每年花4万买保险，还买错了怎么办？每年花4万买保险，还买错了

随着互联网的快速发展，大家的保险意识也越来越好了。

越来越多的人也逐渐懂得用保险这个工具来抵御家庭风险。

不过买了保险并不等于买对保险，我们自来保团队为粉丝做保单整理时经常会发现这样的情况：

钱花出去了，保障却不齐全，甚至买的保单“如嚼鸡肋”。

因此今天就和大家再聊聊如何正确地规划配置保险，避免买错保险。

买错保险比不买保险更扎心

我们先来看一个扎心的家庭保障案例。

有一位女粉丝，一家三口人生活在广东的二线小城市里，家里一年要交4万多元的保费。

夫妻两口子的年收入在20万左右，单单是保险的费用就占了家庭收入的四分之一了，每年交费都很费劲。

这位粉丝一度想要把家里的保险都退掉，但一方面损失不小，过去这几年所有保单累计交了将近13万，退保只能拿回5万多。

另一方面，假如保单退掉了意味着保障也没了。所以她只能硬着头皮，坚持交下去。

当看到这个家庭的详细保单的时候，我们的小伙伴也忍不住发出了感叹：买错了保险真的还不如不买保险。

1）从整个家庭的人口结构来看，这位太太和她的先生一样，双方都是整个家庭的经济支柱。

然而目前单单是先生的三份保单就占用了绝大部分的保费，这个其实是不合理的，太太作为经济支柱之一，也应当要享受充分的保障。

2）按照我们的7125原则，三口之家的保费预算建议尽量控制在7%左右。

而目前这个家庭的保费已经达到了20%的家庭收入，远远超过了7%。

也许靠前年还可以承受，但是保费基本上是一交二三十年的事情，一旦中途有什么风险，保费交不起，不但会有损失，最重要的还会失去了保障。

3）每个家庭成员的靠前份商业保险一定是百万医疗险。

它保费低，保额高，每年几百块的费用，就可以帮助我们抵御大病面临的高额医疗费和药品费。

再来看看这个三口之家的保险，每年的保费4万多，可是基础保障却连一份百万医疗险都没有。

这意味着假如家庭成员不幸发生大病，面临的高额医疗费风险都没有被转移。

从这位女粉丝透露的信息中，我们了解到其实她和她的先生一直都很有保障意识。也十分认可保险作为一个风险管理工具，在发生风险的时候，可以令这个家庭更从容更安心地应对。

不过从这个家庭的保障结构来看，整个家庭所拥有的几乎都是捆绑了理财性质的保单，弱化了保险保障的意义。

基础保障缺失，可以说大部分的人身风险都没有被转移。

我们建议大家购买储蓄险来补充自己的养老保障或者规划长期的现金流。

但这个必须满足一个最关键的基础：先做好人身基础保障，有多余的费用，再省下来规划储蓄险。

7125原则

像这样因为买错了保险，每年交保费都头疼的家庭，不在少数。

那么到底该怎么样才能做好家庭保障规划，不花冤枉钱呢？

最重要的就是学会搭配险种和控制预算。

具体的操作，跟着7125原则，解锁正确买对保险的方式。

7，一家三口（大人30岁左右，一个小孩），以家庭年收入的7%作为配置保险的预算。

严格控制预算，才能从根本上杜绝压力太大交不起保费的风险。

保险不买错不买贵，贵的保单不一定是较好，保单越多不一定有用。

1，每个人的靠前份商业保险，都应该是百万医疗险。

百万医疗险可以覆盖大额医疗费，杜绝卖房卖车去治病，扛住轻松筹水滴筹。

2，成人重疾险的保额是2倍年收入，且20万起步。

不谈收入不谈预算，张口就说重疾险要买50万的都是耍流氓。

需要注意，由于年龄和体况优势，小孩子的重疾险保额建议50万起步。

5，定期寿险、意外险的保额是5倍年收入+负债。

家庭赚钱的顶梁柱，一定要买定期寿险，覆盖身故风险，而且保额一定要足够。

意外险关注有无保障全面的意外医疗责任，身故伤残保额一定要足够。

年收入20万的三口之家，

应该怎么配保险？

接下来，我们就运用上面的7125原则，给年收入20万的三口之家配置保险方案。

【家庭情况】

三口之家，先生32岁，年收入15万；太太30岁，年收入5万；男宝2岁

【保险方案配置】

【案例分析】

虽然夫妻双方都有收入，但是先生和太太的收入有一定的差距。

先生为家庭收入的主要来源，因此建议给先生的保障保额按照家庭年收入的20万来计算。

目前这个家庭生活在二线城市里，住的是自建房，因此没有房贷的压力。

根据三口人的实际情况，结合7125原则，把保障做全就可以了。

亮点1：充足的保额，安心的一生

一家三口选择顶流的百万医疗险产品——医享无忧，无惧大病产生的高额医疗费。

夫妻双方的重疾保额，直接按照2倍的年收入来配齐，尽量选择不带身故责任的前提下，再加上定期寿险，完美地覆盖了最重要的经济贡献阶段的风险保障。

亮点2：孩子全方位保障，贯穿终身

预算充足的前提下，建议给小孩采取定期重疾和终身重疾的搭配。

这样的好处在于多花几百块让孩子的成长阶段有100万的重疾保障，等孩子长大后，后期保障也不掉队。

最后建议给孩子加一个小额医疗险，可以保障0-3岁期间高发的小问题小疾病住院医疗费用，真正做到住院不花钱，给孩子提供全方位的保障。

结合7125原则完成了一家三口的基础人身保障之后，如果收入比较稳定，父母可以适当考虑给孩子配置储蓄险，给家庭的未来提供一笔长期稳定的现金流。

在这里，以金玉满堂增额终身寿险为例。

爸爸给2岁的男宝买一份金玉满堂，每年交1.5万，交10年。

在保单第八年，已经实现了回本。

当孩子长大后，30岁时，现金价值已经到达了33万多，这笔钱可以用作孩子的婚礼金，或者出国游学等用途。

如果孩子不需要用到这笔钱，也可以一直放着，等到孩子将来两鬓斑白的时候，这份爸爸妈妈的爱就随着时间的复利增值，让孩子过上一个无忧的退休生活。

不过这么好的增额寿即将在9月30日下架，要给孩子入手的家长一定要抓紧时间，不要错过了。

总结

每个家庭的情况各有不同，在配置保险的时候也要关注很多细节，比如家庭人员结构，收入负债以及身体状况等等。

而保险不仅是消费品，更是伴随我们整个生命周期的风险工具。

当保险业务员劝你买买买的同时，大家一定要擦亮眼睛，不要跟风乱买，更不要因为人情单闭眼买。

希望以上的案例可以给大家带来一些启发，学会认清楚不同的险种责任，结合自己的实际情况，真正做到买对不买贵。