个人家庭理财规划方案，个人理财消费支出规划

消费支出缺乏计划或者消费计划不得当，家庭很可能支付过高的消费成本，甚至会导致家庭出现财务危机。

家庭消费支出包括住房支出、汽车消费支出、信用卡消费支出等内容。

01家庭消费的模式

家庭消费模式主要有3种：

（1）收入>支出 ==》家庭财务安全

（2）收入<支出 ==》家庭财务不安全

（3）收入=支出 ==》家庭财务安全？虽然收入支出平衡，但还是要看家庭情况，这种情况更多的是不安全的。

投资性收入>家庭支出=财务自由

02住房消费规划

咱们工作之后一般首先就是买房，买了房就感觉有了家，现在男女相亲结婚啥的也都是先问有房吗？很现实的。所以前些年，房地产可火热了。

对于是否买房，确实需要好好规划，毕竟少则几十万，几百万是正常标准，多的上亿的都有。所以需要根据负担能力、个人所处的生命周期阶段选择合适的住房；设定购房目标，提前准备。

• 购房目标（具体）：时间、面积、届时房价。

• 购房原则：

1、不必盲目求大

2、无需一次到位 （资金不够的话，可以先买个小的、偏的，后面积累一定资金后再置换）

3、量力而行

购房财务规划的主要指标

（1）住房负担比=房屋月供款/税后月收入

房屋月供款占借款人税后月总收入的比率，一般不应超过25％～30％；

（2）财务负担比=年负债支出/年税后收入

所有贷款供款与税后总收入的比率。房屋供款加上其他贷款的供款得到的总额占借款人税后总收入的比率，一般应控制在40%以内。

房贷两种形式：

（1）等额本息：每个月还款额相同，适用于收入稳定或前期收入不高的家庭

（2）等额本金：刚开始还款额大，后面越来越少，适用于目前收入较高或压力较小，未来收入较小或压力较大的人群。

03汽车消费规划

现在汽车已经很普及了，很多家庭还不止一辆，我个人认为车也就是代步，出行方便一点，不需要多么豪华，也不必攀比，量力而行，现在汽油这么贵，买得起也未必开得起，如果不开太远的路程，新能源车还是比较好的，现在还有很多优惠政策。

汽车也是可以贷款的，银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限是 3~5年，汽车消费用 贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%。

04信用卡消费规划

信用卡就是提前消费。

优点：符合条件的免息透支（20-56天），资金紧张时还有最低还款额等。

缺点：容易控制不住消费，忘记还款会影响信用等。

控制能力不强的建议不要使用，合理规划消费，对于规划和控制能力强的人来说是一个不错的工具，甚至能做到先拿这部分钱做投资，产生收益。