在贷款中，应该如何控制风险因素？在贷款中，应该如何控制风险
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在贷款中，关于保证人资格，主合同变更、抵押登记、未成年子女房产抵押、重复抵押、房产出租等有哪些可能出现的风险，我们该如何规避？
NO.1
NUMBER ONE
保证人资格
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在审查保证人资格时，应当注意：
1、 对于国家机关，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体，企业法人的职能部门，应当拒绝其充任保证人，否则保证合同无效；
2、 对于企业法人的分支机构，应当审查其是否具备书面授权，并且其担保是否超越授权范围；
3、 公司为他人提供担保，应按照公司章程的规定由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对担保的总额及担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。前述规定的股东或者受前述规定的实际控制人支配的股东，不得参加前述规定事项的表决。该项表决应由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。
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NO.2
NUMBER TWO
主合同变更
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《担保法》第二十四条规定：“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。”因此若借款人采取保证担保的方式申请住房贷款，当银行通过变更合同的形式向借款人增加贷款额度或者就原贷款展期时，如果未取得保证人的书面同意，并明确表明其同意对增加的部分承担保证责任，就可能面临变更后的合同责任不能制约保证人的风险。为此，银行在变更合同时，应当注意取得保证人的同意。
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NO.3
NUMBER THREE
未成年子女房产抵押
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在抵押贷款经办中，有时会出现以未成年人拥有所有权的房产作抵押向银行申请借款的情况，如果银行接受以此类房产作为贷款抵押则可能会产生法律风险。《民法通则》第十八条规定“监护人应当履行监护职责，保护被监护人的人身、财产及其他合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产”，如果贷款实际用途并非纯粹“为被监护人利益”，而是用作它途，例如为未成年人的父母经商，或者是监护人以该房产为第三人借款作抵押，则即使贷款行要求未成年人和监护人在抵押合同上签字，也不具备法律效力，会面临无效风险，不能真正起到防范风险作用。
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NO.4
NUMBER FOUR
抵押登记
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抵押是一种要式的法律行为，必须符合法律规定的条件才能发生法律效力。《担保法》第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”根据这一规定，不论是现房还是期房、汽车按揭，都应当办理抵押登记，因此，如果贷款行未办理抵押登记就发放贷款，或者在发放贷款后不督促借款人及时办理抵押登记，那么抵押就处于尚未生效阶段，银行贷款实质上就仍然是一种普通债权，也不能就抵押物优先于借款人的其他债务人受偿，因而对贷款安全构成威胁。
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NO.5
NUMBER FIVE
重复抵押
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重复抵押是指抵押人将抵押物抵押给债权人之后，再次将抵押物价值已设置抵押部分为其他债权设定担保的行为。《****法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第115条规定：“在抵押期间，非经债权人同意，抵押人就抵押物价值已设置抵押部分再作抵押的，其行为无效。”为防止重复抵押现象的发生，贷款行除加强贷款审查之外，还应当加强与有关房地产管理部门的沟通，通过密切协作做好抵押登记工作。
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NO.6
NUMBER SIX
房产出租
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根据《****法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》中有关规定，只要租赁权成立在前抵押权设立在后，那么法律就赋予租赁权对抗抵押权的效力，为防范这种风险，银行应当注意：
1、加强贷前审查和实地调查，提高信贷员对租赁风险的敏感程度；
2、在签订抵押合同时，对房产未出租的，要求抵押人书面承诺房产并未出租；对房产已经出租、尚未到期或尚未解除租赁合同的，应要求承租人书面声明，在银行主张债权，即抵押权人行使抵押权时，放弃对抗抵押权，其中，对申请办理个人二手房贷款的，应要求买卖双方和出租人三方共同签署书面声明，说明产权人（卖方）已向承租人履行产权出售告知义务，承出人已放弃同等条件下的优先购买权，并承诺在抵押权人行使抵押权时，不对抗抵押权。
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