银行场景分期业务如何发展？银行家装分期业务营销方案

本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海、北京报道

装修贷是银行布局零售转型的重要场景。一方面，信贷环境宽松，银行加大贷款投放；另一方面，监管部门也提出鼓励银行提供装修方面的金融服务。

《中国经营报》记者注意到，多家银行推出装修贷利率优惠。以某国有行为例，该行宣传年利低至3%，但在签署贷款合同中，实际利率往往比宣传的利率更高。

对此，一位银行员工告诉记者：“比如10万元贷款，月还手续费280元，一年期利率是3.36%，随着时间推移，我们占用的本金在减少，但实际月还手续费却不变，所以折算年化利率会更高。”

不过，根据要求，银行应在贷款合同中明确实际年化利率。信用卡行业研究专家葛亮坦言，大多数银行的负债成本高，如果装修分期利率是年化3%，很难盈利。

布局家装金融蓝海

根据中国建筑装饰协会数据显示，近些年家装市场增长势头迅猛，家装“存量+增量”将驱动行业持续快速增长。我国家装行业金融支撑仍旧较为薄弱，家装金融仍处于起步阶段，新的消费模式已出现，买房者希望通过金融工具来缓解装修压力，这已是大势所趋。

记者了解到，除了国有大行外，城商行也瞄准家装金融市场。例如，杭州银行宁波分行不断加深与“贝壳找房”在装修贷业务上的合作，帮助更多宁波个人消费者解决购房装修上的资金需求。

在减费让利的大背景下，利率优惠成为银行推出装修分期产品的一大亮点。不过在实际操作中，有银行通过宣传利率优惠为噱头，而折算下来，真实利率高于宣传利率。

某银行推出的家装分期产品显示，以贷款金额10万元、12期计算，月手续费率0.28%，月归还本金8334元，月还手续费280元，合计每月应还8614元，折算年化率6.15%。

一位不愿具名的消费金融公司人士告诉记者：“这是很多分期业务的特点，在宣传时不会明示利率，营造利率优惠的错觉。如果用月手续费率0.28%×12期=3.36%，而实际折算年化率为6.15%。”

不过，根据监管要求，金融机构须在贷款合同中明示利率。上述受访银行员工也表示，在签署合同时，银行会告诉贷款人实际年化率。

葛亮告诉记者，银行目前的装修贷业务主要由信用卡的专项分期和普惠贷两个产品去经营。

葛亮说：“目前，最新的信用卡新规明确表示，信用卡的分期业务要以利息展示，不能再以手续费等形式展示，如客户遇到手续费展示可向银保监部门投诉。普惠贷的形式以产品分期的形式向客户授信，如客户遇到需提前支付手续费，可判定为银行在收‘砍头息’，这是监管明确禁止的，客户可向监管机构投诉，且性质较严重。”

资金流向管控是难点

中研普华研究报告《2020-2025年中国装修贷款行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》显示，过去的几年，银行贷款渠道凭借其良好的信誉、遍布的网点在整体市场格局中取得了绝对的优势；消费金融公司凭借其灵活方便的贷款方式（线上信贷）和较低的贷款利率，逐步占据了市场份额。

中国家居设计领域专家王建国指出，装修贷能促进装修家居消费，也可以帮预算不足的装修消费者提升消费品质，然而当下的装修贷存在贷款金额较低、审核复杂、专业性偏弱等问题。

葛亮也提到，目前装修市场的金融渗透率不到10%，市场增量空间还很广阔，但同时银行面临两大难题：一是装修市场与房地产强相关，装修贷的资金流向问题是管控难点；二是装修行业不如汽车行业对金融服务带来的GMV（客户成交额）增量有明显的认知，金融机构对市场的教育还不够。

值得注意的是，此前银行与装修公司或者互联网平台公司合作装修业务，也暴露出贷款金额高于实际用款金额、贷款利率高等问题。

冰鉴科技研究院高级研究员王诗强接受记者采访时表示，银行开展装修贷最大的优势来自于银行能够为用户提供更低的分期贷款利率，此外，由于银行给客户提供房贷，可以基于此进行装修贷营销获客。“不过，银行与互联网金融巨头相比，后者基于客户电商消费以及网页浏览偏好进行用户画像，可以更加及时了解客户需求，进行有针对性的装修分期营销，银行的信息掌握相对滞后。”他如是说。

葛亮分析，在装修贷业务中，银行获客渠道主要有专业卖场、房产中介公司（如链家）、装修平台、物业公司等，无论银行和哪个三方企业合作，都处于房地产的下游产业链。从产品本身讲，由于装修贷授信较高，对于客户来说是很容易弥补房贷（或首付）的资金缺口，银行很难做好管控资金不流入房地产市场，这是亟待解决的问题。

谈到装修贷业务可能存在问题的解决方案，葛亮建议，一是加大银行内部数据的交叉验证，确保客户在装修贷上的真实使用场景；二是建立一笔授信多次放款的业务机制。以装修公司渠道合作为例，组建线下贷后尽调队伍，针对客户完成不同的装修阶段对其二次放款，如建行将装修贷放款流程分为硬装结束后，线下尽调确认后再放软装的贷款，这样可以确保贷款都用于装修。

王诗强表示，银行可以给客户发放特定大额消费信用卡，通过刷卡消费，并加强对第三方合作的监管等方式来防止监督资金使用。此外，银行资金用途监控主要防止借款客户存在不良嗜好，因此，应该与第三方智能风控企业合作，通过客户授权，了解客户是否存在特殊异常信息，如安装赌博软件，向境外赌博账户转账等等，来预判客户资金用途，一旦发现此类情况，要求客户提供装修消费凭证，如果不能提供，要求客户提前还款，及时止损。

（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）