购买商业养老年金保险要注意什么问题？购买商业养老年金保险要注意什么？

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一、较好终身领取

养老年金帮我们解决的问题是"活着没钱花"的问题，如小沈阳所说，其实是“长寿”问题，

只有能够伴随终身领取，活多久领多久，只要活着就一直可以领，才能在时间上解决我们的养老问题。

二、至少能保障基本生活，充足会更好

这一点是从领取的金额上来考虑的，至少能吃喝不愁，解决基本的生活问题，如果条件允许，充足的准备会让老年生活更加美好。

对于有充足准备的人来说，老年生活是“有钱有闲”的美好时刻，如果资金充足，可以实现很多想实现的“梦想”，

富足的老年生活能让我们的身体更加健康，心里喜悦常伴，身心都很快乐。

再加上可以一直有钱领，可以获得更久、更有品质、不虚此生。

三、领取多少算是保障基本生活呢？

这里有个参考标准：

替代率最低51%，大于70%会更好。

（替代率=退休后收入/退休前收入）

【世界银行建议：要维持生活质量，养老金替代率不应低于70%；

国际劳工组织建议：养老金替代率最低标准为55%】

四、现金价值决定灵活性

虽然养老的钱是长期的钱，大部分人想一直留着用作养老，一旦退保之后就不能养老了。

但在实际情况中，因为我们的人生中总有一些不确定的“困难”，而大多数困难都要“用钱”。

所以部分朋友会很在意养老金的“灵活性”，灵活性就体现在需要用钱的时候可以随时退保用钱。

退保用钱时能退多少，这一点由年金险在当年度的现金价值（参考对应的现金价值表）决定。

现金价值：就是我们购买保险后中途退保，能在保险公司拿到的钱。

因为我们把钱交到保险里，也放了几年时间，都希望在退保时拿比原来更多的钱，这就只能挑选前期现金价值增长比较快的产品。

从市场来看，3年内现金价值超过已交保费的产品基本不存在，3-5年内超过的也很少，

因此如果5年内确定要用这笔钱，建议慎重考虑养老年金产品。

但是如果你5年以上不用，而且又有养老的需求，合适的商业养老年金应该是你最靠谱的选择。

五、领取金额更高

在同样交费方式（交费金额和交费年限，比如5万*10年）下，建议选择领取更高的养老年金产品。

六、万能账户

万能账户可以作为我们的一种“闲钱打理”手段，优秀的万能账户也能让我们的闲钱较好较稳定的增值，

万能账户是作为商业养老金的“锦上添花”而存在。

七、在办理万能账户时有哪些是需要关注的问题呢？

（1)、账户的保底利率（最低利率）。

(2)、可以追加的金额上限。

大部分的万能账户的追加金额是有上限的，通常是不超过主险年金险总保费的某个倍数。

（如果这个主险年金险的保费比较少的话，那么追加金额也不能太多。）

(3)、进出手续费

万能账户的手续费前五年一般是靠前年5%，第二年4%，这样依次下降的，或者是靠前年3%，第二年2%，后三年都是1%。从第6年开始，则不收取任何的手续费了。

（4）、提取限制比例

提取限制比例一般是年取不超过20%，部分产品无限制，如果取完退保，那么保底3%的万能账户也就没有了。

八、早点买也很重要

这主要是两个原因：

（1）在同样的交费方式下，交的越早，到时候领的越多。

“30岁”交比“50岁交”早20年，无论是“退保’用钱还是”按照合同领取“来养老，金额一般都是翻倍的。

（2）由于商业养老年金的“确定兑付”的特点，以及保险公司的长期经营的稳健性，监管方面一直在降低商业养老年金的“预定利率”的上限，

【也就是说，市面上的好产品会越来越少。

买的晚了，会无意中错过很多优秀的产品，大腿拍肿了也没有用】

好了，关于“商业养老年金保险”的问题就说到这里 。

如果你有更多医疗、养老等保险问题，欢迎提问和留言探讨。（对于有价值的问题，我会写文章做解答，问题一经采用，奉上红包 ）。

如果你喜欢保险，认可“保险，让生活更美好”的价值，可以和我交流交流行业情况和从业相关事宜。

我计划用未来的30年，携手10000名优秀的伙伴，为100万家庭送去科学的保障。

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