香帅的北大金融学课，香帅的北大金融学课讲义
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余额宝里存了46万，
取不出来，还被封账户3年！
这是前些日有位于先生碰到的困扰。
后面经过一系列证据提交，
账户才恢复正常，钱也可以取了。
今天，阿柒就借此持续分享
《香帅的北大金融学课》第012讲——
钱放在银行里，安全吗？
01 银行也有“圈”
你“造”吗？
银保监会在3月份发布了一组数据：
截止到2021年12月底，
中国有4602家银行业金融机构，
其中带有“银行”和“信用社”的有4507家。
这里面
有国家信用担保，资金雄厚的
“皇亲国戚六大行”
它们信用好，吸储能力强
但也有偶尔伴有一两颗“老鼠屎”
比如2014年中行内蒙古分行涉及到
泛亚金融诈骗案
国有大型商业银行：农、工、建、交、中、邮
有做特色业务，搞差异化竞争的
“大都市丽人股份制银行”
它们有的以信用卡起家（招商银行）
有的以小微企业贷款致富（民生银行）
它们注重形象
服务态度好
手续费也比较低
理财产品的利率也会稍高一点
是个人业务的好选择
都市丽人：股份制商业银行
还有依靠地方政府支持的
“小家碧玉城商行”
有比有些股份制银行更牛的北京银行
更多的是地域性中小银行
吸储能力弱
依靠“高利率”的理财产品吸引储户
高收益就代表着高风险
所以这类银行的理财产品必须多加小心
最后还有一种
不，是一群
依靠农村，农民，农田发展的
“伺候丫鬟农信社”
他们一共有3847家
数量多，质量杂
02 “伺候丫鬟私奔了”？
银行会倒闭吗？
很有可能会！
特别是“乡村丫鬟农信社”！
原因有三：
其一，上世纪九十年代
中国还只有几家国有大型商业银行
到了2005年，银行业放开了竞争
股份制银行，村镇银行，民营银行
犹如雨后春笋，极速增加
农村银行数量更是占据了所有商业银行的83.5%
其二，2013年，银行利率市场化
2015年5月，银行存款利率最高可为基准利率的1.5倍
2015年8月，一年期以上定期存款的利率上限不设限制
2015年10月，所有存款上限都不设限制
这就意味着有实力的银行
可以用更高的利率吸储
其三，
余额宝这样的货币基金大量涌现
分流了很多储户
成本上升、存款客户流失
那“丫鬟私奔”也就成了“偶然中的必然”
比如，今年4月份
河南多家村镇银行关闭线上取款通道
储户纷纷“挤兑”
随后当地警方介入调查，稳定市场
03 上保险！！！
之前的章节里讲过
银行是以信用为保证体系的
有一天你听说你存钱的银行要倒闭
那么你很快会跑到银行去取现
这种现象很快就会像瘟疫一样传开
其他的储户也会跑到银行去取现
银行的存款准备金是一在30%以下
这下子大家都来取现
银行很快就会弹尽粮绝
然后变卖资产，最终倒闭
比这更可怕的是
我们听到了这家银行要倒闭
我们也会联想到
其他同性质的银行会不会倒闭
然后就又跑去其他银行取现
最终导致其他银行受牵连
这个事情会像多米诺骨牌一样
推倒了一家
后面的许多家都会被推倒
那怎么办呢？
上保险！！！
在利率市场化的两年后
2015年我们上了存款保险制度：
只要你在一家银行的存款不超过50万
不管银行发生什么问题
你都能够得到全额的赔付
人性决定了我们只关心自己的钱袋子
只要自己的存款是安全的
我们就不会恐慌
银行也就不会被“挤兑”关闭
04 说在最后
不同的银行，决定不同的收益
每个人都要分辨和预判风险性
做一个安全的理财人
好了，今天就讲到这里
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