银行不良贷款率，吉林银行不良贷款率

哈尔滨银行逾期90天以上贷款与不良贷款的比例远超行业平均水平

《中国科技投资》张婷 龙秋月

据哈尔滨银行(06138.HK)发布的2022年半年报显示，截至今年6月末，该行的逾期贷款、不良贷款余额分别为571.02亿元、84.66亿元，不良贷款率为2.95%。联合资信评估股份有限公司（以下简称“联合资信”）在对哈尔滨银行最新一期跟踪评级公告（以下简称“评级公告”）中指出，该行逾期贷款规模较大，未来仍存在较大的资产下行以及拨备计提压力，从而对盈利能力产生负面影响，未来需对盈利变化情况保持关注。

此外，哈尔滨银行成都分行原行长刘敏涉嫌严重违纪违法，目前正接受纪律审查和监察调查。今年4月，哈尔滨银行曾有两名高管被查。与此同时，哈尔滨银行频收罚单，根据记者不完全统计，该行在年内已收到监管开出的4张罚单，合计罚没金额达208万元。

逾期贷款比例突破平均水平

截至今年6月末，哈尔滨银行的不良贷款余额为84.66亿元，不良贷款率为2.95%；拨备覆盖率、贷款减值损失准备率分别为174.67%、5.15%，分别较上年末上升12.22%、0.47%。据银保监会公布的统计数据，截至今年2季度末，我国商业银行不良贷款率仅为1.67%，而2022年2季度黑龙江省银行业运行简况披露，商业银行不良贷款率为2.25%，哈尔滨银行的不良贷款率高于商业银行以及黑龙江省银行的平均水平。

值得注意的是，哈尔滨银行逾期90天以上贷款与不良贷款的比例远超行业平均水平。此前银保监会统计信息与风险监测部主任刘春航在吹风会上表示，银行逾期90天以上贷款占不良贷款的比例已降至90%以内。截至今年6月末，中原银行(01216.HK)、重庆银行(01963.HK)、青岛银行(03866.HK)逾期90天以上贷款与不良贷款的比例分别为101.2%、82.03%、71.47%，而同期哈尔滨银行逾期90天以上贷款与不良贷款的比例为387.69%。对此，哈尔滨银行在半年报中指出，部分企业主要经营收入下降，导致还款能力下降；受个别大额对公集团客户违约，高负债房地产企业风险暴露，银行逾期贷款及垫款金额有所增长。

2019-2021年，哈尔滨银行逾期贷款规模分别为137.41亿元、255.28亿元、425.02亿元，逾期90天以上贷款与不良贷款的比例分别为98.37%、158.92%、265.17%，均呈逐年上升的趋势。对此，联合资信在对其评级公告中指出，2021年，哈尔滨银行该指标突破监管限制主要是由于其对于部分逾期超过90天，但抵押、质押、国企保证及国有担保公司等抵质押物充足或保证能力充足的贷款暂未纳入不良贷款所致。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向《中国科技投资》记者表示，按照监管要求，银行逾期90天以上的贷款被认定为不良贷款。若按此标准，哈尔滨银行逾期90天以上贷款占比将在100%以内；但该行的逾期贷款存在一些特殊情况，其暂未将部分逾期90天以上（满足一定抵押等条件）的贷款列入不良贷款，则出现了该占比超过100%的情况。一般来说，逾期时间越长的贷款占比越少对于不良资产管理相对有利一些，主要是部分陈年旧账一般回收的难度较大。

*哈尔滨银行的各类贷款情况，截图自联合资信评级报告

联合资信在评级公告中还指出，哈尔滨银行逾期贷款规模和占比持续上升，信贷资产质量下行压力加大，且贷款五级分类存在一定偏离度，未来信贷资产质量变化情况及其面临的拨备计提压力值得关注。此外，2019-2021年，哈尔滨银行的不良贷款率分别为1.99%、2.97%、2.88%，信用减值损失分别为51.81亿元、83.01亿元、68.02亿元。2022年上半年，哈尔滨银行的信用减值损失上升至38.76亿元，同比增加9.69亿元，增幅达到33.3%。

内控管理或存不足

今年9月9日，黑龙江省纪委监委网站公开信息显示，哈尔滨银行成都分行原行长刘敏涉嫌严重违纪违法，目前正接受纪律审查和监察调查。刘敏于今年3月被免职。

此前，哈尔滨银行已有两名高管被查。今年4月16日，哈尔滨银行原行长吕天君、原副董事长、董事会秘书孙飞霞因涉嫌严重违纪违法接受纪律审查和监察调查。今年3月，吕天君、孙飞霞被免职。

自原行长被查后，哈尔滨银行行长一职空缺近三个月。今年7月8日晚间，哈尔滨银行发布公告迎来新行长。今年9月6日，哈尔滨银行发布公告称，股东监事杨雪梅辞去该行第八届监事会股东监事和监事会监督委员会委员职务。

与此同时，哈尔滨银行及其分支行多次被监管处罚。今年8月，哈尔滨银行因违反征信管理相关规定被央行哈尔滨中心支行处以罚款128万元。同月，哈尔滨银行道外支行因贷款制度执行不到位、违法发放贷款被黑龙江银保监局处以罚款40万元，并对相关责任人作出禁止从事银行业工作两年的处罚。

*哈尔滨银行的罚单情况，根据央行、银保监会官网信息制图

金融系统业内人士武忠言告诉《中国科技投资》记者，“银行频收罚单无不是由公司治理薄弱、管理内控制度执行不力以及不到位的原因造成。从2022年上半年罚单的数量和被罚金额来看，银行信贷违规、涉房贷款等问题突出。从违规原因来看，贷款三查制度执行不到位、贷款五级分类不准确、违规贷款、贷后管理不尽职等问题成为监管处罚的主要类型。”

据了解，哈尔滨银行旗下公司也因违规事宜被处罚。对外控股的子公司包括32家村镇银行、哈银金融租赁有限责任公司（以下简称“哈银租赁”）、哈尔滨哈银消费金融有限责任公司（以下简称“哈银消金”）。今年6月10日，哈银租赁因股东关联方识别不到位被监管处以警告及罚款30万元。今年7月1日，哈银消金因未依照《企业信息公示暂行条例》第八条规定的期限公示年度报告，首次被列入经营异常名录，并于7月12日被移出异常名单。

此外，哈尔滨银行及哈银消金的投诉量亦出现增长。近期，银保监会黑龙江监管局发布的关于2022年上半年全省银行保险消费投诉情况的通报显示，哈尔滨银行的投诉量为153件（不包含信用卡投诉量），同比增长28.57%，该行投诉量在银行业金融机构中居第四位。哈银消金投诉量为169件，同比增长284%。

截至今年6月末，哈尔滨银行的营业收入、归母净利润分别为69.93亿元、4.95亿元，分别同比增长14%、-41.89%，处于增收不增利的状态。近三年来，哈尔滨银行的净利润呈持续下降趋势。2019-2021年，哈尔滨银行归母净利润分别为35.58亿元、7.46亿元、2.74亿元，分别同比下滑35.87%、79.04%、63.24%。

针对哈尔滨银行高管被查以及逾期贷款占比相关问题，记者致函哈尔滨银行，截至发稿尚未获得回复。