信泰如意享，信泰人寿增额寿险如意尊

大家好，我是凹凸君。

如意尊系列是信泰人寿主打的增额终身寿，从如意尊1.0到现在如意尊3.0，再者就是如意尊典藏版、星耀版，还有今天分享的星火版，备案名是信泰如意尊（星火版）终身寿险。

增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。

增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。

如意尊（星火版）的有效保额增速是3.5%，缴费期最长支持10年交。

除了基础的身故/全残保障，还有航空以及重大自然灾害意外身故/全残额外赔付。

科普：3.5%是增额终身寿的实际收益吗？

不同保险公司的保额增速会不一样，有的是3.2%。有的是3.3%，比较多的是3.5%，也有一些是3.6%、3.8%、4%。

那是不是保额增速越高，收益就越高呢？

并不是， 增额终身寿的核心功能是中途领取灵活，实现这个功能，靠的不是保额，而是现金价值。

可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。所以保额的增速是多少不重要，终究保额不是我们可支配的财富。

现金价值，相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。

敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

接下来会分别计算出不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等（以下数据的计算统一为30岁，男性）

封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。

IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

在封闭期上，如意尊（星火版），趸交与3年交的封闭期要8年，5年交与10年交要9年，相较于其他增额终身寿的封闭期要长2-4年。

在现金价值的增长上，如意尊（星火版）的封闭期相对较长，但是经过10年的增长，内部收益率IRR已经超过3.3%，这个表现还是不错的。

可惜在中后期的内部收益率IRR并没有超过3.49%，整体收益仅次于靠前梯队。

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

（2）、部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。

而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。

如意尊（星火版）的减保规则，是有20%的限制的，每年减保的金额不得超过总保费的20%

举个例子，10年交，每年交10万，总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，较多只能拿20万出来。想要拿更多？不行，只能等下一年，或者整份退保。

这是目前要求最严格的减保规则。

（3）、现金价值贷款

如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。

如意尊（星火版）较多可以贷80%的现金价值，最长可贷180天。

优势：

1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同，虽然内部收益率IRR没有超过3.49%，仅次于靠前梯队，但是IRR能超过3.48%，还是不错的。

2、支持加保并且写进合同，缴费期内均可申请加费，每年申请加保的限额是基本保额的20%。

不足：

1、不管是哪个缴费期，封闭期都偏长。

2、减保有20%的限制，每年减保金额不得超过已交保费的20%，这是目前要求最严格的减保规则。

信泰人寿保险股份有限公司创立于2007年5月18日，注册地浙江杭州，注册资本50亿元，可经营各类人身保险业务，并持有兼业代理业务许可证，具备股权、不动产等多个领域的投资能力，年规模保费平台超500亿元。截至2022年一季度，公司总资产逾1600亿元，客户群体总数超560万人。

创立以来，信泰保险依托区位优势，积极吸纳优秀人才及战略资源，壮大公司实力。公司已先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连18家分公司，经营区域基本覆盖国内经济发展相对活跃的重点区域。

经营情况

成立时间：2007年

注册资本：50亿元

最新偿付能力：152.52%（2022年一季度）

2021年度原保费规模排行：第13名

如意尊（星火版）虽然在封闭期上偏长，但是在现金价值的增长上还是不错的，能达到3.48%，可惜跟靠前梯队还是有一定的差距，仅次于靠前梯队。

另外如意尊（星火版）一个比较大的限制是减保规则要求高，每年减保金额不得超过已交保费的20%，这是目前要求最严格的减保规则。

今天就分享到这里，如果依然有关于如意尊（星火版）的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

全网统一ID：凹凸保（微信公众号）