银行贷款，湖北银行征信报告
咨询服务 丨金融 / 财税 / 法务 编辑 / 李雄伟
这是小伟咨询的第321篇原创文章
文 | 会融集团创始合伙人/投资人 李雄伟
当下属于一个信用时代，当你初入社会靠前次申请信用卡，使用它，当你靠前次申请贷款，按揭买房买车，你的贷款消费和还款记录等，一系列的信用经济活动，都将与征信挂钩，征信会实时记录你近5年的信用情况；
央行征信：依法采集，整理、保存、加工、自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询服务、帮助客户判断、控制风险风控、进行信用管理的活动；
征信为授信机构（银行、金融机构）提供信用信息共享平台，通过记录个人信用行为，影响用户未来的经济活动；
其实征信影响的是申请信用卡、按揭购房，购车、但是因为征信问题，许多朋友都被银行或机构拒之门外；
早期关注小伟的朋友应该清楚什么是征信，但是大多数人还是对征信一知半解，有些朋友今年应该还没有打印一份自己的征信报告吧！或者是从来没打印过！
既然已经看到了，有许多内容也是看不懂，也不清楚该如何去分析征信的好坏，
小伟接待了不少初次接触贷款的朋友都会有以下疑问：
我有资产，收入也不错啊！征信觉得没问题，为什么我贷款总被拒？？？
事实是，你自己觉得征信好不算，银行或金融机构觉得好才算，机构要的是我觉得，而不是你觉得。你只是对征信非专业性片面的见解而已！
那么征信到底记录什么？我该如何去分析它呢？
靠前、基本信息：
个人征信首页基本信息：身份证信息，居住信息，职业信息，数据发生机构。
1、这些记录的基础信息是从哪里收集来的？
例如：你在申请信用卡时，你肯定要填写居住信息、电话、单位信息等，那么这些信息就会被上报给央行征信中心，如果又申请了信用卡或者贷款，又填入了新的信息，有可能与上次相同，也有可能有所变动，那么每一栏信息就会显示对应的数据发生机构，通过序号对号入座，比如说：某某机构，没有采集到的征信上就没有显示；
2、这些基础信息对申请贷款会有影响吗？
假如：你被采集基础信息，手机号、工作单位、居住地址信息经常更换，或者婚姻状况离异，工作职位为一般员工，这些对征信评分都是减分的，简单一点就是：你生活状况欠佳，工作不稳定，收入也不稳定；
基础信息如果这么显示：已婚、工作单位为（国企事业单位或较大知名公司）、职业为管理层，居住地址为自置，而且信息长期一致，那么这就是加分项，有助于通过审批；
温馨提示：当你申请信用卡或贷款时，风控中心还会根据你现有申请信息以及过往信息做对比进行分析，看是是否存在虚假信息，一旦发现，将直接给予拒贷，或者通过电话进行核实居住信息以及单位信息真假；
二、信息概要：
信息概要包含：信贷交易信息提示、信贷交易违约信息概要、信贷交易授信及负债信息概要、查询记录概要；
这些信息所含内容信息的总汇，相当是对数据的一个总结，比如说信用卡有多少张，住房类贷款有几笔、消费类贷款有几笔、总共授信额等等，有利于快速通过概要了解分析客户的风险指数；
1、如果是信贷交易信息里显示房贷，信用卡张数小于3张，也没有其它贷款，没有违约或不良信息记录，那么征信属于较好的一类；
2、假如负债较高，例如信用卡近半年平均使用的超过80%，那么大多数金融机构是不会让其通过审批的；
每月最低还款额=贷款月均还款额+信用卡近期平均使用额度的10%
例如：每个月需要还各类贷款6000元，信用卡平均使用额度6万，那么每个月的最低还款额6000+6000=1.2万；
如果说你每个月能提供的有效收入不足1.2万，那么负债就超了，再点开就很困难了！
一般按揭贷款负债率控制在50%以内，其他贷款必须控制在70%以内；
如果想要贷款通过率高，那么就得增加有效收入流水或降低负债，总之负债率越低越好；
3、违约信息对征信影响是最大的，最常见的属于“逾期”，那么是不是只要有逾期记录，我们就无法贷款了呢？这不止于，金融贷款机构还是有一定包容性的，常见的连3累6
（2年内连续逾期月数不超过3个月，累计逾期次数不超过6次）
逾期信息所体现的是你个人的还款能力及还款意愿，个别逾期可能因为疏忽大意所造成的，但是长期习惯性逾期，那么只能说明还款能力不足，已经出现债务危机，你都已经出现债务危机了，放款机构怎么还会给你继续贷款了！风险太高了！
