保险公司拒赔的常见理由有哪些？常见的保险拒赔理由附案例，务必收藏避坑

总有不了解保险的朋友会调侃“保险这也不赔，那也不赔”，买保险之前说得很好，什么都能赔， 一旦出险，保险公司总能拿各种意想不到的理由来拒绝赔付。

其实保险公司受到银保监会的严格监管，能否理赔不是保险公司来决定的，而是法律，每一份保单都是白纸黑字写进保险合同里， 保险公司无法随意地拒赔。今天大蜂保结合具体案例和大家分析一下常见的拒赔理由有哪些，以及万一遇到了拒赔，我们应该怎么做。

• 等待期内出险
• 未如实健康告知
• 不在赔付范围内
• 医保卡外借
• 拒赔怎么办

01 等待期内出险

案例回顾：2021年6月30日，小王（化名）向某保险公司投保了终身重大疾病保险，基本保额10万元，保险合同生效日期2020年7月1日，保险期间终身，等待期180天。

2021年10月9日，小王发现自己有大便带血的情况，以为是痔疮导致的便血问题，去医院进行了肠镜检查，报告显示为直肠癌，小王遂向保险公司申请理赔，但保险公司以“等待期出险”为理由拒赔了。

原因分析：在重大疾病保险中普遍都有等待期的规定，在这期间出险了保险公司可以免责。等待期的设定要求我们在买保险时尽可能选择等待期相对较短的产品 ，我们也建议大家在等待期期间较好不要主动去体检以免查出异常影响理赔。

02 未如实健康告知

案例回顾：2020年5月2日，李某投保某重疾险，保额20万元。2021年7月，李某确诊 “尿毒症”，申请理赔，保险公司拒赔，随后李某向法院上诉，经法院审理后，支持拒赔。原来李某在投保前有多项““慢性肾功能不全””的住院记录，而在投保时却存在故意隐瞒行为，未如实做好健康告知。

原因分析：未如实健康告知是常见的拒赔原因， 无论是被保人故意或无意地未告知健康情况，只要对核保结论有影响，被拒赔的可能性就会很大。投保前要逐条核对好自己是不是符合才能投保。如果是不符合的话，还有智能核保和人工核保可以告知对应的疾病。

03 不在赔付范围内

案例回顾：2018年7月 ,老张在室外因天气太热中暑,在送往医院抢救的途中不幸身亡。老张家属向保险公司理赔,但保险公司却称在保险合同中已经将中暑死亡排除在意外伤害之外,对意外伤害免责的具体情形作出了明确说明,因此老张无法得到赔付。

原因分析：拒赔是因为中暑这个意外根本就不在保险合同所承保的范围内， 在投保前一定搞清楚投保产品的保障内容和保障范围，保险一般都会有免责条款，指的是出险时保险公司免除承担风险、无需理赔的条款，不同险种的责任免除内容会有差异，我们拿到合同后，不管是纸质合同还是电子合同，都要了解清楚责任免除条款， 明确保险公司的免责责任，避免不必要的误会。

04 医保卡外借

案例回顾：2017年3月，黄先生投保了新华保险华康团体重大疾病险。在当年10月，黄先生去医院检查出患甲状腺癌，于是向保险公司申请理赔，保险公司查询到他的医保卡在2012年至2014年有多次肺炎、支气管炎等住院记录，黄先生表示那是自己的亲戚借用了自己的医保卡从而产生的记录，但保险公司认为黄先生隐瞒病史，拒绝赔偿。

原因分析：将医保卡外借给他人所产生的就医记录都会在自己名下，如果你用了自己的医保卡给家人购买了高血压等疾病药物，保险公司可以怀疑你有相关病史。

万一出险了需要申请理赔，很有可能会认为你投保时没有如实告知，直接拒赔。所以如果曾经有过医保卡外借的情况，一定要如实告知。当然较好是不要将医保卡外借，以免影响日后的理赔。

以上4种都是保险公司常见的拒赔原因， 购买产品之前一定要阅读清楚产品的各项条款，虽然保险条款都比较复杂，但不能因为觉得太复杂不想看就略过， 因为每一个条款都很关键可能会影响到日后的理赔，必要时可以寻求专业人士的帮助。

05 拒赔怎么办

出险时被拒赔了也不用着急， 首先要明确是自己的责任还是保险公司的责任，和保险公司进行积极协商。遇到不合理拒赔时可以向保险公司投诉，打全国客服电话投诉，投诉后当地的理赔部门一般都会优先处理。还可以选择向保监会投诉，如果双方对理赔有严重分歧无法达成一致的，可以理赔争议提交到专业的仲裁机构，达成仲裁协议，经仲裁机构裁决处理。

如果以上手段仍未解决问题， 那就可以寻求打官司的方式，按照法律程序提出诉讼，由人民法院按照法定程序解决争议、进行裁决。