学生信用卡，商业银行大学生信用卡风险管理分析

随着经济的发展和用卡环境的改善，中国商业银行的信用卡得到了迅速发展。

信用卡的广泛普及，持有信用卡的大学生数量也逐年增加。由于大学生群体的特殊性，更容易在信用卡的使用上产生信用问题。

之所以选取大学生作为高风险用户群体的代表，主要是由于以下几点原因。

大学生群体普遍无固定收入，风险承受能力较低，信贷经验有限，信贷风险意识不足，容易出现透支无法偿还的信用风险

大学生群体成为商业银行寻客行为的主要战场。

商业银行信用卡业务，由于面临来自互联网信贷与银行同业的竞争压力，信用卡业务寻客行为愈发激进，存在引导大学生进行信用卡消费的现象。

同时商业银行对于大学生群体的信用卡开卡审核十分宽松，一线操作人员发卡不规范现象凸显。

大学生群体的信贷消费习惯，正在受互联网信贷的影响而发生改变。

由于互联网信贷门槛低、授信快、营销力度大等特点，使众多大学生轻松接触到了互联网信贷，信贷习惯被养成，信贷消费频次变高，大学生群体内共债现象增加。

一直以来，在校大学生的信贷行为一直是央行及银保监会关注的重点，曾多次发文提醒校园信贷的监管问题。

对于商业银行来说，在校大学生的信用卡使用习惯及信用卡消费观念对于银行自身的信用卡风险控制具有重要的参考意义。

2022 年 2 月，便有人对在校大学生的信用卡使用行为习惯及行为模式进行了调查，对收集到的数据进行整理、观察、对比及分析。

力求了解目前在校大学生的信用卡使用习惯、信用卡及其风险认知等，使商业银行能够了解目前在校大学生的信用卡使用习惯及信贷思维。

从而针对可能存在的潜在风险进行及时的风险控制管理。

目前越来越多的银行向在校大学生推销办理信用卡，首先是因为信用卡的存量是决定信用卡利润的一大关键因素。

大学校园人群密度大，大学生尚未完全步入社会，具有成熟的信用卡消费节奏的人群较少，对特定银行信用卡具有黏性的可能性较低，且在校大学生大多生活费有限。

当面临互联网上屡见不鲜的消费主义的诱惑产生透支需求时，使用信用卡是比向父母说明更加方便无压力的方式。

所以大学校园成为了商业银行快速提高开卡量的最优地点。

另外，大学生群体是未来主要的消费群体，银行未来的潜在客户，在大学生尚未产生特定银行的消费粘性时进行市场抢占是有利的。

信用卡推广

因此，校园内的信用卡推广现象随处可见，推广形式也多种多样。

许多银行甚至与大学生群体，使用频率较高的教育类 app 与公众号等进行合作推广，渗透进大学生活的方方面面。

当代大学生成长于较成熟的互联网时代，成为互联网靠前代原住民，相对于传统推广方式，信用卡线上推广频率的增高，对于大学生信用卡广告的被动输入有很大影响。

在这种高强度的推广下，越来越多的大学生开始接触信用卡，信用卡对于大学生的神秘面纱逐渐被揭开。

尤其是具有互联网信贷经历的大学生，对于信用卡的接受程度也愈加高，在使用信用卡的受调查者中，有 82.25%的人使用过互联网信贷，包括蚂蚁花呗、借呗、京东白条、微粒贷、百度金融等。

在接受问卷调查的群体中，意识到身边互联网信贷与信用卡广告在增加的大学生占比达到 44.79%，且线上推广对于大学生的推广强度最高。

受调查的大学生中有70.94%的人在常用网站或 app 中看到过信用卡的推广信息，仅有 6.14%的大学生从未见过任何信用卡推广信息。

根据调查结果，在办理过信用卡的受调查者中，有 43.6%的人为看到推广后自行在线上进行申请，即使是线下推广，根据调查也有 23.9%的本地推大学生成功办理信用卡。

