复利的保险理财产品怎么样？复利终身寿险靠谱吗？通过一个案例说明问题

复利终身寿险，其实指的是增额终身寿险，这类产品在被保人发生身故或全残时，可以赔保额；其保额每年按照固定年复利增加，日常还可以减保实现灵活领取。

不少用户在银行存钱时，会有客户经理推荐此类增额终身寿险产品，作为保险理财来使用，那么这类复利终身寿险靠谱吗？

本期话题：

1、 案例说明增额终身寿险产品特点

2、 复利终身寿险的六大优点

3、 投保增额寿险值得注意的点

一、 案例说明增额终身寿险产品特点

1、以邮政储蓄银行销售的中邮人寿产品为例：

40岁男性，年交1000元，选择一次性交、三年交、五年交、十年交和20年交的情况：

选择一年年交，总共交1000元，第四年现金价值等于保费，第四年回本

选择三年交，总共交3000元，第五年回本

选择五年交，总共交5000元，基本上第6年回本

选择十年交，总共交10000元，第十年回本

选择二十年交：总共交2万，第17年现金价值等于所交保费，第17年回本。

那么从图表中看到每年现金价值（等于保额）增加有什么规律？

以趸交为例，看下第四年和第五年现金价值数据：第四年现金价值1000.9；第五年现金价值1035.8元，增加了（1035.8-1000.9）÷1000.9=3.48%

意味着这款产品定价利率年复利3.5%，每年现金价值增长是在上年本金加上利息基础上，增加3.5%。

二、 复利终身寿险的六大优点

1、 利益确定，可以形成稳定的预期。0岁投保时，可以准确看到60岁、70岁、100岁可以拿到多少钱，可以便于规划。

2、 可以用来避税避债，也适合用来做财富传承。投保以后指定身故受益人，身故理赔款属于个人财产，不属于遗产。受益权＞债权＞继承权。倘若债权人要求身故保险金优先用于偿债，不会获得法院支持。

3、 享有终身的复利增值。比如实例中年复利3.5%是什么概念？一次性交1000元，到了第40年时变成3514.2元，换算成单利就是年利率：（3514.2-1000）÷40÷1000=6.28%

4、 复利收益不受保险公司经营影响。年复利写入合同，即使保险公司破产，后续继承的保险公司继续承担责任。

5、 前期身故享有额外赔付。身故赔现金价值和保费乘以给付比例取大者，比如35岁一次性存10万，一年后不幸身故，最低赔16万。

6、 资金灵活，增额终身寿险属于理财产品，可以随时减保领取，领取后保额和现金价值等额减少。

三、 投保增额寿险值得注意的点

通过上面的案例就可以看出来：

1、 选择趸交最有利，第四年就能回本；选择20年交易，17年回本。

2、 增额寿险年复利常见的是3.5%、3.6%、3.7%和3.8%，前期复利效应不明显，活得越久越有利，持有二三十年以后复利优势才较为明显，给小孩子或年轻人投保理论上更好。

3、 增额寿险投保价值跟公司大小、经营情况基本没有关系。

4、 增额终身寿险只要现金价值高、年复利高，基本可以打90分以上；但前期现金价值很低，迟迟不能回本，即使年复利3.8%意义也不大。

关于复利终身寿险靠谱吗就写到这里，有疑问可以留言啊。