重疾险知乎，重疾保险攻略

大家可能发现了，我最近这段时间发文不是很及时，这是有原因的，其实我在搞一个大项目，而且它快把我搞懵（吐）了。

花了我整整个把月，熬了好几个通宵才肝完，我自己都佩服我自己，太能肝了。啊终于，被我完成了这篇“”文章。

全文共计有2.4万字。

不要脸地说，我写这篇文章可是查阅了无数资料，涵盖内容之全，数据表格之多，绝对够出一本关于重疾险的书了。

可把我牛逼坏了。

我这么做的目的也很简单，

授人以鱼不如授人以渔。

我真心希望大家能从更深层的角度去了解保险，学会自己挑一款真正适合自己的产品，不踩坑懂避雷。

所以搞了这个大项目，才有了“挑选保险最详细的攻略”系列。

这篇文章，可以说是那篇文章的核心总结，供大家参考。想偷懒的可以看这篇简化版：

1、最强重疾险挑选攻略

2、什么是高性价比重疾险？

3、时下热门的产品测评

我问大家，你挑一款手机会挑什么？

无非是这几样：

1、配置——我想要买低端机、中端机还是旗舰机

2、品牌——选择华X、X米还是苹X

3、购买时机——双11、618打折季

4、在哪买？——线下门店还是网上旗舰店

其实这个放在保险上也同样适用。

下面，我会从这几个方面，跟大家讨论如何购买到一款适合的产品，帮你理清买重疾险的底层逻辑。

1、配置-买重疾险，责任是关键

就像大家买手机的时候，最关注的无非是手机性能，比如CPU、运行内存、手机存储、屏幕素质、像素、外观、续航等等。

对应到重疾险，就是各种保障责任。

重疾险责任繁多，如果把主流的责任根据重要程度用星级标注出来，是这样的：

下面只简单介绍表格里重要责任：

保额（）

重疾险保额有个说法叫「30万起步，50万凑合，100万小康」

保障期限（）

保障期限通常建议保终身，家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。

保费（）

保费即每年要交得钱，同等责任，当然选便宜的那个。

健康告知（或）

对于健康人来说，无所谓，但对于有些小毛病的人，牵扯到能不能买的问题，很重要。

重疾

重疾险，保的就是重疾。

建议重疾单次赔付产品，得2次3次重疾的概率不高，意义不大。

特定重疾多次赔付里最重要的是癌症多次赔，考虑到癌症作为最高发的一类重疾，但成本较好不超过保费的20%。

预算充足的，就加上。

重疾额外赔付也是比较重要的责任，相当于做高了年轻时的保额，可以注意下。

轻症/中症

轻症/中症责任建议一定要加上。

最重要的是疾病种类，这些高发轻症较好有：

至于赔付比例/次数各家相差不大，不重要。

身故责任

优选身故赔现金价值。

也就是“不投保”身故责任，但身故后会赔付保单本身的现金价值。

身故赔保费/保额责任都要另加钱。

身故赔保费不贵，可加可不加。

身故赔保额保费至少要高出30%以上，甚至高出50%也正常，不建议附加，分开买寿险会划算很多。

保费豁免

附加投保人豁免需要另加钱，它对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

被保人豁免通常是产品自带。

其它责任都不重要，尤其是分红或返还责任，建议直接无视掉。

清楚了上面这些，就相当于知道买手机该买哪些配件，有了挑选方向。

详细内容可以去知乎看。

2、品牌-买重疾险要挑保险公司吗？

买手机要看品牌，有人钟爱X为，就有人非苹X不选，可买保险要选品牌吗？

答案不需要。

首先安全性不要我们操心，为了监管我们的保单，银保监为我们提供了八重保障全面保驾护航：

保险公司成立门槛高，股东必须干干净净，注册资本不少于2个亿。成立后，资金运用受到严格监管，而且偿付能力不能低于监管要求。