使用信用卡的大学生接受过各种形式的信用卡营销的比例较大，其营销平台覆盖了大学生日常学习生活的绝大部分场景。

特别是在互联网时代下，各网站及移动软件作为信用卡营销的载体，大大提高了信用卡营销的推广面。

使得年轻消费群体，受到了更有针对性地营销大规模的信用卡营销推广，将一定程度上扩大无计划的信用卡使用群体，创造非必要的需求。

这些针对高风险用户群体的营销行为，源自于商业银行对信用卡发卡体量的单一追求。

一线营销人员为了业绩，会重点选择大学生这个风险意识不足、群体基数大、信用卡持有率较少的这个特殊群体进行重点营销。

办卡原因

一线营销人员的不规范推广，导致了操作风险的产生，在营销推广这靠前个环节选择了高风险的客户群体，为后续各环节风险的源头。

因为目前或未来存在资金需求，办理信用卡解决燃眉之急或以备不虞的人数居多，由此可见，资金需求仍然是大学生信用卡办理的主要原因。

具有资金需求的大学生群体，本身就存在一定的信用风险，大学生群体普遍不具有固定收入。

因此大学生群体的超额资金需求的偿还难以保障，资金需求仍是大学生使用信用卡的主要动因。

因此信用卡业务中的逆向选择问题凸显，在借贷双方信息不对称的条件下，容易开卡并使用信用卡的，多为本身资金需求较大或风险意识不足的人群。

在大学生群体中，则体现为仅有少量固定收入，却存在超额资金需求的部分大学生群体。

此外值得注意的是，信用卡优惠及办卡礼品等非个人信贷管理原因，在大学生办卡原因中也占有一席之地。

这些优惠活动对于大学生信用卡使用习惯的养成，具有引导作用，将会鼓励一部分无信用卡使用经验的大学生进行信用卡信贷行为。

此时若没有对大学生的信用意识，及风险意识进行正确有效的引导，大学生不良信贷行为将频频出现，这应当成为商业银行针对此类群体发卡时的责任与义务。

多数大学生没有接受过信用卡使用及信用卡风险方面的教育，线下推广人员与线上开办页面对于信用卡使用规则的介绍缺失或较不明显。

商业银行缺乏对大学生消费群体的信用引导，许多在校大学生缺乏个人理财及信贷的观念，对于信用使用时造成的逾期、违约所造成后果的认识不充足。

互联网的低门槛、高授信额、手续简便等特点使得接触过互联网信贷的大学生增多，而低门槛、高授信额的宽松信贷条件，使得大学生对于自身并没有做好细致严谨的信贷规划。

这些互联网信贷，不仅使大学生在资金短缺时，对于包括信用卡在内的各信贷形式的接受程度变高，并将未被合理引导的不良信贷习惯，带入信用卡的使用中。

对于信用卡的各项使用规定与违约影响了解程度不足，对于信用卡的错误消费，不仅会给他们自身带来巨大的财务压力，并可能造成自身信用污点。

同时将会给社会信用体系带来压力。对于商业银行来说，大学生信用卡使用细则及信用意识的缺失不仅会给银行带来经济损失。

也会在未来的信用卡消费市场上提前消耗高质量的，即具有良好贷款习惯的信用卡消费者。

随着互联网的日益强大，银行信用卡发卡模式也产生了巨大的变化。

传统的点对点发卡变成了线上点对面的发卡模式，大大提升了发卡效率。线上发卡具有明显的优势：

首先，线上发卡的宣传营销具有广泛性，银行与各线上平台合作进行线上发卡，便可借助各平台的优势向用户广而告之并提供办卡链接。

其次，线上发卡的模式具有营销针对性，各网络平台拥有其自身的客户群，通过与特定网络平台合作即可向特定符合信用卡办卡的客户群推送办卡链接，就实现了精准营销。

另外，线上办卡的便捷性也是不言而喻，据调查，目前线上申请信用卡基本能够实现秒批，当场知道结果，效率更高。

但是线上办卡渠道也存在一定缺点，首先是对于商业银行来说营销成本高，目前一般的线上发卡合作模式是发卡过件或者核卡按件计费。

可是核准后转化为该行信用卡真实或者忠实用户的很少，大量的成本花费在无贡献或低贡献客户上，导致发卡成本的提高。

此外，线上开卡的自动化审批也不可避免地会导致审核不细致，留下了一定程度的审核资料虚假申请的空间。

审核环节存在的风险是信用卡风险的重要来源，审核的不严格将引发后续各环节风险的出现。

在此环节中，审核程序的过于简化与审核人员的不合规操作都是巨大的风险点，其中也包含着高风险申请人的信息隐瞒与信息盗用等风险。

使用环节

使用环节为信用卡风险管理的重要一环，此环节存在许多信用卡使用时的潜在风险点。包括大学生使用信用卡的消费领域、逾期行为出现的原因、公债问题等。

（1）消费领域

调查显示，在受调查额大学生中，使用信用卡消费于购买服饰、电子产品及奢侈品的比重相对较高，相较之下，在日用品和学习与工作必要消费的比例并不高。

可以了解到，目前使用信用卡的大学生中，有不少在消费时是非理性无计划的大学生在进行这类没有计划性的、具有一定程度冲动性的信贷行为时。

通常并未充分考虑到短时间内贷款的偿还能力，而当冲动消费金额超过自身承担能力时，许多大学生选择分期或逾期。

