区之外，更重要的是通过政策优化，助力债务化解，诚信重建。
事实上，一旦被债权人告上法院，不见到钱很难撤诉，他们最终的诉求就是强制执行，就是黑名单，甚至不惜一哭二闹三上吊，让法院将债务人纳入失信人名单。
所以，法院既要担任裁决职能，更要发挥调解功能。
对于不回避债务的，尽量达成调解；一旦进入裁决或强制执行阶段，债务纠纷是很难化解的。
其次，大力推进信用修复政策实施落地。
对于明显缺乏偿还能力的，有积极偿还态度和规划的，尽早移除黑名单。
最后，尽快实施《个人破产保护法》。
个人破产保护法的实施，更有利于债务人东山再起，更有利于债务的清偿，更有利于诚信的重建。
反过来说，只有债务人跳出征信这个“笼子”，大家都从债务纠缠中解脱出来，债务人得到了充分的发展机会，而债权人也顺利的拿到了自己的钱。要让征信在债务纠纷的处理中，形成一个闭环。而不仅仅是债权人的催收工具！
所以，与其把大家都困在债务泥潭里，不如跳出这个框子，彼此给大家一次机会，唯有这样，债务纠纷才能得到有效、顺畅地化解！
