理财利率低提前还房贷划算吗？理财收益难以达到房贷利率。有些银行设置了提前还款的门槛

最近，“年轻人提前还房贷”再次成为热门话题。不仅如此，为了追求长期稳定的收益，过去冷门的保险产品正在被重新审视，银行开始“推销”保险产品。业内人士指出，这些现象实际上反映了目前一定程度的资金困难。

一些银行

设置提前还款的门槛

如今，小红书、哔哩哔哩等平台上的讨论和分享不计其数，评论区也热闹非凡。甚至有人说每个月会提前还一部分贷款，这种操作已经“上瘾”了。在这些社交平台上也有一些经验可以分享或者讨论。有人说三分之一是黄金分割线，也就是30年房贷。前10年尽量提前还清。也有人说，对于便宜的贷款成本，考虑到会被通胀摊薄，还是要“长期”看待。

“对我们来说，提前还贷还是个数学题。”小万说，网上有很多所谓的科普，有些并不靠谱。如果要提前还贷，你会面临的最现实的操作就是每个银行的还款条约不一样，可能会造成其他费用。

前段时间某银行宣布对提前还款进行赔付，占提前还款本金的1%。虽然银行很快撤回了这一公告，但还是引起了是否收取违约金以及提前还款标准的讨论。在很多人看来，银行盈利的主要渠道之一就是贷款利息，而房贷是其中最重要的渠道之一。对于银行来说，提前还贷等于提前提现，资金收益率降低，所以银行会想尽办法防止提前还贷。

以深圳市场为例，证券时报记者咨询了中行、建行、招行、宁波银行等多家银行的个贷经理，发现部分银行仍对提前还款设置了一些“门槛”。比如一般提前还款可以在手机银行操作，但是如果还款时间长于一年或者三年以后，申请提前还款就不会产生罚息。招行个贷经理表示，如果是该行的向日葵级客户，不仅没有时间限制，也没有任何罚息。普通客户可以不限次数提前偿还部分贷款，但每次至少10万元。此外，部分银行表示，提前还款只能一次性还清，不能多次提前还款。

某银行个贷经理对证券时报记者表示，与前两三年相比，今年上半年提前还贷的现象确实有所增加，但没有网上传言的那么夸张。公开市场数据显示，房地产贷款集中管理制度靠前、二档19家上市银行中，今年上半年有5家银行个人住房贷款余额较2021年末有所下降。央行《2022年二季度金融机构投资统计报告》显示，2022年二季度末，本外币住户贷款余额73.29万亿元，同比增长8.2%，增速比上年末低4.3个百分点；上半年增加2.18万亿元，同比少增2.39万亿元。广东省城市规划院住房政策研究中心首席研究员李认为，今年上半年中国家庭贷款余额比去年同期有所下降。“在一些热点城市，今年新增个人住房贷款正在下降。提前和到期贷款比新增贷款多。”

《证券时报》此前曾跟踪过房贷市场，曝光过将房贷转为经营性贷款，全款买房再拿出消费按揭、信用按揭等贷款的乱象。证券时报记者发现，部分购房者计划利用这些低息资金提前还贷，违规风险应高度警惕。

银行也爱卖保险。

财富管理成为新话题。

那么，你是选择还清全部房贷让自己“告别房奴”，还是在持有部分现金的同时还掉部分房贷，还是用自己的闲钱继续投资或创业？在这些选择的背后，不同的人有不同的选择。本质上是不同时期资金使用方式的选择。但对于小万这样的年轻人来说，放弃资产增值的可能，在目前寻求资产上的“安全感”，更多的是出于一种财务焦虑。

“我手里的一款3年期理财产品刚刚到期。当年买的时候，银行理财经理很自信的告诉我，同类型产品收益很稳定，3年年化收益率达到4.5%不成问题。但最近到期后年化收益率只有3.3%。我手里买的几个投资理财产品一度亏损，定投的基金收益也不乐观。”小万说:“先不说股票和投资基金。随着房地产市场的不断调整，我们买房更加谨慎。现在我们真的找不到更好的投资方式了。”

今年以来，资管新规打破了“刚性兑付”，权益类市场表现不尽如人意，预期投资回报率较低。当投资者面临收益和投资的不确定性时，如果找不到更高收益的投资渠道，闲置资金提前还贷将是选择之一。此外，银行客户经理也开始推销保险产品，也赢得了一部分人的青睐。

“这一年多来，存款和理财产品的利率都不高，很多客户会配置一些资金购买中长期的保险产品。现在银行卖的保险比往年多了很多。”当地一家银行的客户经理陈龙(化名)告诉证券时报记者。虽然银行卖保险已经不是什么新鲜事，但过去冷门的保险产品正在被重新重视，耐人寻味。证券时报记者发现，大部分银行都在销售养老理财、终身寿险等储蓄型保险，“长期稳定”成为主要卖点。多家保险公司发布的中报数据显示，银保渠道保费大幅增长。例如，今年上半年，CPIC人寿银保渠道实现保险业务收入178.28亿元，同比增长876.3%。

多家银行理财经理也表示，每次降息政策出台，都是销售储蓄保险产品的好时机。不过，多位受访业内人士认为，LPR下调对保险业的直接影响不大，保费增长关键取决于居民收入的预期恢复。

中国(深圳)综合开发研究院金融与现代产业研究所副所长俞灵渠表示，保险产品是典型的“全生命周期”投资的产品。未来在个人养老金账户下，保险产品肯定会成为配置重点之一。“关于提前还款，这是一款特殊的阶段性产品。抵押贷款定价基准发生了变化，从原来的央行基准利率变为基于LPR的定价。LPR的不断降低使得提前还款更划算。但如果把时间轴拉长，市场投资机会还是很多的。”

IPG首席经济学家白文熙表示，要解决居民资金困难，需要加强多层次资本市场建设，加大开放公募REITs试点等投资产品和金融产品的创新步伐，同时增加更多居民金融投资的机会和渠道。

目前，各地加快建设国际财富管理中心。对此，俞灵渠认为，政策的一个重要方向是让更多的老百姓获得财产性收入。居民需要转变观念。一方面，他们需要提高自己的“财商”；另一方面，“基金投顾”等机构提供资产配置建议尤为重要。“我们调研发现，很多机构都在积极布局和探索基金投资业务，包括基金公司、证券公司和银行。然而，国内基金投资刚刚开始试点。从美国的成熟经验来看，基金投资占基金投资的一半以上。基金投资解决的是机构和投资者利益的统一问题，而国内的主流是基金销售思维，所以机构会鼓励投资者卖老产品，买新产品，卖产品获得佣金收入；顾的投资是建立在管理规模甚至收益分成的基础上的，和投资人的利益相对一致。”