银保监会个人贷款管理暂行办法，银保监会口径的普惠型小微企业贷款

服务实体经济，切实缓解小微企业融资难、融资贵，是银行保险行业一段时期以来一项非常重要的工作。银保监会近日印发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》(下称《通知》)，为增加银行信贷在小微企业融资总量中的比重、带动小微企业融资成本整体下降放了一个大招。

这份《通知》与以往的文件有何不同？能在多大程度上引导银行的积极性？更重要的是，这份文件将给急需资金支持的小微企业带来哪些影响，是我们所关心的。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚分析，《通知》总体方向是引导整个银行业加大对小微企业的支持力度，对所有类型的机构提出同样的导向要求，又根据不同机构的特征和现有情况差异，做出不同的考核的要求，引导机构差异化竞争，这是《通知》最大的亮点。

点金君也注意到，《通知》标题突出“质效”二字，文件内的要求提得具体、实在，既有政策层面的传导渠道梳通，也有对银行业务提出更科学、细微、明确的要求，也对做小微贷款的客户经理做了“心理状减压”，我们将看到，这份《通知》的每一项要求，都是银行普惠金融服务既往问题的回应。

《通知》首先制定了全行业的总体目标，并分别从信贷投放、成本管理和风险管控三方面做了分解。

信贷投放方面，《通知》强调对普惠型小微企业贷款(单户授信总额1000万元及以下，下同)，全年要实现“贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期”的“两增”目标。其中，要求五家大型银行发挥行业“头雁”作用，力争总体实现普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上。

点金君注意到，除了一直倡导的“两个不低于”，特别对五家大型银行提出“带头示范”要求，对此，曾刚认为，这五家银行是中国金融体系的主体，规模总量很大，同时他们的小微企业普惠型小微贷款存量虽然不小，但其占比相对不高，大行的积极响应也将带动其他银行，将使全行业达到增长30%以上的总目标非常有希望。

同时，《通知》还根据大中型银行、地方性法人银行和农村金融机构的实际情况，实施差异化、分类式考核，引导机构差异化竞争，监管方式进一步优化。

成本管理方面，《通知》要求银行2019年继续将普惠型小微企业贷款利率保持在合理水平。对使用人民银行支小再贷款或政策性银行转贷资金，以及获得政府性融资担保公司担保的普惠型小微企业贷款，严格控制利率定价。

对于小微企业“融资贵”问题，《通知》规避了让商业银行单纯从社会责任的角度理解普惠金融的偏差，“合理水平”既表达了引导指向，也体出对市场的尊重。

风险管控方面，《通知》提出，在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，这个量化的要求是首次提出，给大家吃了一颗定心丸；“尽职免责”与本条响应，将有效缓解银行小微客户经理开展工作的顾虑。

曾刚认为，监管允许这部分贷款的不良率高一点，也不因此影响对银行的评级，同时解决了激励不兼容问题。

同时，《通知》明确了三项政策要求。

一是督促银行深化专业机制建设。特别提出“对小微企业不良贷款率未超过容忍度标准的分支机构，在无违法违规行为的前提下，对相关业务责任人可免于追责。董希淼分析，银行一线基层员工的心理压力将会减轻，做普惠小微企业贷款中积极性的“最后一公里”问题也将由此得到纾解。

二是优化信贷服务技术和方式。其中提到“根据小微企业融资特点，进一步优化贷款支付方式和对资金流向的监测分析手段，不将发票作为认定贷款用途的唯一要件。”董希淼认为，此举不但可减轻银行监测贷款流向的工作量，同时也能让小微企业在获得贷款后直接使用，更加灵活方便。

此外，董希淼指出，《通知》中提出的“进一步加强与互联网、大数据的融合，深度挖掘自身金融数据和外部征信数据资源，在加强合规管理和风险控制的前提下，探索研究全流程线上贷款业务模式”，这在技术层面是非常重要的一条，意味着对微众银行等全流程网上贷款模式的肯定，利用金融科技手段来做好小微金融服务意义重大。

三是进一步研究完善监管政策。曾刚还特别提到，《通知》中提出“普惠型小微企业不良贷款核销金额还原”、“单列信贷计划、强化执行力度”等政策也给予银行正向的激励和指引。从信贷资源到内部机制建设，《通知》从政策上把一整套和小微企业信贷相关的业务流程做了整体要求和梳通，保证了政策在银行内部得到执行，打通了政策落实效率的重要一环。

同时，《通知》还就推动健全信用信息体系、深化“银担”“银保”合作等方面作出了具体安排。

数据说话，银保监会的数据显示，截至2018年末，全国全口径小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%。其中，普惠型小微企业贷款余额9.36万亿元，较年初增长21.79%，较各项贷款增速高9.2个百分点，有贷款余额的户数1723.23万户，比年初增加455.07万户。贷款利率稳步下降，2018年四季度银行业新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.02%，较一季度下降0.8个百分点，其中18家主要商业银行较一季度下降1.14个百分点，较好地实现了普惠型小微企业贷款“两增两控”目标。

这份文件为银行给小微企业贷款提出明确要求、减轻负担和顾虑，2019年交出一份更有质效的数据答卷可期。(人民日报中央厨房 点金工作室 贺霞)