保险连续交十年骗局，保险不保了给退多少钱

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网上问保险的朋友，一般分两种。

不是求推荐产品，就是问要不要退保。

问退保的，通常都是买了平安福或国寿福之类的终身重疾险。

交费几年后，看到每年扣的保费比网红保险贵很多，觉得自己吃了大亏。

马上退保就要损失80%的已交保费，继续交下去又不甘心。

真正是进退两难。

碰上这种情况，我们应该怎么办呢？

01. 真的买贵了吗？

首先，我们要搞清楚自己是否真的吃亏了。

每年交的保费多，并不代表买贵了。

我平常看到的网红保险，之所以便宜的一个重要原因是保险期短，且是消费型产品。

比如一款保至70岁的消费型重疾险，在保障范围相同的情况下，成本大概是终身重疾险的50%。

为什么两者成本相差如此之大？

因为人70岁前不会死或得重疾是很正常的事，所交的保费大概率会被消费掉。

但保终身的产品，比如带身故责任的重疾险是100%要赔钱给你，价格自然贵很多。

因此保终身的储蓄型产品，与保定期的消费型产品根本没有可比性。

要看你自己的国寿福或平安福有没有买贵，只能跟其他大公司的同类产品比。

否则就是苹果跟橙子比，不可能得到一个客观的结论。

02. 算清替代成本再退保

假如真的买贵了，或者觉得交费压力太大，要不要退呢？

其实除了退保，我们还可以看看保单是否有减额交清的功能。

比如你原本买30万保额，还有10年保费没交。

保险公司把你的保额降为15万，但剩下的保费就不用再交。

如果你要再买一份新的保险，还必须注意以下两个问题。

靠前是替代成本高不高？

无论是消费型还是储蓄型产品，必定都是年纪越大越贵。

假如你交了几年后要换一份新保险，除了保费相对贵了（年龄原因），还要加上损失掉的旧保费，这些都是替代成本。

替代成本高不高？值不值得这样做？

你都必须计算清楚。

当你决定还是要替换，第二个要注意的问题就是健康状况。

因为年长了几岁，身体有可能不如从前。

这时候你必须卡准时间点，较好在保单的下一个缴费日之前半年做替换。

确保自己有充足的时间选择新产品、熬过等待期和退保。

03. 看清楚现金价值表

最后说说现金价值。

不少想退保的朋友都说，业务员误导自己很快可以回本。

结果自己过几年不想交钱了，才发现只能退回20%左右的保费。

找业务员和保险公司都沟通无果后，还可能招来退保黑中介，真正再被骗一次。

为了避免这种情况，较好还是在犹豫期内看清楚保单的现金价值表。

一旦发现现金价值表与业务员所说的不符，可以果断全额退保。

现金价值表很容易看，它会详细列出每个保单年末的退保金额。

比如上图一款两全寿险，5岁女孩保至77岁，身故或满期都能拿到50万保额。

交费20年，每年2215元，20年总共要交44300元。

保单起初现金价值很低，比如女孩10岁时（第5个保单年末）才有3085元。

但所交保费已经有11075元，只能退回28%，损失7990元。

一直要到女孩38岁，就是第33个保单年末才能回本。

那时候现金价值是46220元，保费交了44300元，刚好有1920元的微利。

这些数据不仅详细列在保单上，且投保前的计划书也有，没理由视而不见。

04. 最后几句

以前信息比较闭塞，人们对保险一知半解。

大多数业务都是人情单，碍于情面糊里糊涂就买了。

这样不仅引起很多退保和理赔纠纷，不少最后还闹上法庭。

但现在网络信息丰富，人的知识水平也更高。

买保险再不看合同就是对自己和家人不负责任，亏钱也是活该。

只要认真研读条款，慢慢算清数字，没人可以忽悠你，以后就无需再纠结要不要退保。

好了，关于退保的话题，今天就聊到这里。

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