线上重疾险哪款好？线上网红重疾险？想买之前最好看清坑点！反正我不买

【明者保生】第33篇原创文章

大黄蜂7号、青云卫1号、达尔文6号等线上（互联网）网红重疾险凭借其价格优势、超高的性价比，

以及各个互联网保险销售平台的极力推广，

同时，现在年轻人也习惯自己在网上买东西，

所以，出现一个又一个线上网红重疾险。

但是，我从来都不会主动给客户推荐互联网重疾险，

除非客户指定要这些产品，

购买之前，我会给客户讲清楚互联网重疾的缺点。

今天就给大家详细说说互联网重疾的那些坑点，

首先声明，不是黑幕，

只是告诉你一些互联网保险销售平台不会告诉你的事实，

让你在买之前清楚它的坑点，有心理准备。

看完之后，如果你还想买互联网重疾，我也可以协助你办理。

01

互联网重疾险的坑点

· 1什么是互联网保险

《互联网保险业务监管办法（2021）》第五条规定：

「保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务，消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息，并能够自主完成投保行为的，适用本办法。

投保人通过保险机构及其从业人员提供的保险产品投保链接自行完成投保的，应同时满足本办法及所属渠道相关监管规定。」

由此看出，互联网保险需要客户通过互联网独立了解保险产品并自主完成投保，或通过保险机构的产品投保链接自行完成投保。因此，自主服务是互联网保险的一大特点。

· 2自主服务——缺少人的服务

互联网保险在线运营，需要客户自主服务，最主要的标志是自行完成投保，

可能还包括独立了解产品信息、自己处理理赔事宜，

比如，客户在ZF宝、互联网保险销售平台买保险等。

互联网保险是自主服务，以产品为导向，客户自己挑选产品，具有交易属性；

线下保险更注重私人定制，以服务为导向，业务员根据客户具体情况定制保险方案，具有服务属性。

互联网保险在线运营、自主服务的特点，

为保险公司节约了巨大的人力成本，因此，它的性价比很高；

但是，这是以牺牲人的服务为代价的。

大家买保险前最大的顾虑是担心被保险公司拒赔，

如果缺少了人的服务，将给后续理赔等服务带来巨大的困难。

那些说在哪儿买保险，理赔都一样的人，

肯定没去海底捞吃过火锅，

去过的人都知道，海底捞的服务就是比其他火锅店好N倍，

给人的体验也完全不一样。

线下重疾和互联网重疾的服务差距，

就好比海底捞和普通火锅店的服务差距。

· 3在没有分公司的地方也能销售

互联网重疾在线运营、自主服务，不限销售区域，

即使在没有分公司的区域也可以销售，

这是缺少人的服务的一种具体表现。

承保互联网重疾的主要是一些分公司较少的保险公司，比如：

大黄蜂7号，北京人寿承保，在北京、天津、河北、安徽、江苏、广东有分公司；

青云卫1号，招商仁和承保，在广东、河南、江苏、北京有分公司；

达尔文6号，国富人寿承保，只在广西、贵州有分公司。

而线下重疾险只能在有分公司的地区销售，为后续理赔服务提供不可或缺的人力支持。

· 4投诉量猛增

互联网保险自主服务，自行完成投保，极易引起客户投诉。

一是没有认真阅读合同条款。

很多客户从来就没有认真全文阅读过合同条款，

不管三七二十一，觉得不错就买了，

根本就不知道这个保险可以保什么、不可以保什么。

二是不正确的健康告知。

很多客户不知道如何做健康告知就把保险买了，

比如认为有些病情不严重就没有告知，

或者故意隐瞒已患有的病症，

或者忽略曾经将医保卡借给家人使用的情况，而很多保险公司会因为医保卡外借事宜拒绝承保。

以上不正确的健康告知是保险公司拒赔的理由，会引起理赔纠纷。

由于客户的不专业，又是自主服务，出现问题很正常，

根据监管部门的统计，互联网保险投诉量3年增加了7倍。

归根结底，都是因为互联网保险缺少了人的服务。

· 5服务质量无法保障

由于互联网重疾险可以在没有分公司的区域销售，

如果你不在这些地区生活，他们的售后品牌服务是无法保障的；

即使你在这些地区生活，同一家保险公司的线下重疾险和线上重疾险的服务质量差距也非常大，

线上重疾险只能拨打官方客服热线，服务质量也无法保障，

而且每次处理问题的客服人员都不一样，怎能保障服务质量；

而线下重疾险可以找保险公司的渠道专员提供服务，

而且可以指定专员为你服务。

这也是减少人力成本带来的不良后果。

很多人在互联网保险销售平台购买了互联网重疾，但是他们后期几乎不提供任何服务，需要客户自己处理理赔事宜，

万一以后生病躺在医院，此时还要自己去办理理赔，这肯定不是你想要的吧。

万一遇到理赔纠纷，更没有精力去处理，

花钱请专业人士去处理也未必能获得理赔金，因为这可能是你投保时的错误造成的。

02

线下重疾险也没贵多少

互联网重疾在线运营，自主服务，因此，保费相对便宜，性价比更高。

比如孩子的重疾险，

若选择不分组多次赔付重疾，0岁女孩、保额50万元、30年缴费的条件下：

线上重疾，大黄蜂7号需要3390元，青云卫1号需要3310元；

线下重疾，昆仑健康青春多倍保需要3680元，工银安盛御享颐生需要3975元。

再比如成人的重疾险，

若选择单次赔付重疾，30岁男士、保额50万元、30年缴费的条件下：

线上重疾，达尔文6号需要8035元；

线下重疾，复星联合优选H款需要8170元，英大人寿康泰需要8940元。

线下重疾险比线上重疾险要贵点，

但是也没贵多少，特别是少儿重疾。

多花几百元，

把产品服务质量提升几个档次，我觉得更好。

03

线上少儿重疾并非优选

一是线上少儿重疾险主推少儿特定疾病额外给付责任，

其实很多线下重疾险也有，只是没有把它作为噱头用于营销，比如：

昆仑健康青春多倍保，30岁前少儿特定疾病额外赔付100%保额；

工银安盛御享颐生，18岁前少儿特定疾病额外赔付100%保额。

二是线上少儿重疾险宣传的保单30周年前额外给付首次重疾保险金，

其他线下重疾险也有，甚至比少儿重疾更好，比如：

昆仑健康青春多倍保，60岁前首次重疾保险金为160%保额；

瑞泰乐享安康，60岁前首次重疾保险金为150%保额；

比少儿重疾额外给付的保障年限更长。

三是线上少儿重疾忽视了成人阶段的保障。

少儿阶段的保障固然重要，

实际上，成人阶段的保障更为重要。

从患重疾的概率来讲，成人比少儿更容易患重疾；

从家庭责任来讲，成年是家庭经济收入的主要来源；

因此，成人阶段理应得到更好的保障，

而这是线上少儿重疾所忽视的，

比如，成人阶段的重疾额外赔付、成人特定重疾等。

因此，与其选择线上少儿重疾险，

倒不如买更有品质的保障——比较好的常规的线下重疾险。

04

总结

线上重疾险有的保障，线下重疾险都有；

线上重疾险最大的坑点是理赔服务不好，服务质量远远不如线下重疾险；

同时，线下重疾险也没贵多少；

多花点钱买个省心、愉快、优质的理赔服务，我觉得挺好的。

如果比较在意产品的服务，请选择线下重疾险；

如果更在意产品的价格优势，线上重疾险也行，只是不推荐。

END

推荐阅读：