信用卡最低还款，信用卡新规发布会

2022年7月7日银保监会官网发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。通知发布后很多粉丝问我怎么看。其实，如果是长期关注我的朋友对此应该早就心里有数了。这一通知的征求意见稿发布与去年12月份。当时，我在靠前时间对新规的征求意见稿进行了点评，具体的内容参考《信用卡新规改变行业竞争格局》，这里就不再重复了。对于新规给银行业带来的影响我在文末写道：

此次信用卡新规对现有银行信用卡业务有一定影响。主要是限制了各家银行信用卡业务的盲目扩张，促使银行将更多的精力用在消费场景的精耕细作上。新规对于信用卡应用场景丰富的银行构成一定利好，相当于巩固了这些银行的先发优势。在这一点上，招商银行应该是相对受益较多的。

这次正式版发布主要是看其中的修改和变化有哪些。我对比了征求意见稿和正式发布版，确实有一些更改。更改分为3大类：1，文字描述更改，基本不涉及政策范围的调整。2，涉及部分政策修改但是和银行营运关系不大，不会对银行基本面造成影响，比如增加了对个人信息保护的说法，对合作机构进行了规范等等。这部分内容不多，我就不展开点评了。3，涉及银行经营基本面的修订，这一部分是本文较为关注的。

1，信息披露

征求意见稿：

（七）……以明显的方式向客户展示年化利率水平，确保客户注意和理解条款内容，并向客户主动告知咨询、投诉受理渠道。在为客户开通信用卡网络支付功能时，应当充分履行事前告知义务，与客户就网络支付条款达成一致意见，并就开通事宜取得客户确认同意。

发布版：

（七）……以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律风险和法律责任，确保客户注意和理解条款内容。应当向客户主动告知本机构咨询、投诉受理渠道，以及信用卡章程、客户签订的信用卡业务申请表、相关合同（协议）的查询渠道，并将还款通知、逾期信息上报等事项以合同约定的方式通知客户。在为客户开通信用卡网络支付功能时，应当充分履行事前告知义务，与客户就网络支付条款达成一致意见，并就开通事宜取得客户确认同意。

点评：

在发布版中显著细化了银行应该向客户披露的信息。近年来，银行信用卡业务盲目扩张态势明显。很多客户在办卡时根本不了解自己应该承担的信用卡义务，也不清楚如何去查询自己的信用卡相关信息，造成客户在不知情的情况下产生逾期。在正式发布版本中增加了对信用卡发行方的信息披露义务，在一定程度上会抑制信用卡发行量的增长。

2，授信管理

征求意见稿：

（十二）……在信用卡总授信额度内，预借现金业务授信额度不得超过非预借现金业务授信额度。

发布版：

（十二）……在信用卡总授信额度内，预借现金业务授信额度不得超过非预借现金业务授信额度。银行业金融机构发放学生信用卡，应当事前落实第二还款来源。

点评：

正式发布版对于银行信用卡授信管理上特别强调了对于学生信用卡的授信管理。主要是因为学生属于特殊群体，他们的特点是普遍没有稳定的收入来源，年轻人心智尚不成熟，少数人缺乏对消费欲望控制的能力。学生信用卡容易出现授信过度，银行风险较大，影响学生学习生活等问题。而落实第二还款来源通常是要求父母作为第二还款来源，一方面可以降低银行的风险，另一方面也是及时将学生办卡的情况同步给父母，方便父母对学生的透支行为进行约束。

这一政策的正面因素是帮助银行控制了风险，负面因素是会损失一些学生信用卡的客群。

3，息费收取

征求意见稿：

（二十一）客户提前结清信用卡分期业务的，银行业金融机构应当按照实际占用的资金金额及期限计收利息。

发布版：

（二十二）客户提前结清信用卡分期业务的，银行业金融机构应当按照实际占用的资金金额及期限计收利息，并按照法律法规规定和与客户合同约定计收费用。

点评：

这一条，正式发布版相当于对提前结清信用卡分期收取违约费开了绿灯。在征求意见稿中，只说了客户提前结清分期贷款，银行应当按照实际占用资金的金额和期限计息。对于提前结清分期贷款的违约费完全没有提及。

在现实生活中，信用卡分期对于银行来说是稳定的净利息收入来源。同时，分期业务对于稳定银行的信用卡贷款余额大有裨益。所以，有些银行在信用卡分期业务条款上增加了提前结清违约手续费。

正式版中添加了这一条款，相当于默许了这一条款。有利于银行保持分期业务的净利息收入水平，对银行的信用卡业务有一定利好。

4，合理定价

征求意见稿：

（三十一）在依法合规和有效覆盖风险的前提下，银行业金融机构应当科学确定信用卡息费水平，提升服务质效，持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行。除现金提取业务外，银行业金融机构向违约或者逾期未还款的客户收取的息费总额不得超过其对应的已发生透支本金。

发布版：

（三十三）在依法合规和有效覆盖风险前提下，银行业金融机构应按市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，切实提升服务质效，持续采取有效措施，降低客户息费负担。

点评：

这一条有2处非常显著的修改：靠前，删除了“坚决促进信用卡西非水平合理下行”，这一说法。很显然，这是尊重银行按照市场化原则自主经营的权力。对于保持银行的合理利润有利。第二，删除了“息费总额不得超过其对应的已发生透支本金”。这个应该算是实质性利好。对于恶意透支和拖欠信用卡本息的行为，具有更大震慑力。同时也维护了银行的正当权益。

本次信用卡新规正式发布，其中一些修订显示出监管机构对于银行的呵护。新规的大方向是保护银行信用卡业务健康发展。既能支持消费复苏，又可以保障客户，银行和商家的多赢。