你有想过提前还房贷吗？什么情况下是最划算的呢？你有想过提前还房贷吗？什么情况下是最划算的？

近日，“要不要提前还房贷”的话题，在社交平台上热度很高。有支持者称，“有人感叹，早点还房贷是他们今年做得较好的投资；有的人算账，提前还房贷，省了几十万利息，相当于赚了一辆豪车。”反对的人表示，虽然手头有闲钱，但坚决不提前还房贷。毕竟，“按揭是普通人这辈子能借到的金额最大、期限最长的钱”……那么，今年到底要不要提前还房贷？什么情况下是最划算的？

其实，小编在社交平台上看到，有网友议论为何提前还清贷款。逻辑很简单：银行理财的年化收益率降到了4%以下，虽然房贷利率下降了，但依然在5.73%，而现金在手上没有更好的赚钱方式，一想到还要支付较高的利息，若是有钱当然要提前还还钱。

据悉，2019年，因为孩子上学，为了离学校更近，徐某更换了自己的房子。因为有贷款记录，换房的商业贷款被视为二套房贷款，利率上涨20%，贷款超过180万元，期限25年，月供15000元以上。

换房后的这几年，虽然不是完全没有积蓄，但徐某一直认为，二套房贷的利率虽然不低，但毕竟是一笔长期的债务。只要收入稳定、做好规划，1万多的房贷还是可以负担得起的，手头有闲钱，也可以寻找投资机会。

让她没想到的是，还款三年多，还了50万多进去，本金只减了10万，其中大部分是利息；而手上的投资，虽然近两年股票和基金都盈利了，随着市场的波动，整体计算还是亏损的。

眼看着，“以近6%的利率贷款，投资不赚钱，还不如提前还款。”徐某便在今年5月提前还了进去贷款80万元，按揭利息合计减免110万元以上，现月供也减少不少，“感觉自己赚到了”。

虽然，比起手头资金较多的人，这个时候提前还款，确实可以节省不少利息。对于那些手上没有太多钱的人来说，现阶段能提前吗？咱继续往下看。

小编看到有网友发帖了，96年的他工作了三年多，去年刚结婚，在父母双方的支持下，他付了首付买了一套婚房，自己在还了房贷。

赵某坦言，现在张罗着还房贷，其实有点“倒车”。为了减轻父母买房的负担，小两口子协商，尽可能多贷点款，而且期限越长越好。他的购房款共计500多万，贷款总额300万元，公积金120万元，商业贷款180万元，两人的公积金可以覆盖公积金贷款，商业贷款月供1万元以上。

当时的想法是，不用急着还钱，随着收入的增加和通货膨胀所带来的货币贬值，10年后每月1万元根本不算什么。而现在的他，为何在社交平台上抱怨！

那个时候，他还没有具体的理解，25年的贷款，每个月都要从钱包里取出现金，这意味着是什么？但当他真正开始还房贷的时候，每月一万多块的房贷已雷打不动，占了全家收入的三分之一，压力还是挺大的。

同时，看着基金和股票下跌的消息，他所买的理财产品也一时亏本；工作上，所在的行业也时有裁员、减薪，短期内难以实现预期的收入大幅增长。买房一年后，一度下定决心不提前还房贷的赵某，也开始计划存钱还房贷。于是他降低了买车的预算，赎回了几款理财产品，凑了10万元，提前还进去了一笔。

你要知道，“虽然10万元相比商业贷款180万元和总共300万元的债务，似乎是杯水车薪，但25年，利息可以减少10万元以上，他的想法是值得参考的，相信在接下来的日子里，他还会继续。”

提前还房贷并非上述几例个案。央行4月金融数据显示，住房贷款减少605亿元，同比减少4022亿元。2月金融数据显示，在个人住房按揭贷款中占比较大的中长期贷款减少459亿元。5月央行金融数据并未单独公布住房贷款数量，虽然以住房贷款为主的居民中长期贷款恢复正增长，增加1047亿元，但仍比去年同期少3379亿元。

据方正证券的研究报告，这是自2007年开始统计以来仅有的两次负增长，表明住房按揭贷款的还款率高于新增的按揭贷款。多位专家也分析，居民还贷数量高于贷款数量，这也是贷款金额出现负增长的原因。

小编，从各方数据来看，提前还房贷的人确实多了，那么对于不同的购房者而言，今年提前还房贷是否是最划算的？

对于提前还贷的徐某和赵某来说，银行的利息账户是很容易理解的，利率确定了月利息就在那里，延伸到二十、三十年的维度，就和上述赵某一样，哪怕只还款10万元，降低的利息也是非常可观的。

然而，对于其他一些人来说，这不仅仅是一个支付利息的账户。贷款超过150万元，利率超过5%的唐某就是其中之一。据他描述，虽然房贷利率不低，手头有几十万现金，但他并不打算提前还款。“现在市场利率下降了，好像没有安全高收益的投资渠道，怎么保证以后没有机会呢，毕竟按揭贷款的期限是20到30年。”

要知道，长期以来，“房贷是普通人一生中能借到的最长期限、最低利率的钱”的观点，还是值得肯定的。很大程度上在于考虑到货币发行量增加和通胀因素，全社会工资水平大概率会是增长的趋势，房贷的实际利率大概率低于其名义利率。

这就是人们常说的，10年前月供3000元，现在没有任何压力，而现在的月供10000元，10年后可能是一样的。综合考虑以上因素后，通过判断个人未来几十年的收入趋势，是否值得提前还房贷的问题，是有着不同的答案。

有业内人士表示，对于高利率买房的人来说，资金成本很高。如果手头有多余的现金，因为没有更好的投资渠道和更高的收益，为降低利差所带来的成本支出，是有人会选择提前还贷。

而银行人士则表示，自2017年以来，住房贷款利率大幅上升，近两年一直在5.5%左右，今年一季度金融机构个人住房贷款加权平均利率为5.49%；理财产品的预期年收益率从2018年的5%以上下降到2021年的3%左右。与两者相比，100万元现金抵押贷款利息比银行理财收入多出2万元以上。

并且还称，在计算利息账户的同时，还要考虑在可预见的未来是否会有大额支出，是否储备足够的资金以应对突发事件，日常收支是否平衡等等。在他看来，要不要提前还房贷，是因人而异的事情。必须结合个人收入结构、职业规划、经济指标走势研判等多种因素，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。