存款利率高于房贷利率有提前还款的必要吗？房贷利率持续下行，建议这3类购房者尽早提前还贷
今年以来，多地纷纷下调房贷利率，有资料显示，10月103个重点城市主流首套房贷利率仅为4.12%。
与此同时，近期在央行阶段性定向降息政策窗口期等因素的影响下，多地房贷利率进一步下探。据统计，截至目前，已有包括武汉、昆明、天津、石家庄、秦皇岛、贵阳、济宁、清远、宜昌、襄阳等在内的超14座城市，将房贷利率降至4%以下，其中清远最低降至3.7%，为目前市场的最低水平。
除商贷利率外，各地的公积金贷款利率也纷纷下调。9月30日，央行明确首套个人住房公积金贷款利率下调15个基点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。随后，北京、上海、天津、重庆、武汉、南京等多地陆续跟进下调公积金贷款利率。
在房贷利率持续下行的情况下，购房者到底要不要提前还贷呢？要知道，并不是所有的购房者都适合提前还贷的，但建议以下3类房奴赶紧提前还贷，小心吃大亏。
01 理财手段匮乏的人
有些购房者手上有闲钱后，会将这些钱用于投资理财，而不是提前还房贷，因为理财产品所产生的收益要高于提前还贷所节省的利息。但这只适合那些懂得投资理财的房奴。
对于没有理财意识和没有途径获取靠谱理财产品的房奴，他们可能只知道把钱存入银行，而银行的存款利率远低于房贷利率，再加上通货膨胀，钱只会越来越不值钱。所以，如果你的理财手段匮乏，那还不如提前还贷。
02 房贷还款时间还比较短的人
房贷利率下行的情况下，不少以前房贷利率高位站岗的购房者想要提前还贷，但这只适合那些房贷还款时间还比较短的人。
众所周知，房贷的还款方式主要有等额本息和等额本金两种。其中，等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)；而等额本金是在还款期内，把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，也就是其月供是逐月减少的。
以100万元的房贷为例，假设房贷利率4.3%，房贷还款年限30年，用安居客的房贷计算器计算一下，可以看到采用等额本息的还款方式的话，每月固定还款4949元；采用等额本金的还款方式的话，靠前个月还款6361元，之后每月递减10元。
由此可见，等额本息的还款方式，房贷中70%的利息都集中在还款周期的前1/2的时间里；而等额本金的还款方式，在还款周期的前1/3的时间里，利息占了绝大部分。
所以那些还款时间还在等额本息还款期的前1/2时间里，或等额本金还款期的前1/3时间里的人，就可以去提前还贷，如果超过了这个周期，那么也就节省不了多少利息了，这个时候再去提前还房贷的意义并不大。
03 需要资金周转的人
有些购房者可能生活突然遇到困难，需要资金周转。这种情况，购房者就可以先提前还贷，结清房贷后，把房子拿出去做抵押把钱贷出来，因为抵押贷款的利息要比按揭贷款的利息更低，且还款方式往往更加灵活，这样更有利于扩大自己的现金流。
最后需要提醒的是，按揭贷款的靠前年较好不要提前还房贷，因为这样很可能会产生一部分违约金。要知道，从合同的条款上来讲，提前还房贷属于一种违约行为。具体情况需要提前咨询一下自己办理贷款的银行，每个银行的提前还款政策也不一样，建议了解清楚政策之后再去提前还款。
你觉得房贷利率下行的情况下，购房者应该提前还贷吗？欢迎下方留言。