更有一部分大学生选择了以其他平台的贷款额度进行信用卡偿还，加大了自身的资金链风险，同时此类也对商业银行造成一定程度的损失。

现金分期或逾期行为及原因 由于大学生使用信用卡进行消费的领域多为非理性消费，因此在消费时许多人没有考虑到自己未来的还款能力。

当在信用卡最后还款日无法全额偿还时，可选择信用卡分期还款与最低还款，当信用卡分期与最低还款仍无法按期偿还时，则会产生逾期行为。

一旦被认定逾期，银行会上报央行征信系统，并收取滞纳金与违约金。

大学生普遍没有固定的收入，在信用卡透支无法按期偿还时，主要还是依靠父母朋友偿还，而由于超前消费大多数父母无法认可。

此时许多大学生会选择承担部分息费以分期偿还或仅偿还最低还款额。此外，由于信用卡分期息费为银行信用卡业务一大收入来源，因此信用卡使用者的信用卡分期行为被鼓励。

而大学生群体因无固定收入，分期后的信贷消费习惯很难做出大的改变，因此分期后每月还款压力会越来越大。

（2）共债问题凸显

在信用卡使用环节，共债是一个难以忽视的风险因素。

共债也称为多头借贷，是指借款人在多家金融机构同时借贷的现象。通常由于共债者的消费需求超出其自身经济承受能力而产生新的借贷，导致共债发生。

以上因素使得共债者资金链条变得异常脆弱，共债者一旦因内外部因素出现资金紧张，往往会在多个金融平台间借新还旧，甚至选择性违约，陷入债务陷阱，给金融机构带来风险。

以贷养贷是常见的共债现象，通常来说，共债客户的资质较差，因此共债客群的风险较高。

共债问题一般在债务形成的最初并没有引起负债人足够的注意，直到债务如“雪球”一般越滚越大直到无力偿还，因此出现逾期。

大学生群体也是公债问题高发群体，当大学生无法偿还必还信用卡贷款时，也会选择依靠父母、朋友还款，或是利用其它信贷平台的贷款额度进行信用卡偿还，以免产生不良信用记录。

以贷养贷的结果大多是导致逾期风险的连锁反应，对商业银行造成巨大的损失，并恶化了信用卡信贷环境。

大学生信用卡使用相关问题及其原因总结

针对大学生群体使用信用卡存在的相关风险点的源头，都在于大学生办卡的大规模使用。

信用卡校园过度营销也是银行内外部的竞争逐渐加重的结果，为了获得更多的市场份额商业银行之间的业务竞争日益激烈。

而大学生群体作为目标客户相对聚集且信用卡持卡率较低，并且大学士是未来银行信用卡潜在粘性客户。

因此大学校园经常会出现信用卡业务不当竞争的现象。

而银行在信用卡业务的营销环节中进行不规范发卡以进行不当竞争，主要是因为相关监管还不太严格，目前相应的法律法规无法对此类行为进行有效约束。

开卡审核不严

开卡环节对于申请者的资格审查与合理授信是十分关键的一环。

银行信用卡业务营销工作开展过程中，若开卡人员能够对申卡人的信用意识、经济能力等资质进行严格的审查，能够在全面严格的审核系统中进行操作，会隔绝很大一部分的信用风险问题的产生。

然而对于无固定收入来源、风险及信用意识较低的大学生群体而言，面对他们进行的信用卡申办门槛却并没有受到严格限制。

低门槛办卡与虚报收入成功办卡等情况屡见不鲜。关于银行信用卡申领门槛降低的原因大致可以总结为三点。

一是市场竞争的加剧，在激烈的竞争之下，银行开始抢夺下层的用户，于是放低了门槛。另一个是为了刺激消费，追求利润。

银行发行信用卡为了获取更多的利润就会获取更多的用户，抢占更多的市场份额。

另外，信用卡业务的办理一般情况下需要客户拿着本人的有效身份证办理，但是也存在营销人员*办的情况，甚至会出现一些中介机构为客户*办的现象。

在信用卡的初审阶段，有些银行为了简化办事程序，故意删除或者改换某些程序，这样的违规操作终究会为之后信用卡业务存在的问题埋下伏笔。

此外，征信审核系统是一个十分有效审查开卡人的还款意愿及能力的第三方系统，能够很好的从源头控制可能会带给商业银行的信用卡风险。

我国由于信用卡业务发展较迟，相较于发达国家的征信体系还并不成熟，通过目前的征信系统进行风险控制的效率还有待提高。

风险监控不力

在大学生使用信用卡的过程中，还款能力不足依然是该群体较大的风险问题。无论是非理性消费还是共债问题，都没有效的动态监控管理系统进行实时监控改变授信评价。

一个高效的、动态的监控管理系统将能够为商业银行信用卡风险管理保驾护航，结合覆盖范围广的全平台征信系统，则会对持卡人的异常消费习惯，及其他平台的异常信贷情况进行实时监控，有效减少信用卡风的险潜在危机。

大学生群体信用意识引导不足大学生由于尚未完全踏入社会，对待信用的基本观念和心智并没有完全成熟。

我国政府也在努力地采取一些措施来规范防范大学生信用的问题，对于大学生的信贷意识一直提倡各银行应当合理引导。

但就从目前的成效来看，大学生的信用意识问题依然没有得到很好的引导。

关于大学生群体信用意识的引导缺乏银行的配合，银行在对大学生进行信用卡营销、开办时，对此群体的信用卡使用细则信用知识的普及以及风险预警不足，缺乏对大学生群体的信用普及和信用卡健康使用引导。