你保险公司自己想破产都难。

破产了，还有保险保障基金在后面撑腰。

其次理赔各家保司大同小异，我们看2020年部分公司的理赔数据：

可以看到，绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大公司小公司也好，并不存在明显的差异。

最后服务各家也没什么不同的，不会因为你是大保险公司，投诉比例就会明显下降，我们看2020年第三季度保险公司的“投诉率”情况：

详细内容可以去点击。

肆大财子：2021重疾险地表超强攻略：避坑+选购，看这篇就够了24 赞同 · 10 评论文章

3、购买时机——什么时候买重疾险最划算？

大家买手机，要么是因为以前的坏了必须要买，要么就为了省钱，等到打折活动再去购买，比如某宝双11、618等等。

那买重疾险有没有什么最佳购买时机？

赶在生日前买保险是最划算的。

说白了就是，越年轻，保费越便宜。

以达尔文5号荣耀版为例，在同等条件下，年龄越小保费越便宜，如下图：

4、在哪买——选择什么渠道购买重疾险？

大家平时买手机，可以选择去线下门店购买，直接体验一款手机的性能究竟如何，也可以在网上买，享受更高的的性价比。

买保险有这六个渠道：

每个渠道的优势和劣势我都在图里标明了，大家可以按照自己的需求进行。

上面的内容是给大家提供挑选重疾险的方法，下面我会直接告诉你，哪些产品才是真正的好产品。

现在但凡是款保险，业务员在做宣传的时候都会吹一句，我们的这款保险，性价比极高！

可什么是高性价比，却没人说得清楚。

为了解决这道难题，我汇总了几十款产品，在熬完几个通宵后终于被我解决了。

所谓性价比，是商品的性能值与价格值比，反映物品的可买程度的一种量化的计量方式。性价比全称是性能价格比，是一个性能与价格之间的比例关系。

具体公式：性价比=性能/价格

靠前步：保险的性能无非就是指保障责任，所以首先将各项责任做个归类：

第二步：确定好要对比的各项责任后，我统计了市面上34款主流重疾险：

第三步：将所有产品的必选责任和可选责任进行拆分组合，每个组合属于一个类型，然后对每个组合对应的保费整理后，得到这张表：

这样大家就可以根据这张表，清晰地找到每款产品在不同形态下对应的保费。

第四步：把每个产品的组合类险作为横坐标，保费为纵坐标，做出一个xy轴平面散点图：

这样，图上的点就是各款重疾险在不同责任类型下对应的保费，比如类型2上的点，就是同等责任下（重疾+轻中症）各产品对应的保费。

根据这些散点，再添加一条回归线。

我们就可以看到，同等责任（类型）下，每个产品的性价比高低了。

比如，图中我标出来的红点（1,5480元），就是康惠保旗舰版2.0在只保重疾时（类型1）所需要的保费。

第五步：通过这条回归线来分析重疾险的性价比。

其实很简单，如果一款产品的责任和保费形成的数值点，在回归线以下，那么它的性价比就是不错的。

因为意味着，同样的保障责任，这些产品每年所需的保费更低。

说白了就是，下面我用红线圈出来的这些产品，都是高性价比的重疾险！

反之，回归线以上的，就是性价比不高的产品。

同样的责任，需要更高的保费。

图标上的Y=500.25X+5845.9就是那条回归线的线性公式，我称它为测试重疾险性价比高低的万能公式！

Y是保费，X是类型

举个例子，老王买的是重疾+轻症+中症（类型2），可以得出Y的值（保费），就看产品真实保费比Y大还是小。

比Y大，在回归线上，性价比较低；

比Y小，在回归线下，性价比较高。

这个公式有缺陷，但还是能起到一定的参考意义的。

详细内容可以去知乎看。

前面我们知道怎么算重疾险性价比高低了，接下来我们看时下最热门的几款产品性价比到底如何。

1、超级玛丽5号