想贷款需要什么？想要贷款不难，你还需做这些准备

银贷只是工具，经营创造价值，我是小褚，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2022年7月，保鲜期三个月，适用地武汉

文 | 小褚咨询金融事务所CEO褚小辉

刚过完五一没多久，不少武汉的朋友就抱怨了，不是说快到金九银十，贷款最容易吗？我咋贷个款这难啊！胯子都跑瘫了，还冒跑出个莫名堂！！不是说政策现在放的蛮宽吗？银行贷不到，网贷又不敢点！！！这段时间武汉的天气也是格外奇葩，先是猛加水，后面又是喔日的蒸，现在就是大火收汁，这是要开始烧烤了！！ 在武汉做个生意真是不容易，好不容易听过了2021年，现在又需要资金备战2022，好好搞一击，银行贷不到，网贷不敢点，感觉就像热锅上的蚂蚁！其实啊！银行贷款也没有大家想象中那么难，但是的确是个技术活，如果稍微掌控一点小窍门，那还是比较容易的；

【贷款涉及到：贷前、贷中、贷后三个部分，而贷前准备恐怕直接影响就是你能不能贷到款了】

那么小褚就跟大家好好聊聊贷款前需要做好哪些准备？

1选择合适的融资产品

融资贷款产品类型主要分为两类：信用贷款与抵押贷款；

1、如果资金需要不大，例如二三十万以内，那就只能选择信用贷款了，因为目前武汉市场的抵押贷款一般至少金额在30万以上，部分银行要求50万以上。（并且信用贷款无需抵押物，只需要提供相应的资质证明即可，适合小额短期周转）

2、如果资金需求较大，例如50万以上，那么建议直接选择抵押贷款，前提是你必须拥有抵押物，例如：房产、商铺等不动产；

如果你的资质非常好，组合信用贷款也可以做到50万甚至是100万，但是信用贷款最长期限一般在3~5年，还款方式一般都是等额本息，利率相较于抵押贷款还是要高的，所以如果选择信用贷款，其月供还款压力比较大，资金的使用率不是很高。

所以资金需求较大的，有抵押物，还是建议选择抵押贷款，相对于信用贷款，抵押贷款对于征信要求稍微比较低，更容易审批。

切莫用老观念想，什么拿房产抵押不好，万一房子没了咋办，但是你需要知道一点，如果还不上贷款所导致的结果还不是一样，既然如此，为何不选择成本更低，压力更小，以至于风险更小的方案呢？

2；选择适合贷款的银行

目前在武汉的银行有几十家，不仅银行多，银行的贷款产品也是非常多的！！！

每个银行的利率、还款方式、还款年限也是各有不同，对于征信、资质要求也是各不一样；

或许你已经找到一家银行能给你办理了贷款，但是其利率、还款年限及还款方式并不适合你也是不行的，需要综合考虑；

适合你的，可能你的资质却不是适合银行要求！！！！

有不少朋友一上来就想，我要那个利息最低的，我要年限最长的，还要是先息后本还款的

理想很丰满，显示很骨感

这个想法不说武汉市场吧，拿到全国银行恐怕也难找到你想要的产品，因为这是你的立场，银行设计产品也是有多方位考虑的，所以我们只能做的就是货比三家，折中考虑最适合的那家；

3；提前准备申请所需材料

信用贷款申请材料一般有：身份证、工作证明、收入证明、银行流水、资产证明（社保公积金、按揭房、全款房、寿险保单、车、理财、大额存单）等等；

抵押贷款申请所需除去以上一般还有：不动产权证、已婚（结婚证）、夫妻双方户口本、夫妻双方征信报告、离异（离婚证）、离婚协议、产权析产；

经营者所需准备材料：营业执照、经营流水、经营场地、公章、章程、企业征信、资金用途证、某些情况下还需要提供财务报表、纳税记录；

融资方案不同，所需要准备的材料，贷款前要及时准备好，如有丢失提前补办好，有问题的，例如经营出现异常的都需要提前处理好，这样再贷款才会更有效率，因为准备都是需要花时间的。

有时候一些办理抵押贷款贷款的朋友，一边急着需要资金，结果办理时发现自己连房产证都还没办理了！！！！！！

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4；降低负债率

降低负债率可以通过两个方面进行调整：

1、增加个人收入流水；2、就是降低负债；

这是因为在贷款时一般需要提供近半年的银行流水，如果流水较少，又没有提前做好准备，那么贷款被拒或者额度减少的机率就比较大了！

如果负债较高，特别是一些小额非银行机构类贷款较多，较好提前先结清，另外信用卡仅半年额度的使用率需要控制在70%以内，如果你信用卡被刷爆了，那么贷款基本跟你缘分到头了！！

5；征信报告分析

在计划融资贷款前，一定要先打一份个人征信报告做个分析，小伟历史文章中就有很多关于解读征信报的；

为什么要先做征信分析呢？这是因为大多数朋友对于自己征信都觉得没问题，甚至是非常好，但是自己与银行的评判标准并不一致，不少朋友认为只要没有逾期记录，我的征信就是好，那么你就是大错特错了！！

还有一些朋友，征信坏了都不知道怎么坏的，不打不知道，打出来一看吓一跳。

在贷款审批时，征信主要看的是：查询、负债、逾期、贷款结构等几个方面，并非是从单个方面审核，如果存在某些问题，是可以提前做调整的，例如：当前逾期、小额贷款笔数较多，近期查询较多，征信存有异议等等，都是可以通过一段时间可以去解决好的！

而不是在那里，自我认为征信非常好，盲目的去进行系统审批，导致申请被拒，留下记录，浪费机会！！！！

小褚总结：俗话说的好：不打无准备之仗，方可立于不败之地，做生意与工作也该如此，而贷款更需要融资；

知己知彼，百战不殆

知己：要对自己征信情况及资质情况有清晰的认知；

知彼：需对各家银行的产品要求及属性有基本认知；

不可抱有侥幸心理与盲目的自行去试探，在贷款的过程中，试探的成本可是非常高的。

可能直接导致的就是原本可以受理你的产品，结果被你这试的贷不到款了，原本可以享受低息贷款，结果却将利率成本拉高了，原本仅需几个工作解决的事，结果需要个把月才能完成了！！！！！

注意：同一银行不同网点不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素会导致准入条件、过件率和利率的不同。本方案仅限参考小褚实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、银行老师交流学习。

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