救命钱银行取不出来，农村商业银行取不出来钱

银行的钱什么情况下拿不回来？河南村镇银行一些款项悬了

河南4家村镇银行连续60多天取不出钱来，网传涉案资金达400亿元之多，储户接近百万。昨天中企思智库公司副总经理吴微一篇《北京，昨夜无眠。河南日子更难》备受关注，读者已超过六万。

那么，问题的关键是老百姓的血汗钱是否可以拿回来？在什么情况下，钱拿不回来？为此中企思智库研究中心为大家整理了有关内容。

首先要向大家明确的是，银行是企业，也会破产，只不过相对来说这种可能性较小而已。特别是我们国家，银行多为国家控股，有国家信誉，再加上银行数量少，所以大多数银行不会面临倒闭破产的危机。

从历史上看，银行破产是有先例的。1998年，成立时间还不到三年的海南发展银行宣布倒闭，成为了我国靠前家破产倒闭的银行。紧接着，河北省肃宁县上村农村信用社也宣布因为经营不善，破产清算。其也成为中国历史上首家破产的农村信用社。第三家破产银行是汕头市商业银行，它是由当地13家信用社合并成立的。但由于出现高息揽存和挪用资金等问题，导致坏账高达40亿，被中国人民银行勒令停业整顿。第四家是包商银行，因为资不抵债，宣布申请破产。

任何人都不愿看到银行破产这种悲剧发生，但如果它真的发生了，怎么办？银行破产时，储户的钱会怎样呢？还是说我们欠银行的钱也不用还了？

答案可能对大额储户来说，不是一个好消息。根据2015年《存款保险条例》规定，银行破产后，储户较多可获得50万元的连本带利赔偿。贷款的用户需要正常还贷。一般来说，破产银行的债务将由第三方银行接管，债权将转移给接管银行。你欠银行的钱只是变换了债权银行，要还的贷款一分都不会少。

海南发展银行在破产20多年后仍未完成清算。因此，银行破产后，存款人的利益是否能够得到充分保护，最根本的条件还是看主银行。

以下四种情况，我们存到银行的钱可能会受限或者很难取出来。

靠前，大额存款受限。比如在取现的时候，一旦超过5万元，就需要提前预约，如果没有提前预约，银行可能就会不给取。

另外，在转账、汇款等业务上，各个银行对于单日转账或汇款的金额可能也会有一定的限制，超出的部分可能就不能及时转出。

第二，存在银行的钱并非是存款，而是购买了某种理财产品或者结构性存款，是不能随便取出的。

第三，存款人账户问题。当账户处于挂失、账户止付、账户冻结、密码锁定、可疑凭证锁定、未激活、长期不动户、账户停用状态时，不可以办理取款业务。

第四，可能是银行经营确实出现了问题。当一家银行出现比较大的问题时，就有可能会限制储户把钱取出来。否则一旦引发恐慌性挤兑，问题就更严重了，甚至倒闭都有可能。

这次河南村镇银行事件，可以说史无前例，其中一个争论焦点是，一些款项并不是到达银行的账目上，而是被另作他用，这类资金应该如何定性？到底是属于存款还是理财产品，还需要有关部门作出确认。

从储户的角度讲，自己购买的是存款产品，有存款协议，应该受到存款保险条例的保护，但从银行的角度来看，没有进入银行的账户不是真正的存款。

有两种情况下，储户很难拿到理赔，靠前种情况是这家破产的银行没有参与存款保险制度。第二种情况是非存款形式，比如资金被定义为理财产品，风险就会成倍地增加，所以这类资金是不受存款保险制度保护的。

审校：孟丽

美编：晨晨

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