信用卡新规出台，信用卡本期调整
去年年末，银保监会就下发了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，那时还只是征求意见稿。经过半年的讨论，正式的规定也在上周末颁布。
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新规的条目还挺多的，这里就选取对用户影响比较大的三点，来跟大家讲讲：
1
规范信用卡息费收取
信用卡业务收费名目较多，包括年费、手续费、利息、违约金等。一般在办理信用卡之时就应该向银行了解清楚。
不过很多银行在向用户介绍的时候，往往也会跳过这一环节，打着“免息”、“零利率”的旗号，忽悠用户办理信用卡分期业务，或者是在刷卡消费时会收到银行分期还款的建议。
这里有个很重要的套路，银行只是告诉你每期手续费要收多少，比如每个月0.75%，很多人以为是月利率是0.75%，那么12000元本金分12个月还，每月利息12000×0.75%=90，12个月利息是1080元，年化利率9%。
一看觉得还比较低，就被诱惑办理分期了。
实际上，我们每个月都在还1000元本金，按照上面的算法靠前个月是对的，但从第二个月开始，欠的本金都在逐月减少，11000、10000、9000...但每个月仍然按照12000元的本金收取90元/月的利息费。
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这样算下来的话，每个月利率都超过0.75%，年化收益也比9%要高，实际付出的成本要比原来预想的要高很多。不管是利息还是手续费的名义，这样的计算方式是在变相的欺瞒以及诱导用户。
因此新规中就明确规定银行在展示分期业务收取的资金使用成本时，应当采用利息形式，不得采用手续费形式。而且必须在分期计划页面明显展示利率情况。
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新规还对信用卡分期现金以及金额做出了规定，额度最高只能5万，时间最长2年。
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还对分期业务最低还款额有了新的要求，让信用卡的使用将越来越严格。
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2
设置单一客户总授信额度上限
以前在激烈的市场竞争中，银行往往会采取提高授信额度、放松贷款审批通道等手段去争夺客户。
一些平时花钱大手大脚，又没有稳定收入的人，根本就不符合办理资质，但在银行办卡指标要求下，也能成功申请到信用卡，甚至是多张信用卡。
这样很容易造成一个后果：没有足够且稳定还款能力的客户，最终只能通过办理多张信用卡、多平台借贷等方式来轮番套现消费，这对个人以及银行来说杠杆风险都很大。
所以在新规中，银行不仅要合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，还要在授信审批和调整授信额度时，扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。
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也就是以后在某银行办理新信用卡的额度为：新信用卡额度≤授信总额度—其他银行授信额度。
比如以前A银行评估后给你授信总额20万，那么它可以给你一张5万的卡，也可以给你一张10万元的卡，不用考虑其他银行给多少额度。新规后，如果其他银行加起来的额度已有18万，现在只能办2万的卡。
这个额度也不是一经确定就无法改变，银行方面至少每年都会对信用卡客户的授信额度实施一次重新评估。
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只不过对我们来说，再想拿到新规前大的额度就没有那么容易，设置了总额上限后，提额也会变得更难。
3
严管资金流向
许多用户办理信用卡的目的，并不只是单纯地为了消费，有些人因为资金周转的需要，会将信用卡里的额度套取出来。
虽说套现用的也是信用卡给的额度，但其获取资金的方式以及用途都不符合规定。通过虚假交易下的刷卡消费，伪造信用卡交易记录套取信用卡的额度后投入股票市场、购买房产、生产经营等。
即使如期还款，也扰乱了市场秩序，要是不能按时还上，对持卡人来说绝对是一笔不小的负债。
在新的规定中，就明确要求信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止领域。
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在此之后，银行肯定会严格监测信用卡的每笔交易，如果出现异常，银行轻则封额降额，重则有可能追究开卡人的责任。
另外新规还对银行卡信用卡催收做了限制。之前银行为了追回逾期比较久的欠款，会交由外包机构催收，他们往往采取的则是暴力催收、电话轰炸等方式，影响持卡人的正常生活。
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后续信用卡违规催收的行为预计会得到一定的改善，监管的态度也非常明确，对暴力催收、电话及短信轰炸等催收行为，会实施严格打击。
4
新规出台后，持卡人要怎么办呢？
可以看出，新规出台后对持卡人的要求也更加严格，那以后该怎么办呢？
1、不管是已经办理了信用卡还是打算办理信用卡的朋友，都应该了解你手上所持有信用卡的各种费用以及服务内容等。确认好以上信息，才不会影响后续信用卡的使用。
很多朋友是因为被刷卡优惠活动、积分权益、开卡礼品等福利吸引过去办理开卡的，对信用卡的使用规则和各种费率根本不清楚，收到卡后才发现“名实不符”。对于这种渠道办理的信用卡就更要仔细了解。
2、最近暴龙君也注意到工行和农行已经下调了一部分用户的信用卡额度，让一些客户猝不及防，表示要破罐子破摔，放弃还款。
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下调原因主要是不合理使用信用卡，比如长期把信用卡的额度刷空、恶意逾期、套现。这几种情况都会被银行认定为是风险客户，怀疑你的还款能力。
用户破罐子破摔无非是他们一直靠着信用卡来维持资金周转，以卡养卡。要想维系其平衡则每个月都要保证能从中借到固定的金额。要是银行突然降额了，那就会直接引发连锁反应，负债暴雷。
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因此也建议还在靠信用卡维持资金周转的朋友，还是早点做准备，积极想办法赚钱，避免突然封卡降额，使自己陷入被动的境地。
除此之外，也要好好整理一下自己的信用卡数量，把额度低的、不经常使用的卡注销掉，避免占用总授信额度。额度高的卡，也可以经常用用，增加活跃度，以防额度被调低。
3、咱们也不要钻银行的空子，即使信用卡新规规定了银行不可以再暴力催收，并不代表咱就免了银行的正常催收提示。
对于短时间逾期的用户，银行的处理方式是先进行不定期催收提醒。逾期一个月后，继续进行逾期催收，如果超过三个月，则可以提起法律诉讼。对于一些逾期时间久的用户，才会有第三方机构进行催收。
要是逾期了就老老实实去跟银行商量协商还款，说明逾期的原因以及表达对继续还款的重视。而不是拒接银行电话或者对后续还款置之不理，时间长了还会被银行起诉，进而影响征信。
现在网上也有一些人会打着“信用卡逾期管理”的旗号帮客户去应对催收，说得直白点就是恶意逃债，大家不要轻易相信。
信用卡用得好，的确可以带来不少便利。但还是希望大家不要过度依赖和使用信用卡，好好开源赚钱才是真理~