三、信贷交易信息明细：
信贷交易信息明细包含：非循环贷款账户及贷记卡账户；
非循环类贷款所指：你的贷款，只能一直还款，而不能将已经还款的金额仅需贷出来使用，例如：房贷、车贷、消费贷款等都是如此；
循环类账户所指：你的有一笔授信额度，贷出来以后，还进去的金额可以再次使用的，这就是循环类账户，除了贷记卡，像现在大部分人使用过的：借呗、微粒贷等也是循环类账户；
如上图所示：非循环类账户明细包含：管理机构、贷款日期、借款金额、业务种类、还款期数、账户状况、五级分类、贷款余额、剩余还款金额、当月应还款、应还款日、当月实际还款、逾期记录以及近五年每月还款历史记录
在这里我们可以很清楚地看到这笔贷款是什么时间贷的，每笔贷款本金是多少，剩余多少未还，还剩余多少期，还款期间是否有逾期，逾期多少次，逾期时间多长。
逾期越多风险越高，贷款的剩余还款也就是本笔贷款的负债了。
历史记录有年份和月份，还款情况以字母和数字代替，一般N为正常，1为逾期一个月，具体看参考征信最后一页，有详细解释。
信贷交易信息明细也包含5年内已结清贷款，贷款状态会显示已结清，提前结清的会显示提前结清金额和时间。
五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。这种分类方法是银行主要依据借款人的还款能力，确定贷款遭受损失的风险程度来划分的。
（一般贷款都要求五级分类为正常）
如下图所示：贷记卡账户明细包含：发卡机构，开立日期，账户授信额度，共享授信额度，账户状态，已使用额度，最近6个月平均使用额度，最大使用额度，账单日，本月应还款，当前逾期期数，当前逾期总额以及近五年的还款历史明细。
（如果近6个月平均使用额度超过70%或者长期超出授信额度，那么此类账户可能就会被风控降额甚至封卡）
第四：公共信息明细
公共信息明细包含：欠税记录，民事判决记录，社保公积金缴纳情况。
有些人因为没有相关信息，所以征信打印出来就没相关记录。
只要你征信上有民事判决记录，特别是经济类，那么贷款就很难了，如有欠税记录就要及时补缴，。
在这里主要还是社保公积金居多，主要显示参缴日期，月份，缴费状态，月缴存额，缴存比例以及缴存单位。
社保公积金记录反应收入稳定的重要保障，很多金融贷款机构都有社保公积金消费贷款产品，就可以看出此类人群的优质，缴存额越高，缴纳时间越长，贷款额度越高，单位越好，评分越高。
第五：查询记录
查询记录包含：机构查询记录明细及个人查询记录明细
机构查询是指：查询个人信用需事先得到本人书面授权，也就是你签订的（个人信用报告查询授权书），以此类查询已得到你本人授权，所以并不需要你的账户名及密码。还有一种是第三方机构通过网络途径获得你的查询授权，向中国人民银行个人信用信息基础数据库进行查询，如支付宝的“借呗”，微信的“微粒贷”等。
机构查询会记录查询时间、查询金融机构和查询原因，而查询原因主要包括有：信用卡审批、贷款审批、担保资格审查、保前审查、贷后管理几种。
一般需要贷款不看贷后管理，主要看除贷后管理外近半年查询次数。信贷均会看查询，抵押贷少数银行也会看。
个人查询是指：一种是本人到中国人民银行征信查询中心柜台查询或自动查询机进行查询。另一种是通过互联网进行查询，包括通过中国人民银行征询中心官方主页的“互联网个人信用信息服务平台”查询。
查询也是做贷款风控的核心指标，一般要求半年查询不能超过8次（除贷后管理，个查不算），超过了基本上就跟贷款无缘了。
经常遇到有些贷款的人短期内疯狂申请信用卡和网贷，不管有没有办下来，都会记录其中，查询记录一大堆，其实申请的很多都是徒劳，因为越往后，查询越多，申请直接秒拒。
所以不要胡乱申请网贷，不存在侥幸，也不要频繁申请信用卡，不要拿征信试错。
小伟总结：新版征信的推出，主要防止的是借款人多头借贷，隐藏负债等方面做的更加完善，从小伟上述几点，大家应该更加了解征信了；
征信伴随我们一生，随着征信系统的不断升级和完善，征信记录的信息也会更加全面和精准，所以保持良好的征信记录尤为重要，同时对征信有异议的也要及时处理，以免产生不利影响；
理性消费、理性投资、理性贷款。信用无价、且贷且珍惜；
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