保险公司信用贷款合法吗？保险公司帮我还的贷款

目前信用卡已经成为大家消费的重要金融工具，各大银行的信用卡发行量都非常大。

根据央行统计的数据显示，截至2022年第1季度末，我国信用卡和借贷合一卡数量达到8.02亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

信用卡的存在对于促进消费，对于带动银行利润的增收都有很重要的意义。

但是因为我国信用卡用户量非常多，而且信用卡使用的场景非常广泛，所以在现实当中，很多人在使用信用卡的过程当中都存在违法违规的行为，甚至有很多人通过信用卡套现来偿还贷款。

近日，银保监会官网发布了一则处罚信息，被处罚的对象是光大永明人寿。

处罚的原因是光大永明人寿存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款行为。

根据银保监会调查显示，2018年1月—2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行信用卡偿还保单贷款。

在光大永明人寿的还款通道当中，用户可以直接使用信用卡偿还贷款。

不知道这种还款方式到底是刻意为之还是系统bug，但从2018年到2019年，很多用户都能够正常使用信用卡偿还贷款，我觉得这绝对不是简单的漏洞，因为这个事件涉及的用户以及金额都比较大。

根据银保监会处罚单信息显示，光大永明人寿利用信用卡偿还贷款涉及的保单件数达到2199个，涉及的贷款本息达到4265.75万元。

只不过到了2019年3月份，光大银行估计已经发现了这个问题，然后光大永明开始对还款渠道和系统进行调整，随后光大永明人寿也开始向光大银行信用卡中心偿还一些信用卡透支余额。

截至2021年8月，光大永明人寿已就313个信用卡账户向光大银行支付赔偿金1290.34万元，但尚有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，其中41个账户逾期、涉及贷款本息204.53万元。

虽然光大永明人寿及时堵住了这个漏洞，并主动承担信用卡透支偿还责任，但最终还是被监管部门处以重罚。

根据银保监会的处罚，决定对光大永明人寿罚款20万元，并给予光大永明相关负责人吉楠给予警告并罚款3万元。

当然这只是针对光大永明人寿的处罚，对于那些使用信用卡偿还保单贷款的用户，银保监会并没有给予处罚。

而且在这个事情当中，我觉得用户并没有存在过错。

这个事情自始至终，应该是光大永明人寿跟光大银行信用卡中心“合作”，为那些没能力偿还贷款的客户设计的一个还款方式而已。

也就是说，在用户使用信用卡偿还保单贷款的过程当中，用户并没有主观透支的意愿，应该是在光大银行信用卡中心默认的基础上，使用光大银行信用卡来偿还保单贷款，所以责任最大的应该是在光大永明人寿以及光大信用卡管理中心。

不过在监管部门发现这个问题之后，我相信光大信用卡中心总得找几个人来做替罪羊，所以有部分用户信用卡有可能被降额甚至封卡，这样以贷还贷的方式就玩不转了。

当然类似光大永明人寿这种允许用户使用信用卡偿还贷款的现象是比较特殊的案例。

在现实当中，信用卡有严格的使用限制，正常情况下信用卡只能用于消费，不能恶意透支，更不能透支信用卡来偿还贷款，这明显违反了信用卡管理的相关的规定。

对违规透支信用卡偿还贷款这种行为，轻的有可能被降额或者封卡，假如大家透支信用卡额度比较大，而且透支之后还不上，逾期时间超过三个月以上就有可能构成恶意透支。

按照法律相关规定，用户信用卡恶意透支5万块钱以上就可能构成信用卡诈骗罪，信用卡诈骗罪是一种刑事责任，有可能被判刑坐牢。

所以奉劝大家在使用信用卡的过程当中还是要特别注意，千万不要做出一些特别明显的违法违规行为。