康乾生物科技有限公司是真的吗？康乾3号瑞祥人生，短期回本快，长期很能打！

年关已过，“搞钱”又提上日程了。再加上年终奖陆续到位，最近咨询储蓄险的朋友明显多了起来。

这款2000块就能上车，收益率高达3.499%的终身寿险——富德生命人寿瑞祥人生，就成了香饽饽。

一、产品详情

最高支持70岁购买，可选趸交（一次交清）、3年/5年/10年/15年/20年全缴费期。

低购买门槛（2000元起），以及非常多的投保地区等。

瑞祥人生不支持「加保」；满5年可申请「减保」每年较多可减20%保费，且当前仅支持去柜面减保（后期可能会开放线上减保）。

好在全国绝大部分省市都有生命人寿的分支机构，本地有的话倒也不会很麻烦。

瑞祥人生暂不支持在线减保，却支持在线退保。这样我们购买时可以选择拆单，例如一次交清15万（买1份），改成一次交清5万（买3份），用钱就在线退保一份，效果和在线减保一样。

只是资金短期周转，用不着减保，瑞祥人生也支持保单贷款，当前利率为5.5%，不影响账户增值。

二、承保公司

生命人寿成立于2002年，注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，全国拥有35家分公司、1000多个分支机构及服务网点。

常年在近百家人身险公司里排名top10，也就比国寿、平安、太保等“老七家”稍逊一筹。

背后的富德保险控股，还是国内仅有的13家保险集团之一。

除了生命人寿这块寿险牌照，旗下还有富德产险、生命资产等金融牌照，公司实力毋庸置疑。

三、收益对比

由于是传统的增额终身寿险，瑞祥人生收益会比当前暂存的一些特殊增额产品低一些。

如人我行、乐享年年等增额护理险，万年禧等增额两全险，如意鑫享等“增额寿型”年金险。

因此，接下来对比收益时，主要进行的是传统增额寿险的比较，几款特殊增额产品作为参照组（绿色底）不直接加入评测。

1、趸交，即一次交清的收益情况

收益前三：红＞橙＞蓝，右侧绿底为参照组，下同

一次交清时，瑞祥人生

短期收益（10年内）能在传统增额寿里位列靠前；

中长期收益，金玉满堂2.0略高一筹，瑞祥人生排名第二。

封闭期层面，瑞祥人生4年即可回本取用，在当前靠前梯队产品里最短，其他主流产品都得等5-8年才行。

如果加上前十年的收益优势，瑞祥人生的确是现在传统增额寿里较好的短期产品。

长期来看，虽比金玉满堂2.0低点（本金30万，持有20年少6000元左右），却也是顶级传统增额寿之一，值得重点考虑。

2、3年交、5年交的收益情况

3年、5年交时，瑞祥人生收益均在传统增额寿中位列第三；

“插队”的是期交收益不错的龙泉关。

并且封闭期优势不再，6年的回本时间不少产品都能达到。

可即使如此，瑞祥人生还是当前顶级的增额寿，收益比鑫利来金珏版、黄金甲、盛世金生等主流产品都要高一些。

top3收益水平，大公司背景，仍然有很高的购买价值。

三、10年交的收益情况

10年交，看起来瑞祥人生已经被踢出了top3，

仔细分析下来，实际和新上位的鑫如意半斤八两，都比后面的其他产品高不少。

因此，结论和3年/5年交一致，作为收益靠前梯队的传统增额寿，值得选择。

4、长期缴费的收益情况

跟老瑞祥人生一样，长期缴费时，瑞祥人生收益就支棱起来了。

无论15年还是20年缴费，都稳居前三。

也有很多增额产品不支持长期缴费的原因。

要是不看乐享年年这增额护理险，又想要大公司产品，瑞祥人生则是事实上的长期缴费靠前推荐。

四、增额寿险挑选建议图

要不是还有些增额护理险、增额两全险存在，瑞祥人生优先级还会更高。

还有一点要说明下，

不少人提到瑞祥人生都说是最高年复利3.49%的产品，这说法有问题。

因为不是任何人买都能有这收益。

举个例子，本金30万，不同年龄男性买瑞祥人生收益如下：

不难看出，只有特定年龄像30岁，去买瑞祥人生，IRR（年复利）才能到惊人的3.499%！

其他年龄很难做到。

10岁买，相同本金，持有30年，年复利3.41%；

20岁买，同期年复利3.43%；

40岁买，同期年复利3.41%。

总不能说，你去买的时候，刚好就那特定年龄吧，要是差几岁，可就没这收益了。

所以说瑞祥人生是3.49%产品，个人认为不太合适。

当然，这不妨碍「瑞祥人生」是一款优秀的增额终身寿。

要知道在市面数百款增额产品里，就算加上增额护理/两全险等特殊增额产品，瑞祥人生收益也足以排名前十。

再有大公司加持，预计能成下一个爆款。